Управление качеством кредитного портфеля банка
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
процессе кредитованияПравовой блокСостоит из федеральных законов, регулирующих деятельность в сфере кредитования, а также нормативных актов Центрального Банка РФ по вопросам банковской деятельности
Система управления кредитом "работает" только в том случае, если в ней в полной мере присутствуют все блоки. Однако по своему содержанию она представляет собой не столько совокупность блоков, сколько взаимодействие их друг с другом. Налаживание этого взаимодействия и является центральной задачей менеджеров банка.
Управление кредитным процессом сосредоточено в ряде подразделений банка, имеющих свой уровень компетенции, свои функции и задачи (таблица 4).
Таблица 4. Функции и задачи подразделений по управлению кредитным процессом
Наименование подразделения банкаФункции и задачи подразделенияСовет директоров (Правление) банкаУтверждает направления кредитной политикиКредитный комитетОпределяет стратегические и тактические задачи развития кредитных операций, принимает решения о выдаче крупных кредитов, устанавливает уровень процентных ставок по кредитным операциям и т.д.Планово-экономическое управлениеПланирует деятельность в области кредитования, готовит методическое обеспечениеКредитное управлениеФормирует кредитный портфель, осуществляет кредитование клиентов, контроль за обеспеченностью ссуд, деятельностью филиалов в области кредитования, проводит анализ кредитных операций, готовит вместе с планово-экономическим управлением методическое обеспечениеДоговорно-правовое управлениеОпределяет соответствие кредитной документации действующему законодательству, достаточность обеспечения возвратности кредитаОперационное управлениеОбеспечивает зачисление и списание средств, в том числе операции по выдаче кредитов со ссудных счетов, их погашение со счетов клиентовУправление автоматизацииЭлектронная обработка данных, в том числе кредитных операцийОтдел внутреннего контроляПроверяет законность кредитных операций в соответствии с нормами, правилами и предписаниями Центрального банка РФ, осуществляет постоянный контроль кредитных операций, выполняемых подразделениями банка, контроль за соблюдением установленных кредитных процедур, функций и полномочий при принятии решений
Центр тяжести всей работы по кредитованию сосредоточен в Кредитном управлении, в состав которого входит несколько отделов. Чаще всего они формируются в зависимости от типа заемщика, отдел кредитования физических лиц, отдел кредитования юридических лиц. Подобная специализация позволяет сотрудникам банка более обстоятельно знать специфику деятельности клиента, его проблемы и перспективы развития.
Кредитное управление осуществляет всю работу по формированию кредитного портфеля, кредитованию различных типов клиентов, контролю за обеспеченностью ссуд, контролю за деятельностью филиалов в области кредитования, анализу кредитных операций и их методическому обеспечению.
Первоначально в отделе формирования кредитного портфеля рассматриваются заявки на получение кредитов, проводится экспертиза контрактов, анализ финансового состояния заемщиков, их уставных документов. Здесь же готовятся предложения Кредитному комитету банка для рассмотрения вопросов о выдаче крупных ссуд, изучаются предложения по предоставлению банковских гарантий, разрабатываются рекомендации по оптимизации структуры кредитного портфеля.
В кредитном отделе сосредоточено оформление кредитных договоров и подготовка распоряжений операционному управлению по выдаче или погашению кредитов, осуществление контроля за своевременным погашением основного долга и причитающихся процентов, оформление дополнительных соглашений о пролонгации кредитов, проведение систематического анализа финансового положения заемщика. Отчетность о состоянии кредитов и уплаченных процентах предоставляется ежемесячно. Работники отдела дает рекомендации по оптимизации структуры кредитных вложений, внедряют новые формы и методы кредитования клиентов.
В отделе контроля за обеспеченностью кредитов происходит оформление договоров залога и залоговых обязательств, осуществляется контроль за состоянием ценностей, принятых в залог, проводятся мероприятия по возврату длительной просроченной задолженности, готовятся предложения по списанию безнадежных долгов, совершенствованию механизма погашения просроченный ссуд.
Задачами отдела методологии и анализа в составе кредитного управления являются разработка нормативных документов, регламентирующих кредитную деятельность банка, подготовка квартальных и годовых отчетов о данных операциях, анализ динамики процентных ставок, внесение рекомендаций по совершенствованию структуры кредитных вложений и процентных ставок.
Отдел контроля кредитной деятельности филиалов банка осуществляет надзор за соблюдением подразделениями установленных лимитов, рассматривает заявки на лимит, возможность их превышения, проводит анализ, проверку состояния кредитной работы филиалов, готовит предложения по ее совершенствованию.
В состав кредитного управления банка включают отдел ресурсов, привлекаемых для осуществления активных операций.
Таким образом, управление процессом кредитования представляет для банка наиболее ответственную задачу. Управление кредитом охватывает все стадии кредитного процесса. Многое здесь зависит от степени законодательного, нормативного обеспечения, мер предосторожности,