Банковское кредитование малого предпринимательства на примере ОАО АКБ РосЕвроБанк
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
185 322,00264 208,76124,9612.03.2009264 208,76264 208,760,00121,5913.03.20090,001 306 653,771 306 653,77121,5914.03.20091 306 653,7742 008,001 264 645,7712%1 120,0015.03.20091 264 645,771 264 645,7712%1 534,6416.03.20091 264 645,771 264 645,7712%1 949,2817.03.20091 264 645,771 006 653,77257 992,0012%2 363,9218.03.2009257 992,0054 230,00312 222,0012%2 448,5019.03.2009312 222,00329 506,16641 728,1612%2 550,8720.03.2009641 728,16520 826,49120 901,6712%2 761,2721.03.2009120 901,671 112 000,001 232 901,6712%2 800,9122.03.20091 232 901,671 232 901,6712%3 205,1423.03.20091 232 901,671 232 901,6712%3 609,3724.03.20091 232 901,671 232 901,670,0012%4 013,6025.03.20090,00832 591,58832 591,5812%4 013,6026.03.2009832 591,58112 985,00945 576,5812%4 286,5827.03.2009945 576,58945 576,580,0012%4 596,6128.03.20090,0096 065,0096 065,0012%4 596,6129.03.200996 065,0096 065,0012%4 628,1130.03.200996 065,0096 065,0012%4 659,6031.03.200996 065,0096 065,000,0012%4 691,10сумма лимита задолженности / 366 * процентная ставка
(расчет производится за каждый день отдельно, исходя из суммы
задолженности)
Расчет процентов за март 2009г. по овердрафту составил: 4691,10 рублейРасчет процентов за март 2009г. по договору Кредитной линии с лимитом задолженности 1 500 000,00 руб.сумма лимита задолженности / 366 * количество дней в месяце *
*процентная ставка
1500000,00 / 366 * 31 * 0,12 = 17 786,89
Таким образом, разница в процентах по предоставленной кредитной линии и овердрафта (пример рассчитан на кредит 1,5 млн. руб.) составляет 13095,79 руб. в месяц, что может существенно повысить рейтинг этого кредитного продукта.
Постепенное улучшение условий кредитования. Основные усилия банка необходимо направить на упрощение процедуры получения кредита, улучшение сервиса, увеличения сроков кредитования а затем уже на снижение процентных ставок. В настоящее время предпринимателей больше интересует скорость, комфорт и удобство кредитования. В перспективе ставки должны снизиться вследствие конкуренции и увеличения объемов кредитного рынка.
Развитие start up проектов. Кредитование малого бизнеса в будущем будет тесно связано с развитием стартовых проектов и постепенным заполнением этой кредитной ниши банками. Здесь значительную поддержку должны оказать Фонды содействия кредитованию малого бизнеса, выступив в качестве гаранта начинающих проектов, и но перспективных проектов. Активное развитие деятельности указанных фондов, должно стимулироваться государством через принятие ряда законопроектов, предусматривающих механизмы формирования капитала кредитных организаций.
Наряду с этим банку необходимо развивать льготные программы кредитования малого бизнеса для клиентов с положительной кредитной историей. Таким малый бизнес сам будет заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с банком, ответственно подходит к ведению бухгалтерского учета и отчетности. Например, клиент с хорошей кредитной историей может рассчитывать на снижение по залогу, поскольку риск невозврата при этом снижается. У постоянных клиентов банка вновь открываемые кредитные линии должны проходить по сниженной ставке. Наличие различных дополнительных комиссий возможно и оправдывает себя, но является существенным барьером в кредитовании. Льготные программы должны существенно понизить влияние дополнительных сборов на предоставляемые услуги клиентам.
Повышение доверия между банком и бизнесом. Этого можно добиться только путем тесного сотрудничества. Банк должен вести активную рекламу своих кредитных продуктов, объяснять их преимущества и просвещать, таким образом, представителей малого бизнеса. Очень важна в этом вопросе грамотная информационная поддержка бизнесменов и консультирование их по всем возникающим вопросам. Все это необходимо для устранения периодически возникающих стереотипов среди предпринимателей о недоступности кредитов для бизнеса.
Разработка дополнительного программного обеспечения. На текущий момент многие операции сотрудники кредитного отдела выполняют практически вручную. Например, написание текстов договоров (на основе старых шаблонов), создание распоряжений на проведение бухгалтерских операций, расчет задолженности по овердрафтам, расчет просроченной задолженности. Автоматизация этих процессов позволит значительно сократить трудоемкость процесса кредитования и, что самое важное, позволит оперативно вносить необходимые изменения для исключения ошибок и неточностей.
Что касается самого процесса рассмотрения заявок потенциальных клиентов и принятия решения по конкретной ссуде, то здесь можно выделить следующие рекомендации, которые могут повысить процент выдачи кредитов.
На данный момент рассматриваются заявки клиентов, работающие в данном секторе более 1 года. Предложение банку сократить этот срок до 6 месяцев. Для снижения риска при этом возможно установить максимальную сумму кредита (например, 1 млн. руб.). Для кредитования такого клиента и анализа его возможного банкротства предлагается использовать скоринговые модели, модели для определения риска банкротства в будущем.
Для диагностики банкротства предприятия на Западе широко используются факторные модели известных западных экономистов, разработанные с помощью многомерного анализа: пятифакторная модель Альтмана, модеь Лисса, модель Таффлера. Следует отметить, что показатели этих моделей рассчитаны исходя из финансовых условий, сложившихся в США. Разработка таких систем применительно к экономики России позволило бы полномасштабно внедрять их и использовать во всех банках.
Модель Альтмана рассчитывается по формуле:
Z= 0,717х1+0,847х2+3,107х3+0,42х4+0,995х5, (1)
где х1=
х2=
х3=
х4=
х5=
Если Z< 1,23, то это признак высокой вероятности банкротства.
Модель Лисса рассчитывается по формуле:
Z=0,063х1+0,092х2+0,057х3+0,001х4, (2)
где х1=
х2=
х3=
х4=
Если Z< 0,037, о велика вероятност