Формирование эффективной депозитной политики коммерческого банка на примере банка ОАО "УбРИР"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
° банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности; (п. 1 в ред. Федерального закона от 22.12.2008 N 270-ФЗ)
. размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
.4 Анализ структуры депозитов в РФ
В I полугодии 2010 г. число банков, имеющих право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, снизилось на 17 до 832 кредитных организаций.
По состоянию на 1 июля 2010 г. в реестр банков - участников ССВ было включено 914 банков. Объем размещенных в них средств населения составил около 8,4 трлн руб., увеличившись в I полугодии 2010 г. на 12,7%.
В общем объеме вкладов населения в банках - участниках ССВ депозиты и счета, на которые распространяется действие закона о страховании вкладов, застрахованные вклады занимают свыше 99%.
Структура застрахованных вкладов в банках - участниках ССВ.
По состоянию на 1 июля 2010 г. 99,7% вкладов и счетов имели размер до 700 тыс. руб. (по оценкам Агентства по страхованию вкладов (АСВ), около 60-65% этих вкладов и счетов имеют остатки менее 100 руб.). На депозиты и счета до 700 тыс. руб. приходится 60,6% всей суммы застрахованных вкладов.
Размер страховой ответственности АСВ (обязательств по выплате страховых возмещений) на 1 июля 2010 г. составил 71,1% всех застрахованных вкладов, а без учета Сбербанка - 56,4%. На 1 января 2010 г. страховая ответственность АСВ составляла 71,9% всех вкладов, без учета Сбербанка - 56,9%. Тем самым в I полугодии 2010 г. произошло небольшое снижение уровня страховой ответственности.
Структура вкладов и размер страховой ответственности заметно различаются по группам банков (структура на 1 июля 2010 г.).
Сбербанк, занимающий 48,3% рынка вкладов, стоит особняком. У него вклады до 700 тыс. руб. имеют наибольшее значение - 78,5% общего объема, что объясняется значительным количеством средних и малых вкладов в его пассивах.
В остальных крупных игроках розничного рынка - банках с объемом вкладов более 10 млрд руб. - преобладают крупные вклады (доля данной группы на рынке вкладов без Сбербанка - 38,9%). В таких банках на вклады до 700 тыс. руб. приходится 42,8% суммы депозитов, что близко к минимальному уровню в сравнении с другими группами банков.
У банков с объемами привлеченных средств населения от 1 до 10 млрд руб. (данная группа занимает 11,0% рынка вкладов) наблюдается более высокая доля вкладов до 700 тыс. руб. Она составляет 48,1% суммы привеченных средств населения.
Доля страховой ответственности АСВ по отношению к вкладам в перечисленных группах на 1 июля 2010 г. оценивается следующим образом: 86,8% - в Сбербанке, 55,6% - в банках с объемом вкладов более 10 млрд руб. и 60,0% - в банках с объемом вкладов от 1 до 10 млрд руб.
В целом в I полугодии 2010 г. доли страховой ответственности АСВ незначительно уменьшились почти во всех группах банков Так, произошло ее снижение в Сбербанке (с 87,3 до 86,8%) и в группе банков с вкладами от 1 млрд руб. до 10 млрд руб. (с 61,4 до 60,0%). Небольшой рост наблюдался только у банков с объемом вкладов от 100 млн руб. до 1 млрд руб. (с 53,5 до 53,9%). Это означает, что большая часть новых вкладов в этих банках открывалась в диапазоне, близком к максимальному размеру страхового покрытия - 700 тыс. руб.
Концентрация вкладов по различным группам банков.
На 1 июля 2010 г. вклады на сумму более 10 млрд руб. имели 73 банка (8,6% по количеству). При этом в них сосредоточено 87,2% всей суммы средств населения. Это показывает, что рынок вкладов населения характеризуется высокой степенью концентрации.
Средствами населения в размере от 1 до 10 млрд руб. обладали 272 банка (32,0%), в сумме они аккумулировали 11,0% средств.
банка (40,2% по количеству) привлекли от 100 млн до 1 млрд руб. - в совокупности это соответствует 1,7% привлеченных средств населения. Остальные банки (156 организаций или 18,3% общего количества), в которых вклады физических лиц составляют менее 100 млн руб., сумели аккумулировать лишь 0,1% средств населения.
Структура рынка вкладов физических лиц по количеству открытых счетов показывает похожее распределение.
В целом в течении I полугодия 2010 г. продолжался процесс концентрации вкладов в крупных и средних банках. Также можно отметить, что вслед за ростом объема вкладов происходит рост численности банков в группах с большим объемом вкладов. С 1 января по 1 июля 2010 г. число банков, привлекших свыше 10 млрд руб. средств населения, выросло с 66 до 73, а количество банков с объемом вкладов от 1 до 10 млрд руб. - с 263 до 272 банков. Число банков с объемом вкладов до 1 млрд руб., напротив, снизилось.
Доля 30-ти крупнейших по объему вкладов населения банков - в I полугодия 2010 г. продолжала плавное снижение, наметившееся в конце 2009 г. - с 79,3 до 78,4%.
В то же время с начала года произошло уменьшение рыночной доли Сбербанка с 49,4 до 48,3%, вызвав основное сокращение доли указанных 30 банков. В свою очередь выросли доли на рынке вкладов банков группы ВТБ,