Банковская система РФ
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
также не может превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России по конкретному виду кредита.
. Платежеспособность заемщика оценивается по справке о среднемесячной заработной плате за последние шесть месяцев или по декларации о доходах за предыдущий год.
. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком (договоры поручительства физических и юридических лиц, договоры залога имущества).
. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Величину процентной ставки банк может изменить в одностороннем порядке.
. При несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов заемщик уплачивает банку неустойку.
Условия выдачи отдельных кредитов конкретизированы. Например, максимальная сумма кредита на неотложные нужды составляет 10 000 долл. или рублевый эквивалент. Выдача кредита в рублях осуществляется в наличной и безналичной формах, выдача кредита в валюте безналично на счет до востребования.
По срокам различают также кредит под заклад ценных бумаг - до 6 мес., на неотложные нужды - до 5 лет, на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости - до 15 лет .
Размер кредита зависит от платежеспособности заемщика и обеспечения кредита. Поэтому банк проверяет кредитоспособность не только заемщика, но и поручителя. Для этого работник банка тщательно анализирует (на основании предъявленных справок) доходы и расходы клиента. Доходы определяются в основном по трем направлениям: доход от заработной платы, от сбережений и капитальных вложений - инвестиций, от ценных бумаг. К основным расходам относят: выплаты налогов, алименты, платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию, коммунальные платежи.
При кредитовании под заклад ценных бумаг оценка платежеспособности заемщика не производится и сумма кредита зависит от оценочной стоимости ценных бумаг. Кредит выдается только в рублях; принятые в заклад ценные бумаги передаются заемщиком банку на хранение. Возврат ценных бумаг осуществляется только после полного погашения кредита.
В случае снижения рыночной стоимости ценных бумаг более чем на 10% заемщик должен либо внести дополнительное обеспечение, либо произвести частичное погашение кредита.
Кредитные отношения между банком и заемщиком оформляются кредитным договором, в котором фиксируются: цель и сумма кредита, условия его выдачи и погашения, обязательства заемщика по обеспечению возвратности кредита, размер процентной ставки за кредит, порядок погашения основного долга и уплаты процентов, санкции за неисполнение обязательств, возможность проверки целевого использования заемных средств, перечень отчетных документов и сроки их предоставления, а также другие условия.
Сберегательный банк Российской Федерации успешно оказывает услуги на рынке ценных бумаг. В основном он размещает государственные облигации, например, облигации государственного сберегательного займа. В данном случае Сбербанк среди прочих банков-дилеров занимает особое положение, так как он не только осуществляет куплю-продажу облигаций, но и является платежным агентом Министерства финансов по выплате держателям облигаций процентного дохода по купону.
Кроме государственных ценных бумаг Сбербанк размещает акции банков, приватизированных предприятий и другие финансовые продукты. Выполняется и такая функция, как хранение облигаций. Данная услуга платная.
Сбербанк России, имея генеральную лицензию, обладает правом не только осуществлять валютные операции на территории России, но и участвовать на международных валютных рынках. Как было отмечено выше, Сбербанк России имеет корреспондентские отношения с ведущими мировыми банками, является членом Международного института сберегательных банков, Ассоциации сберегательных банков стран СНГ, Ассоциации Виза (Лондон) и т. д.
Такое положение позволило Сбербанку одному из первых среди банков России осуществить размещение международных пластиковых карточек на российском рынке.
. Коммерческие банки как звено банковской системы РФ.
Коммерческие банки являются кредитными организациями, имеющими право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Однако деятельность банковских учреждений значительно многообразнее. Эта система способна к саморегулированию, т.е. реагированию на изменения окружающей среды, развитию, совершенствованию.
Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредитора к заемщику и от покупателей к продавцам.
Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от государственных (полугосударственных), заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли. В России банки могут создаваться на основе любой формы собственности - частной, коллективной, акционерной, смешанной, совместной (с привлечением иностранного капитала).
По способу формирования уставного капитала банки по