Теоретическое обоснование и разработка предложений по совершенствованию развития кредитования в Калужском отделении № 8608 Сбербанка России
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
? одним из основных показателей своей деятельности профессиональный успех и финансовое благополучие партнерских организаций, Калужское ОСБ № 8608 изначально концентрировал свои усилия на создании максимально удобной для корпоративных клиентов сервисной инфраструктуры и внедрении банковских процедур и технологий, комфортных для бизнеса.
Розничная кредитная политика Банка направлена на предоставление кредитов для сотрудников предприятий, которых Банк обслуживает по зарплатным проектам. В 2000 году линейка кредитных продуктов пополнилась такими услугами, как автокредитование и предоставление кредитов в форме овердрафт по счетам для расчетов с использованием банковских карт. В 2007 году запущена скоринг - система, которая расширяет возможности Банка в области потребительского кредитования, минимизировать операционные риски.
В ближайшие три года Банк планирует занять лидирующие позиции на потребительском рынке.
В 2010 году Калужское ОСБ № 8608 планирует активно развивать программы ипотечного кредитования и автокредитования.
Ещё в марте 2007 года Сбербанк начал реализацию инвестиционной программы Банк для банков, которая представляет собой площадку комплексного обслуживания финансовых институтов России, СНГ и Балтии, на которой банки-партнёры могут в режиме одного окна получать следующие услуги:
- организация расчетов по мультивалютному бизнесу,
- содействие в организации облигационных и синдицированных займов,
- операции с производными финансовыми инструментами,
- организация финансирования экспортно-импортных операций клиентов на условиях аутсорсинга,
- выпуск и обслуживание банковских карт,
- операции с векселями, государственными ценными бумагами,
корпоративными и муниципальными облигациями,
- информационно-методологическая поддержка Международного банковского
клуба Аналитика без границ.
Кредитная деятельность Калужского ОСБ № 8608 еще не реализована в полной мере. Анализ деятельности Банка, а также российского рынка механизма банковского кредитования в целом выявил основные сдерживающие факторы эффективного функционирования кредитования Калужского ОСБ № 8608:
- ограниченный доступ предприятий малого и среднего бизнеса к банковским кредитным ресурсам;
- рост просроченной задолженности по потребительским кредитам;
- нехватка у Банка ресурсов для развития программ потребительского кредитования, так как потребительское кредитование характеризуется довольно высокими затратами, связанными с организацией и проведением кредитных операций;
- высокая конкуренция на рынке потребительского кредитования;
- высокий кредитный риск при проведении ипотечного кредитования;
- неравномерное обеспечение доступа населения к банковским кредитным продуктам и услугам.
Калужское ОСБ № 8608 участвует в реализации государственной программы поддержки малого и среднего бизнеса. Дальнейшее направление специализации кредитования Банком предприятий среднего и малого позволит ему стать монополистом на данном сегменте рынка банковского кредитования.
Калужскому ОСБ № 8608 необходимо усовершенствовать полноценное использование Банком модели скоринга (оценки вероятности погашения ссуды заемщиком при предоставлении потребительского кредита на основе статистических данных), что позволит ему уменьшить кредитный риск, а следовательно, просроченную задолженность при данном виде кредитования.
Этого возможно достигнуть, во-первых, выполнив структурные преобразование в Банке, в частности, создание отделов авторизации, финансового контроля, последующего контроля, урегулирования рисков позволит эффективно и грамотно управлять механизмом потребительского кредитования. Во-вторых, развитие системы кредитных бюро в России создаст информационную базу о заемщиках, что позволит уменьшить затраты Банков, связанные с оформлением кредитов, и может быть использована для формирования статистической базы оценки рисков.
С ростом просроченной задолженности по потребительским кредитам связана проблема ее взыскания. Взыскание долгов является непрофильной деятельностью для банков, поэтому обращение к услугам специализированных агентств коллекторскими агентствам, обеспечит Калужскому ОСБ № 8608 более эффективное и менее затратное проведение такой работы. Коллекторские агентства в РФ в настоящее время функционируют в рамках действующего законодательства, которое не обеспечивает полноту правовой базы для эффективного развития учреждений. Следует ускорить принятие Закона РФ О коллекторских услугах и коллекторских агентствах, что будет способствовать активизации и стабильности кредитных отношений участников потребительского кредитования.
Так как потребительское кредитование характеризуется довольно высокими затратами, связанными с организацией и проведением кредитных операций, Сбербанк для активной реализации данной программы необходимо увеличения ресурсной базы. Банк может этого достигнуть активным проведением депозитной и фондовой политики, секьюритизацией и рефинансированием кредитного портфеля при развитии Банком России инструментов рефинансирования.
Увеличение банковского кредитного риска является основным фактором, препятствующему массовому распространению программ ипотечного жилищного кредитования с высоким показателем LTV - показателем, использующимся в мировой практике ипотечного кредитования, отражающем отно?/p>