Требования к автоматизированным банковским системам
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
?тве системы управления доступом к данным использует СУБД Oracle Ser-er, вторая линия работает на платформе Btrie-e Record Manager (Per-asi-e SQL), что позволяет использовать АБС Кворум в различных по величине банках и филиалах. Модульный принцип построения позволяет каждому банку выбрать свою конфигурацию системы, наиболее полно соответствующую его специфическим требованиям и технологиям работы. Это достигается благодаря наличию двух версий ядра системы: версии для Btrie-e (для небольших и средних банков и филиалов) и версии для Oracle (для крупных банков). Вошедший в 2002 г. в состав системы новый программный продукт Межбанковские переводы обеспечивает автоматизацию документооборота банков при расчетах банковскими переводами в системах S.W.I.F.T. и TELEX. Применение программного комплекса Кворум-RAS (Remote Access Ser-ice) в рамках трехзвенной архитектуры позволяет организовать эффективное функционирование системы Кворум в режиме online как для банков с отделениями, так и для многофилиальных банков с единой базой данных по всем филиалам.
Таким образом, зарубежные фирмы-производители банковских программных продуктов имеют свои решения в области автоматизации банков, однако, применение этих систем на российском рынке требует их существенной адаптации из-за особенностей отечественной банковской технологии. Это влечёт за собой высокие затраты, и поэтому большинство российских банков, применяя оборудование ведущих зарубежных фирм, все же ориентируются на прикладное программное обеспечение, разработанное отечественными специалистами.
Задача
Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал 150 карт с кредитным лимитом 6.000$ и 50 золотых карт с лимитом 20.000$. Годовая плата за карты составляет 25$ и 50$ соответственно. Процент за пользование кредитом составляет 25% в год. Льготный период - 30 дней . В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течении 330 дней, при этом сумма кредита составляла 5.000$ по обычной карте и 10.000$ по золотой. Оборот по картам составил 12.000.000$. Плата за кредитные ресурсы составляет 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Для банка В эти же показатели следующие: 300 карт по 5.000$ и 40 с лимитом 15.000$. Годовая плата 20$ и 50$. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период - 25 дней . В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течении 325 дней, при этом сумма кредита составляла 4.000$ по обычной карте и 10.000$ по золотой. Оборот по картам составил 16.000.000$. Плата за кредитные ресурсы составляет 7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен рассчитывать исходя из 1.5%
Решение:
Чтобы определить прибыльность операций, надо сначала определить прибыль от операций. Прибыль есть разница между доходами и расходами. Доходы складываются из платы за информационный обмен, ежегодной платы за карты и процентов, получаемых за предоставленный по картам кредит. Расходы - это процент за кредитные ресурсы, который нам предстоит определить и прочие расходы, выраженные в определенной пропорции к плате за кредитные ресурсы.
Определим доходы.
Плата за информационный обмен исчисляется от оборота по карточкам, т.е. равна обороту, по карточкам умноженному на процент комиссионных за информационный обмен.
Плата за информационный обмен банка А = 12000000*1,5% = 180000$
Плата за информационный обмен банка В = 16000000*1,5% = 240000$
Ежегодная плата равна количеству эмитированных карточек, умноженному на годовую плату за соответствующую карточку. Исчисляется для каждого вида карточек отдельно, поскольку годовая плата по ним разная.
Годовая плата за обычные карты банка А = 150*25 = 3750$
Годовая плата за обычные карты банка B = 300*20 = 6000$
Годовая плата за "золотые" карты банка А = 50*50 = 2500$
Годовая плата за "золотые" карты банка В = 40*50 = 2000$
Процентный доход по предоставленным кредитам исчисляется по формуле:
, где
- процентный доход;- средний объем кредитного портфеля, вычисляется как сумма кредитов, предоставленных по обычным и золотым карточкам;- % по кредиту;с - время пользования кредитом. Время пользования кредитом для целей исчисления процентов равно времени, которое клиент пользовался кредитом за вычетом льготного периода, поскольку в льготный период проценты не начисляются;- базовый год.
Средний объем кредитного портфеля получается как сумма кредитов, предоставленных по обычным и золотым карточкам, т.е.:
, где
- средний объем кредитного портфеля;- количество золотых карт;- количество обычных карт;- средний кредит по золотой карте;- средний кредит по обычной карте.
Время пользования кредита для целей исчисления процентов равно времени, которое клиент пользовался кредитом за вычетом льготного периода, поскольку в льготный период проценты не начисляются.
Дни, за которые начисляются проценты по кредиту (А) = 330-30 = 300 дн.
Дни, за которые начисляются проценты по кредиту (B) = 325-25 = 300 дн.
Базовый год равен 360 дням.
Теперь перейдем к расходам. Точнее к плате за кредитные ресурсы. Рассмотрим несколько вариантов.
Вариант А (перестраховочный). Предполагается, что банк эмитировал все свои карточки утром 1 января и тут же привлекся на сумму лимита по эмитированным карточкам на целый год. В этом случае проценты за пользование будут исчисляться по формуле:
, где
- общий лимит по картам;- % по кредитным ресурсам;- базовый год
При этом