Сущность и значение страхования
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
uigtol!_qurujo,lxqo)!woxqui>;
и др.
Виды страхования предпринимательских рисков привязаны к наличию конкретного риска в процессе производства или предоставления услуг. Можно привести такие виды:
- страхование убытков по сделкам продажи товаров, выполнения работ, а также страхование рисков потерь денежных средств (и доходов от них) в кредитных организациях;
страхование в случае гибели, повреждения новых видов техники (в результате стихийных бедствий, пожара, аварии и других неблагоприятных событий, не зависящих от этой техники), неисправности, поломки ее при работе с квалифицированным обслуживающим персоналом или брак, полученный при ее использовании вследствие событий, являющихся страховыми, относятся к страхованию технических рисков;
страхование рисков остановки производства (вида деятельности) из-за утраты или повреждения его составляющих элементов вследствие событий естественно-природного, техногенного, иного характера;
страхование рисков убытков предпринимателя от разглашения служебной или коммерческой тайны, страхование риска банкротства;
и др.
Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает выделение четырех видов, которые не находятся между собой в иерархической связи:
- Страхование от огня и других стихийных явлений таких объектов, как здания, сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т.п.
- Страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных явлений.
- Страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных
- Страхования от аварий, похищения и других опасностей средств транспорта.
Классификация по роду опасностей применяется для разработки методов определения убытка и страхового возмещения.
Отмеченные звенья, которые также называют видами страхования в рамках данной классификации, отбивают расхождение в объеме страховой ответственности при страховании соответствующих объектов.
Страхование также может проводиться в обязательной и добровольной форме.
Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующими страхователями фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или предоставления другой денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Потому социальное страхование, страхование зданий и некоторых усадеб, животных у граждан, страхования военных, пассажиров и некоторые другие виды страхования в нашей стране являются обязательными.
Обязательная форма страхования базируется на следующих принципах:
1. Принцип обязательности сводится к тому, что, в отличие от добровольного страхования, здесь не требуется предварительного соглашения (договора) между страхователем и страховщиком. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные страховые органы.
. Принцип сплошного охвата обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.
. Принцип автоматичности распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе.
. Принцип действия обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. Если страхователь своевременно не уплатил страховые взносы, они взыскиваются с него в судебном порядке.
. Принцип бессрочности обязательного страхования. Принцип действует постоянно в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом.
. Принцип нормирования страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект.
Что касается обязательной формы личного страхования, то оно в полной мере отвечает принципам сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако такое страхование имеет строго оговоренный срок действия и полностью зависит от уплаты страхового взноса.
Добровольное страхование строится только на основе добровольного заключения договора между страхователем и страховщиком. Добровольная форма страхования базируется на следующих принципах.
. Принцип добровольного участия, который гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.
. Принцип выборочного охвата связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание участвовать в страховании. Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для заключения договора (например, по возрасту).
. Принцип ограничения срока состоит в том, что начало, и окончание срока страхования особо оговариваются в договоре. Страховая сумма подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования.
. Принцип уплаты разового или периодических страховых взносов устанавливает, что вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неупла