Формирование эффективной депозитной политики коммерческого банка на примере банка ОАО "УбРИР"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
нт К уменьшает свое значение, а следовательно, b растет). Чем меньше значение b, тем менее синхронно изменяются остатки в группе клиентов (оптимум 0).
Потенциал надежности средств счета (Тcр) характеризует средний срок поддержания определенной величины неснижаемого остатка на счете клиента. Данный показатель определяется как среднее от значений, рассчитанных за каждый день исследуемого периода, продолжительности периода (в днях), в течение которого остаток на счете не опускается ниже заданного (текущего).
Для определения наиболее стабильных клиентских групп (видов депозитов) используется агрегированный показатель ВСО - взвешенная стабильность остатка (принимает значения от 0 до 1, оптимум 1):
BCOi = V1 х K`i + V2 х b`i + V3 х T`icp(3)
где V1,2,3 - весовые коэффициенты (V1 + V2 = V3 = 1), определяемые экспертным путем; K`i, b`i, T`icp - нормированные показатели Ki, bi, Ticp.
С помощью разработанной методики было проведено исследование стабильности остатков денежных средств на расчетных счетах клиентов - юридических лиц (использованы данные за три года). Результаты расчетов представлены в табл. Для проведения исследования все клиенты были разбиты на 5 групп по величине месячного оборота:
1.группа 1 - клиенты с оборотами от 0 до 10 000 у.e;
2.группа 2 - обороты от 10 000 до 100 000 у.е;
.группа 3 - от 100 000 до 1 000 000 у.е;
.группа 4 - от 1 000 000 до 5 000 000 у.е;
.группа 5 - свыше 5 000 000 у.е.
Наиболее привлекательной группой клиентов для банка, с позиции обеспечения большей стабильности остатков денежных средств на счетах, является 3-я клиентская группа, т.е. группа со средними месячным оборотами средств. Далее следуют 4, 2, 1 и 5-я группы клиентов. Таким образом, для обеспечения большей стабильности депозитного портфеля банку необходимо направить свои усилия на привлечение клиентов - юридических лиц с оборотами (выручкой) от 100 тыс. до 1 млн у.е. в месяц.
Использование рассмотренных нами подходов к анализу и формированию депозитной базы позволяет получить определенные выводы о качестве пассивов, которые имеются или будут сформированы в будущем. Причем в данном контексте планирование ограничивается не только принятием контрольных сальдовых цифр по остаткам, но и планированием маркетинговых предложений, позволяющих сегментировать отдельные продукты и отдельные клиентские группы, с тем чтобы сформировать в ОАО УбРИР правильный портфель пассивов.
Глава 3. Разработка предложений по совершенствованию депозитной политики банка ОАО УбРИР
.1 Передовые банковские технологии на рынке депозитных услуг
Используя передовые банковские технологии, ОАО УбРИР гарантирует клиентам высокое качество обслуживания. На сегодняшний день в Банке функционирует комплекс дистанционного обслуживания: Интернет-банк, Центр телефонного обслуживания, SMS-инфо, платежи через банкоматы. В 2009 году ОАО УбРИР предложил клиентам совместные банковские карты с авиакомпанией Трансаэро и платежной системой Visa International. Держателям банковских карт Visa Classic и Visa Gold начисляются баллы за полеты на рейсах авиакомпании Трансаэро, а также при использовании карты в качестве платежного средства при оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса. При этом карта может быть совмещенной - для размещения собственных средств клиента и для получения кредита от Банка. Особым вниманием клиентов пользуется партнерская программа DISCO, которая возникла на базе существовавшей несколько лет программы скидок. Все держатели банковских карт ОАО УбРИР могут пользоваться скидками при оплате товаров и услуг везде, где представлена символика DISCO. На данный момент более 300 компаний стали партнерами Банка по данной программе.
В 2009 году ОАО УбРИР приступил к выпуску карт Visa Platinum для самых взыскательных клиентов Банка. Запустил новый продукт - револьверную карту, которая заменила обычную кредитую карту Банка. Объединив два типа карт - Совмещенную карту и Совмещенную карту с льготным периодом кредитования, Банк представил единый продукт - совмещенную карту VISA с возможностью подключения дополнительной услуги Льготный период кредитования. ОАО УбРИР постоянно расширяет спектр услуг, предоставляемых держателям пластиковых карт. Основным источником постоянного роста активов Банка является увеличение объема кредитования. ОАО УбРИР также запустил программу кредитования предприятий малого и среднего бизнеса, включающую кредиты с аннуитетными платежами, кредитные линии, банковские гарантии, овердрафт и лизинг. Банк рассматривает работу с предприятиями малого и среднего бизнеса как одно из стратегических направлений деятельности, стремясь находить оптимальные и взаимовыгодные варианты сотрудничества, предоставляя клиентам профессиональные и качественные банковские услуги. По данным на 1 июля 2010 года объем портфеля выданных кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса превысил 2 млрд рублей. По сравнению с данными на 01.07.08 г. портфель кредитов малому и среднем бизнесу Банка вырос более чем в два раза.
Развивая инвестиционное направление, Банк активно осуществляет самый широкий круг операций на рынке ценных бумаг. ОАО УбРИР предоставляет клиентам доступ к ведущим российским торговым площадкам. Безупречная репутация, богатейший опыт работы, а также широкий круг постоянных контрагентов позволяют формировать и эффективно управлять как собственным портфелем ценных бумаг, так и рекомендовать