Сущность и значение страхования
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
изкой платежеспособности населения, о том, что и сегодня подавляющее большинство граждан Украины встревоженные проблемами выживания, а не заботой о будущем. Теряя страхователей за этим видом страхования, страна теряет надежный источник долгосрочных инвестиционных ресурсов. Переломать эту тенденцию пока что не удается. Лишь в последние годы намечается небольшой рост доли страхования жизни в общем объеме за счет увеличения количества страховых компаний Life (Таблица 4.1).
Таблица 4.1 Количество страховых компаний, доля СК Life в общем количестве [21]
На конец периодаКоличество Non-lifeКоличество LifeДоля СК Life в общем Количестве страховщиков20053485012,6 063565513,4073816514,5083967315,6093967515,9%
Несмотря на номинальный рост объемов страховых услуг, страхование как область экономики обеспечивает перераспределение всего 1,2% ВВП, тогда как в развитых странах мира этот показатель колеблется в пределах 8-12%.
В Украине проживает приблизительно 7% население Европы, а доля отечественного страхового рынка в общеевропейском объеме страховых услуг представляет всего 0,06%.
Возможности отвесного развития рынка страховых услуг в Украине ограниченные такими факторами:
низкий уровень доходов в обществе;
недоверие к страховщику, которая усиливается низким уровнем платежеспособности страховых компаний;
несовершенство не только собственное страхового, а и в целом законодательства;
несогласование страхового законодательства с Гражданским кодексом Украины и т.п.;
отсутствие государственных преференций на страховом рынке;
недостаточное развитие инструментов фондового рынка для эффективного размещения страховых резервов;
отсутствие надежных механизмов развития страхования жизни, медицинского и пенсионного страхования и т.п.;
отсутствие независимой системы подготовки высококвалифицированных специалистов со страхования и т.д.
Важно отметить, что за 5 последних лет общий объем страхового бизнеса в Украине вырос на 43%, чистые премии - практически в 2 раза, а выплаты - в 7,5 раз.
В целом, финансовый кризис 2008-2009 годов оказал влияние на большинство участников украинского страхового рынка, как крупных, так и небольших компании. В результате, помимо сокращения объемов собранных премий, страховщики столкнулись с уменьшением числа клиентов и нарушением финансовой устойчивости из-за проблемы недоступности депозитов, падения курса гривны. Финансово-экономический кризис привел к уменьшению доходов существующих и потенциальных потребителей страховых услуг, как следствие, произошло сокращение спроса на страхование и объем страховых премий в 2009 год у.
Поскольку кризис больше всего повлиял на корпоративный сектор, то уменьшение объемов премий наиболее ощутимо именно в корпоративных видам страхования (Рис.4.2.), в частности:
Страхование финансовых рисков (сокращение на 58%);
Страхование имущества юридических лиц (сокращение на 47%);
Страхование транспорта (сокращение на 44%);
Добровольное страхование ответственности автовладельцев (сокращение на 40%.
Рис.4.2. Структура класссиченского рынка страхования Украины за 1 полугодие 2009 года [19]
Наиболее устойчивыми к воздействию кризиса стали добровольное медицинское страхование (рост премий составил 5,3%), ОСАГО (рост премий - 4,6%) и страхование имущества физических лиц (рост премий - 1%).
Под влиянием кризиса изменилось соотношение между корпоративными видами страхования и страхованием физических лиц: возросла доля страхования населения (по нашим оценкам - до 76%), сократилась доля корпоративного страхования.
Исключением стало добровольное медицинское страхование - его доля возрастает. Это единый корпоративный вид страхования, показал положительную динамику в 1 полугодии 2009 г. Большинство лидеров рынка также имеют прирост сбора премий по этому виду.
Очевидно, что одним из факторов, который привел к такому результату, является рост цен, что позволило частично компенсировать уменьшение количества клиентов.
Отметим, что почти все страховые компании-лидеры рынка сократили сбор премий по договорам КАСКО. При этом компании, имеющие тесные связи с определенными банками, пострадали меньше, чем компании, ориентированные на работу с автодилерами, или на свободном рынке.
Больше всего экономическая ситуация в стране отразилась на автостраховании. Страховые премии по этому виду по итогам 2009 года снизились более чем на 33%. Виновники этого - стрессовое состояние продаж и производства автомобилей. Исходя из того, что в первой половине 2010 года реальные доходы населения расти не будут, а значит и продажи автомобилей, прогнозировать увеличение объемов рынка автострахования не представляется возможным.
Рынок ОСАГО, наоборот, показал, хоть и незначительный, но рост. По предварительным данным за 2009 год страховые премии по этому виду страхования выросли на 4% и составляют 1,3 млрд. грн. При этом увеличился объем выплат страховых возмещений - на 23% в сравнении с 2008 годом. Продажи полисов ОСАГО в минувшем году увеличились на 5% - до 7,104 млн. грн., а обеспеченность полисами автотранспорта достигла 70%. Думаю, данный вид страхования продолжит свой рост и в этом году.
В другом развивающемся виде страхования - ДМС - в начале прошлого года не наблюдалось резкого сокращения числа заключенных корпоративных договоров. Для большей части застрахованных по этому виду страхования страх