Страхование жизни
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
обеспечением финансовой безопасности на различных уровнях и, в первую очередь, государственном, а затем на частном и корпоративном.
Чтобы эффективно развивать страхование жизни по указанным выше направлениям, необходимо определиться с интересами и потребностями населения. Интересы, нужды, потребности разнообразны, но их четко можно разделить на постоянные и переменные. Постоянные интересы у человека присутствуют всю жизнь и не находятся в прямой зависимости от экономических и политических условий, от социальной группы, к которой относится человек, от его профессии. Эти интересы связаны с материальной защитой в настоящем и в будущем. К ним можно отнести заботу о детях, о близких, о своей старости. Постоянные интересы имеют не только личную, но и общественную значимость. У государства и предприятий, постоянно имеются долгосрочные интересы, связанные с обеспечением социальной стабильности, социального равновесия в обществе и трудовом коллективе. Вышеуказанные интересы всегда присутствуют, но под влиянием социально-экономических факторов меняются подходы к их реализации. Механизм страхования является одним из таких подходов к реализации. И те интересы, которые можно удовлетворить с помощью страхования, можно назвать страховыми интересами.
Переменные, конъюнктурные интересы связаны скорее с индивидуальными потребностями, которые возникают и теряют свою актуальность под влиянием различных частных факторов. Развивается общество, развиваются и меняются экономические отношения, появляются новые отрасли, происходят экономические подъемы и кризисы, вследствие чего возникает большое разнообразие дифференцированных интересов в разные периоды времени. Так, например, развитие кредитования влечет принудительную необходимость страхования жизни, а появление новых опасных профессий или видов увлечений, спорта способствует появлению нового добровольного интереса к страховой защите. Развиваются технологии, появляются новые источники повышенной опасности, и это тоже повышает интерес к страхованию или другим финансовым инструментам защиты. Происходят различные трагические ситуации, гибнут люди, встает вопрос о компенсациях, и тогда снова вспоминают о страховании. Меняется законодательство, в частности налоговое, изменяется интерес к финансовым инструментам, в том числе и к страхованию.
В России в настоящее время распространены варианты страхования жизни, которые находят свой ограниченный круг клиентов, но, чтобы вовлечь широкий круг населения в страхование жизни, необходимы нестандартные решения и стимулирующие меры, дифференцированные подходы и программы страхования, которые соответствовали бы интересам и современной структуре общества, отвечали бы новым социальным вызовам.
Очевидно, что всем государство помочь в одночасье не сможет. То есть встает вопрос эффективности использования средств, которые государство может позволить себе использовать. Поэтому государству необходимо определиться с теми группами населения, которые полностью останутся на государственном социальном обеспечении и которые смогут поддержать и соучаствовать в важных и востребованных для всех сторон программах страхования. Далее из последних необходимо выделить наиболее приоритетные группы с точки зрения государства для реализации социально направленных программ с использованием страхования жизни.
Сложившаяся в России демографическая ситуация требует от государства более значительных усилий для обеспечения прироста населения. Демографический вопрос затрагивает широкий спектр проблемных областей, которые, в свою очередь, касаются конкретных интересов населения и государства. Это и материальная поддержка молодой семьи, многодетных семей, стимулирование рождаемости, полноценная социальная защита работников опасных производств и их семей, увеличение продолжительности жизни и достойное материальное обеспечение старости. Опять же, из приведенных проблемных областей демографического вопроса необходимо выбрать и установить приоритетность и разрабатывать конкретные программы социальной защиты.
Одной из важнейших задач в современном обществе является создание условий для благоприятного становления и существования молодой семьи. Молодая семья в большей степени, чем зрелые семьи, нуждается в помощи общества и государства в создании условий для воспроизводства здорового потомства. Поддержка молодой семьи - проблема многоаспектная. Говоря, например, о стимулировании рождаемости, необходимо обеспечить полноценную социальную защиту матери, ребенка и семьи, то есть дать им уверенность в завтрашнем дне. Материнский капитал (средства федерального бюджета, передаваемые в бюджет Пенсионного фонда РФ), несомненно, является значительным шагом вперед. Однако его использование ограничивается временными рамками и четко оговоренными целями (улучшение жилищных условий, получение образования ребенком, формирование накопительной части трудовой пенсии, оплата ипотеки, строительство дома). Соответственно, средства материнского капитала фактически заморожены в течение трех лет, и если в этот период происходят какие-либо неблагоприятные события с матерью или ребенком, то эти средства не могут быть использованы. В то же время, если бы эти средства были направлены на заключение договора смешанного страхования жизни (с удвоенной или утроенной страховой суммой в случае выплаты по смерти), то за счет инвестиционного дохода средства материнского капи