Страхование жизни в России
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
° Всемирной организации здравоохранения (
Исследование зависимости проводилось по наиболее развитым европейским странам, США и Японии, так как лишь по ним была найдена статистика, необходимая для международного сопоставления. Основным источником являлась информация, размещенная на сайте американского общества актуариев, использовались также данные таблиц смертности, представленные ассоциациями страховщиков европейских стран. Но по разным странам данные представлены в несколько различном формате. Так, например, по Дании представлены данные по застрахованным жизням. По Бельгии представлены таблицы смертности по договорам страхования жизни и таблицы смертности, основанные на практике страховых компаний, предоставленные бельгийским союзом страховщиков. По Финляндии представлены таблицы для страхования жизни без каких-либо дополнительных пояснений. Аналогично представлены данные по Германии. Таблица смертности, используемая для страхования жизни в Норвегии, одинакова как для мужчин, так и для женщин (ни в одной другой стране такого "объединения" не производится). Великобритания, в свою очередь, публикует данные по годам селекции, чего не делают страховщики из других стран.
Аналогичная ситуация и с пенсионным страхованием по некоторым странам таблицы представлены как "пенсионные", а по другим - как "аннуитетные", в связи с чем и было введено упомянутое выше допущение об эквивалентности этих двух видов страхования.
При этом данные по страховым и аннуитетным таблицам представлены в основном за какой-то один период, поэтому проследить динамику соотношений общепопуляционных и "страховых" показателей смертности (qx) во времени не представляется возможным. Исключением являются Нидерланды и США, по которым есть данные за несколько периодов.
Поэтому расчеты проводились за период 1992-1997 гг., по которому были доступны данные по каждой из этих стран.
Анализ показателей страховых и аннуитетных таблиц смертности по отношению к общепопуляционным показателям смертности
При анализе таблиц смертности, используемых в страховании жизни, рассчитывалось отношение , усредненное за пять лет для возрастных интервалов с 30 до 60 лет. Получились следующие результаты (см. таблицу 4):
Таблица 4 Соотношение усредненных показателей смертности по таблицам, используемым для страхования жизни, и общепопуляционных показателей смертности (в процентах)
Возрастные интервалы, лет30-3535-4040-4545-5050-5555-60Австрия (м)29,5123.9925,5026,7523,7425,48Бельгия (м)19,2320,0217,3215.4815,6116,16Бельгия (ж)19,5415,8512,7013,6814,2413,93Великобритания (м)11.8413.6315,3217.8320,0420,16Великобритания (ж)18.0117,8116,9917,6118,3518,67Германия (м)31,5527.5224,7125,4628.3827,89Германил (ж)37,5332.0929,2027,1427,5832,11Дания (м)11,5311,7211.0812,3313,4814,58Дания (ж)9,9212,1311,8713,4212,8511,31Нидерланды (м)11,0312,9410,879,7410,1213,87Норвегия (м)18,9719,8419.9221,3420,5121,29Норвегия (ж)38,7137,5932,2335,1631,8837,49США (м)14,3613JJ513,3113,8814,1815,24США (ж)20,6119,3317.8818,4920,2020,53Финляндия (м)44,8745,6543,8138.4240,4642,13Финляндия (ж)75,3475,3963.8856,6254,7860,24Франция (м)22,9422,7121,6022,0024,9226,77Швейцария (м)23,5126,8021,6923,1023,8323,94Швеция (м)35,9037,1934,1129,7029,1929,45Швеция (ж)79,5143,8241,8533,0730,7428,68Япония (м)22,6823,1022,9621,5221,9024,04Япония (ж)33,8832,6929,8825,9427,3625,67
Таким образом, исходя из проведенного сопоставления данных по странам, можно сделать следующий вывод: не существует какой-либо закономерности, которая присутствовала бы всегда во всех странах. Тем не менее в ряде развитых стран значения страховой смертности имеют некие общие черты и тенденции развития в зависимости от возраста страхователей
Состав стран, используемых для сравнительного анализа по страхованию аннуитетов, отличается, так как, например, по Израилю доступными оказались лишь данные по пенсионному страхованию, тогда как по Швеции доступна только статистика смертности среди застрахованных по программам страхования жизни на случай смерти.
В целом анализ смертности среди застрахованных по программам аннуитетного страхования показывает примерно ту же зависимость, что и сравнительный анализ смертности застрахованных по программам страхования жизни. Определенный интерес представляет сопоставительный анализ национальных таблиц, используемых при страховании жизни, с аннуитетными таблицами смертности. Как уже упоминалось выше, далеко не по всем странам удалось найти одновременно и страховую и аннуитетную таблицы, которые могли бы быть использованы для такого сравнения. В выборку для сравнения таблиц попали Австрия, Германия, Великобритания, Финляндия и США. Результат сопоставления представлен в таблице 5.
Таблица 5 Соотношение "страховой" и аннуитетной смертности (в процентах)
Возрастные интервалы, лет30-3535-4040-4545-5050-5555-60Австрия (м)112,23110,35115,50113.11114,12129,45Великобритания (ж)138,21127,29138,11154,32167,52172,93Германия (м)210,22219,28235,96219,55239,94240,11Германия(ж)358,56363,27250,29225,33262,95291,68США (м)163,90177,71162,21140,04126,67144.74США (ж)182,50216.33206,47198,82203,56209,79Финляндия (м)178,89187,82195,02200,52204,56207,46
В целом проведенный анализ дает определенное представление о зависимости между смертностью лиц, застрахованных по той или иной программе страхования жизни на смерть или на дожитие. Во-первых, по всем странам наблюдается рост соотношения "страховой" смертности и общепопуляционной в старших возрастных группах. Во-вторых, в некоторых случаях опять же наблюдается определенный "прогиб" соотношения смертности по разным формам страхования.
Общий вывод может быть следующим: начиная с определенного возраста (а это происходит в инт