Ссудные и депозитные операции коммерческих банков
Реферат - Экономика
Другие рефераты по предмету Экономика
банковского надзора. Такое, по существу, административное управление кредитными рисками со стороны органов банковского надзора, сопряженное со значительными затратами (ежемесячное регулирование задолженности по кредитам), может стать тормозом в совершенствовании новых методов оценки и страхования кредитных рисков.
Так как банки резервируют определенную часть суммы кредита без каких-либо веских оснований, а именно выше фактического уровня кредитного риска, то они будут лишаться части прибыли, которую могли бы направить на увеличение капитала постоянного источника покрытия потерь банка. И можно сказать, что проблема увеличения капитала свойственна нашему банку, который в основном работает с мелкими заемщиками. В опубликованном проекте Положения Банк России содержится целый ряд новых подходов при формировании данного резерва. Наиболее важным является переход от критерия обеспеченность ссуды к критерию финансовое состояние предприятия для оценки величины кредитного риска.
При оценке величины кредитного риска (группы) обслуживание долга заемщика не может быть определяющим, так как своевременность погашения кредита и процентов зависит от финансового состояния предприятия, т.е. является производным критерием от основного. Известно, что отсутствие просрочки по кредиту или процентам при ухудшающемся финансовом состоянии предприятия лишь помогает скрыть на некоторое время состояние дефолта и осложняет работу банка по управлению риском.
3.2 Разработка мероприятий, направленных на привлечение денежных средств
Внедрение инноваций всегда связывается с потребностями рынка. Финансист банка определяет, какие виды новых банковских продуктов, иных товаров должны обеспечить нужную долю рынка, какие продукты требуют модернизации с тем, чтобы была обеспечена сбалансированность краткосрочных и долгосрочных программ. Иными словами он выявляет, как добиться оптимального в конкретных условиях варианта инвестиций, чтобы обеспечить рост прибыли, увеличение собственной доли рынка, повышение отдачи от используемого капитала.
В настоящее время в программах инноваций российских банков приоритетными являются внедрение новых банковских продуктов, освоение новых сегментов рынка, повышение рентабельности деятельности банка в целом и каждого филиала в отдельности, оптимальное использование имеющихся материальных и человеческих ресурсов.
Постоянные нововведения главный фактор преуспевания на рынке любого банка. В настоящее время быстро сокращается жизненный цикл услуги, резко обостряется конкуренция, повышаются требования потребителя к банковской продукции. Чтобы выжить в такой обстановке банк вынужден непрерывно улучшать и преобразовывать свои продукты, совершенствовать производственные и управленческие процессы.
Сфера инноваций для российских банков чрезвычайно обширна. В ее рамках на сегодня наиболее актуальны следующие сферы: программное и компьютерное обеспечение, телекоммуникации, решение проблемы удаленного доступа, информационная безопасность, универсализация услуг, выполнение банками новых функций. Банку необходимо не только четко и быстро реагировать на новые тенденции, но также воздействовать на клиентуру для быстрой реакции на его нововведения.
В общей сумме банковских ресурсов привлеченные ресурсы занимают преобладающее значение. С развитием рыночных отношений структура привлеченных ресурсов претерпела существенные изменения, что обусловлено появлением новых, нетрадиционных для старой банковской системы способов аккумуляции временно свободных денежных средств физических и юридических лиц.
Современная банковская практика характеризуется большим разнообразием вкладов депозитов и депозитных счетов. Это обусловлено стремлением банков в условиях сегментированного высоко-конкурентного рынка наиболее полно удовлетворить спрос различных групп клиентов на банковские услуги и привлечь их сбережения и свободные денежные капиталы на банковские счета.
Оценив работу ОАО ИМПЭКСБАНК, мы увидели его сильные и слабые стороны. Банк занимает лидирующее положение на рынке привлеченных средств от населения, но значительное их количество остается неохваченным, а это около 5 тыс. счетов.
Так как существенную долю в формировании ресурсной базы филиала занимают рублевые вклады физических лиц, мы предлагаем ввести два новых вида вкладов: ИМПЭКСБАНК Доступный - Плюс и ИМПЭКСБАНК Выигрышный - Плюс.
Предлагаемый нами вклад ИМПЭКСБАНК Доступный - Плюс призван исправить все эти недостатки. Он выгоден как банку, так и вкладчикам.
Для наглядного показания данных по вкладу, составим таблицу.
Таблица 12
% ставкаМинимальный
срок
хранения
вкладаМинимальная сумма первоначального взносаМинимальная сумма дополнительного
взносаНесни-жаемый остатокЧастичная выдача вклада0,5%1 мес. и
1 день300 руб.300 руб.300 руб.нет3%3 мес. и
1 день300 руб.500 руб.300 руб.только проценты5%6 месяцев300 руб.1000 руб.300 руб.только проценты8%1 год и
1 мес.300 руб.1000 руб.300 руб.только проценты10%2 года300 руб.1000 руб.300 руб.только процентыУсловия открытия вклада ИМПЭКСБАНК Доступный - Плюс
Как показывает таблица 11, условия позволяют вкладчику управлять своими сбережениями так, как он считает нужным. Они не ставят его в жесткую зависимость от финансового положения. Убирают и необходимость внимательно следить за процессом начисления