Страхование жизни
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
?ахового портфеля. Поэтому страховые компании вводят различные ограничения, препятствующие страхователям расторгнуть договор, и санкции к таким страхователям. К последним возможно также применение санкций и со стороны государства. Дело в том, что при соблюдении установленных условий средства, направляемые на пенсионное страхование, во многих странах не облагаются налогами. При досрочном прекращении договора страхователь может лишиться налоговых льгот, так как они предоставляются именно с целью организации дополнительного обеспечения при достижении работниками пенсионного возраста.
Так же, как и в некоторых ранее рассмотренных видах страхования, в одном договоре могут сочетаться страхование дополнительной пенсии и другие виды рисков, например страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай смерти. В последнем случае после смерти застрахованного указанный в договоре выгодоприобретатель получит страховое обеспечение в размере, предусмотренном условиями страхования. Но такой вариант является более дорогим для страхователя и используется в основном застрахованными, являющимися кормильцами семьи.
К комбинированным относится и такой вид страхования ренты, как страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. Здесь страховыми случаями признаются следующие события: 1) дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты; 2) дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования; 3) смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, кроме общепринятых исключений (умысел, опьянение, самоубийство и т.п.). Страхователь имеет право выбора периодичности выплат страховой ренты: один раз в год или в полгода, ежеквартально, ежемесячно.
Страховая сумма устанавливается отдельно по событиям смерть застрахованного и дожитие застрахованного. В последнем случае страховой суммой является стоимость годичной ренты, т.е. сумма единичных выплат ренты, осуществляемых в течение одного страхового года. Страхователь по согласованию со страховщиком имеет право в течение действия договора страхования увеличить или уменьшить размер страховой суммы. Однако в последнем случае есть один нюанс. После начала выплаты ренты застрахованному величина страховой суммы не может быть уменьшена без его согласия. Более того, при уменьшении страховой суммы страховщик обязан выплатить страхователю выкупную сумму.
Договор страхования заключается на срок не менее трех лет. В течение срока его действия различают:
период уплаты страховой премии - период, установленный для исполнения страхователем обязанностей по уплате страховой премии полностью;
выжидательный период - период между окончанием уплаты страховой премии и датой наступления первого страхового случая дожитие застрахованного. Этот период устанавливается по соглашению сторон продолжительностью, как правило, не менее одного года;
период выплаты страховой ренты - период с даты наступления первого страхового случая дожитие застрахованного до даты окончания действия договора страхования. Начало этого периода не может быть установлено ранее окончания периода уплаты страховой премии.
Рента выплачивается застрахованному в предусмотренном размере в конце периода, установленного для ее выплаты (рента постнумерандо), - в конце месяца, квартала, полугодия, года. Датой последней единичной выплаты ренты является дата окончания срока действия договора страхования.
3.Перспективы развития страхования жизни в Российской Федерации
3.1 Страхование жизни: страховые интересы и механизмы их реализации
В России в настоящее время страхование жизни не востребовано населением, предлагаемые варианты страхования жизни находят свой крайне ограниченный круг клиентов.
За последние 20 лет в России предпринималось много попыток развития полноценного страхования жизни. Но классические варианты страхования жизни, которые предлагают страховщики по жизни так и не получили сегодня широкого распространения среди населения. По данным ФССН:
Таблица 1. Сведения о страховых премиях и выплатах за 2010 год
Виды страхованияСтраховые премииВыплатымлрд. руб.% к общей сумме% к соответствующему периоду предыдущего годамлрд. руб.% к общей сумме% к соответствующему периоду предыдущего годаСтрахование жизни22,662,2138,17,991,0130,3
Таблица 2. Страховые премии и выплаты по добровольному личному страхованию
И причина, в том, что эти варианты не отвечают потребностям и интересам большей части граждан. Кроме того, страховщики имеют низкое доверие населения. Предлагаемые страховщиками варианты страхования жизни стоят особняком от существующей системы социального обеспечения, которая имеет исключительное значение для подавляющего числа граждан (по данным Минфина в федеральном бюджете 2010 года социальные расходы составили 33% (3 277, 7 млрд. руб.)). Самостоятельно решать вопросы социальной защиты готов лишь узкий круг населения. Поэтому в условиях непредсказуемости и нестабильности, отсутствия опыта, денежных средств и гарантий большая часть населения России заинтересована в надежной дополнительной социальной защите с участием государства. В связи с этим необходимо уделить особое внимание страхованию жизни в части возможности использования его для реализации интересов населения, связанных с