Страхование и риски в туризме
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
86,2781976,4922998,0482,0517998,0481998,14986,034,18781986,031976,2423997,9382,1619997,9381998,03985,8224,39682985,8221976,0424997,8372,26217997,8371997,93985,6344,58606985,6341975,8525997,7472,35245997,7471997,84985,4554,76592985,4551975,6726997,6562,44335997,6561997,75985,2434,97872985,2431975,4627997,5332,56699997,5331997,63984,9665,25683984,9661975, 1928997,3762,72372997,3761997,47984,6455,57974984,6451974,8729997, 2072,89245997, 2071997,3984,2785,9479984,2781974,530997,0053,09495997,0051997,1983,8776,35144983,8771974,131996,83,29927996,81996,9983,4936,73723983,4931973,7232996,6163,48384996,6161996,71983,1277,10511983,1271973,3533996,4293,67027996,4291996,52982,7687,46595982,768197334996,2523,84776996,2521996,35982,4167,81976982,4161972,6535996,0724,02722996,0721996,17982,0388, 19926982,0381972,2736995,8694,2308995,8691995,96981,5698,67061981,5691971,837995,5964,50326995,5961995,69980,9529,29058980,9521971, 1938995,2424,85707995,2421995,34980,17210,0732980,1721970,4139994,8055,29402994,8051994,9979,22811,0221979,2281969,4740994,2835,81623994,2831994,38978,14712,1085978,1471968,441993,7076,39236993,7071993,8973,62616,6351973,6261963,8842989,68810,4117989,6881989,78974,05916,2413974,0591964,3643994,155,94983994,151994,25977,8712,3866977,871968,1244993,5596,54008993,5591993,65975,46214,8001975,4621965,7245991,7028,39756991,7021991,8972,79717,4835972,7971963,0746990,8459,25454990,8451990,94971,34918,94971,3491961,6347990,2269,87373990,2261990,32970,00120,2944970,0011960,2948989,4710,6298989,471989,57968,42621,8765968,4261958,7249988,61811,4812988,6181988,71966,67323,6385966,6731956,9850987,67812,4214987,6781987,77964,77725,5431964,7771955,0951986,6813,4195986,681986,78962,77927,5518962,7791953,152985,63214,4678985,6321985,73960,69129,6496960,6911951,0353984,54115,5587984,5411984,64958,50631,8458958,5061948,8554983,3916,7099983,391983,49956,13534,2276956,1351946,4955982,10617,9935982,1061982,2953,44736,9288953,4471943,8256980,62419,475980,6241980,72950,3240,0702950,321940,7157978,88521,2142978,8851978,98946,72943,679946,7291937,1358976,91823,1812976,9181977,01942,7647,6667942,761933,1859974,78225,3171974,7821974,88938,59351,8548938,5931929,0460972,627,4992972,61972,7934,45256,0178934,4521924,92
Пример расчета страховых тарифов с помощью функций программы Excel и приведенных формул актуарных расчетов вероятности наступления страховых рисков (таблица 2.4).
Надбавка за риск рассчитывается исходя из следующих соображений. В рисковых видах страхования вероятность того, что фактический уровень выплат превысит ожидаемое среднее значение, очень велика составляет примерно 0,5 и этим обстоятельством нельзя пренебречь. Отклонение фактического уровня выплат от ожидаемого значения в большую сторону можно определить как риск. Чем шире диапазон возможных отклонений, тем выше риск. Неопределенность конечного результата ставит довольно сложную задачу для актуария. С одной стороны, размер страховой премии должен быть достаточен для обеспечения страховых выплат даже в самой неблагоприятной ситуации, в противном случае страховщика ждет разорение. С другой стороны, возможно, хотя и крайне маловероятно, что в самом неблагоприятном случае суммарная страховая выплата окажется равной совокупной страховой сумме всех застрахованных объектов. Если собирать премию в таком размере, то страхование теряет смысл: - взнос равен страховой стоимости объекта, а страховой случай может и не произойти. Отсюда ясно, что реальный размер собираемой страховой премии, который не должен заметно превышать средний уровень выплат, не может со стопроцентной гарантией обеспечить превышение взносов над выплатами в любой ситуации. Речь может идти о 95% -й гарантии, 90% -й гарантии и т.д., т.е. о риске оказаться в убытке с вероятностью 5%, 10% и т.д.
Количественная оценка риска возможна только тогда, когда известна аналитическая или графическая функция распределения вероятностей для величины суммарной страховой выплаты, т.е. вероятность реализации каждого возможного ее значения. При наличии такой информации могут быть выделены интервалы возможных значений суммы денежных выплат, сгруппированных по степени их вероятности, а значит, выбирая фиксированное значение величины верхней границы ожидаемых убытков (выплат), можно определить вероятность того, что фактическое значение суммы выплат окажется меньше этого значения. Наоборот, если мы задаем уровень надежности оценки верхней границы G, то из вида функции распределения может быть установлено гарантированное значение верхней границы. Разность между уровнем верхней границы и средним значением суммы страховых выплат дает диапазон возможных и с некоторой вероятностью G неблагоприятных отклонений уровня страховых выплат.
Таблица 2.4. Пример расчета страховых тарифов с помощью функций программы Excel
Страхование жизни с выплатой рентыПолМСтраховые суммыНорма доходности25,0%На дожитие1 000р. Нагрузка7,0%На случай смерти1 000р. Годовая рента1 000р. ПериодичностьСрок выплаты ренты, лет2ЕжемесячноСрок уплаты премии, лет1Два раза в годВозрастСрок договора 5 летДожитиеСмертьРентаВсего14185,081,37794462,574649,03315184,9141,63733462,211648,76316184,7361,92567461,815648,47617184,5592,22064461,414648, 19418184,3912,50808461,031647,93119184,2422,76825460,687647,69820184,1122,99802460,387647,49821184,0013, 19347460,132647,32722183,9033,36348459,91647,17723183,8083,51917459,704647,03124183,7043,68056459,486646,87125183,5883,85685459,239646,68426183,4514,06366458,949646,46427183,2944,3086458,607646,2128183,1264,57914458,233645,93829182,9524,8634457,846645,66130182,7775,15648457,452645,38631182,6065,44194457,071645,11932182,4355,72133456,695644,85233182,2486,01688456,298644,56334182,0316,34648455,844644,22335181,7676,73885455,294643,836181,4417,22415454,609643,27437181,0477,82185453,769642,63838179,9729,14757452,097641,21739179,7759,79616450,469640,0440179,54910,4717450,054640,07541179,08311,3623449,354639,842178,56812,3109448,275639,15443178,66511,3608448,676638,70144177,82412,7993446,754637,37745176,93914,4232444,746636,10946176,22115,5916443,177634,9947175,4816,7568441,563633,80148174,66618,0592439,776632,50249173,79619,4654437,856631,11850172,87720,9602435,826629,66351171,90222,5409433,684628,12752170,84724,2326431,387626,46753169,67726,0811428,861624,6254168,36428,1419426,021622,52755166,8930,465422,812620,167
2.2 Анализ объема страхования рисков в туризме и его структуры в 2006 - 2008 гг. на примере страховой компании "РОСНО"
Анализировать объем страхования рисков в туризме на примере российских страховых компаний очень сложно, так как их отчетность не содержит ясных указаний на этот элемент их работы. В туристическом страховании заняты многие страховые компании России, как большие, так и не очень, однако нет ни одной специализирующейся только на этом виде страхования. Объяснение может быть очень простое: страхование туристических рисков в нашей стране не является еще отдельной отраслью, да и пакет страховых услуг в сфере туризма не достаточно развит в нашей стране.