Банковская система РФ
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
едущими мировыми банками.
Совет директоров банка утверждается советом банка и несет ответственность за оперативную работу. В его компетенции такие вопросы, как кредитование клиентов, осуществление расчетов, заключение договоров, проведение учета, отчетности, внутри-банковского контроля, составление годового отчета и баланса банка, разработка проектов внутрисистемных инструкций и т. д.
На территориях (регион, крупный город) созданы территориальные банки Сбербанка России, например, Московский банк Сберегательного банка Российской Федерации. Данную структуру возглавляет правление банка в составе председателя и нескольких заместителей. Уровень правления включает отделы, в компетенцию которых входит организация работы отделений Сбербанка. Например, отдел сбережений и ценных бумаг организует работу по предоставлению таких услуг, как прием вкладов, перевод вкладов из одних учреждений Сбербанка в другие, выдача пенсий, заработной платы, продажа и покупка ценных бумаг и т. д. Отдел банковских технологий и отчетности работает над совершенствованием технологии и автоматизации банковского дела, организует межбанковские и внутрибанковские расчеты, готовит сводные отчеты банка и т. д.
Основным подразделением Сбербанка России является отделение, которое непосредственно работает с клиентами и выполняет весь круг банковских операций, определенных уставом.
Руководство работой отделения возложено на управляющего отделением. Отделения могут иметь филиалы и агентства. Эти структуры выполняют ограниченное число операций.
В соответствии с уставом Сбербанк России выполняет следующие функции ( 2, стр.16 ):
мобилизация временно свободных денежных средств населения, предприятий;
размещение привлеченных средств в экономику;
кредитно-расчетное обслуживание предприятий;
кредитование потребительских нужд населения;
расчетно-кассовое обслуживание населения;
выпуск, покупка и продажа, хранение векселей, чеков, сертификатов и других ценных бумаг;
размещение среди населения государственных и корпоративных ценных бумаг;
оказание коммерческих услуг (факторинг, траст, лизинг);
осуществление международных расчетов валютных операций;
эмиссия карточных продуктов;
консультирование и предоставление экономической и финансовой информации.
Как любой банк, для организации своей работы Сбербанк России обладает капиталом в форме собственных, привлеченных и заемных средств.
К собственным средствам относят уставный фонд, резервный капитал, средства фондов Сбербанка, сформированные за счет собственных источников (прибыли, амортизации), нераспределенную прибыль.
Уставный капитал образуется за счет средств, внесенных акционерами, пополняется посредством размещения акций на рынке ценных бумаг. Так, первичная эмиссия обыкновенных и привилегированных акций была проведена в 1991 г. и позволила сформировать уставный капитал в размере 2,5 млрд. руб.
Привлеченные средства формируются в процессе так называемых депозитных операций, связанных с привлечением средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенные сроки, либо до востребования. К привлеченным средствам относят и остатки денежных средств на расчетных счетах предприятий и организаций.
К этой категории относятся и ресурсы, привлеченные путем выпуска банком собственных ценных бумаг (векселей, сертификатов).
Заемными средствами принято называть ресурсы, приобретенные на межбанковских кредитных рынках или в Центральном банке.
Почти 97% общего объема ресурсов Сбербанка России составляют привлеченные средства, 2% - собственные и около 1% - межбанковские кредиты.
Структура привлеченных средств (в %) следующая:
вклады граждан в рублях - более 50;
вклады граждан в иностранной валюте - около 22;
остатки на расчетных счетах - около 17;
депозиты юридических лиц - не более 2;
средства от продажи ценных бумаг - не более 2. В укрупненном виде структура привлеченных средств на 1 января 2000 г. такова: средства физических лиц - 81%, на счетах юридических лиц - 11%, прочие - 8%. (Все цифры взяты из годового отчета Сбербанка России за 1999 г.)
Как видно, основную долю ресурсов составляют вклады населения, которые отличаются большим разнообразием. Здесь и вклады до востребования, и пенсионные вклады, и срочный вклад Юбилейный, и целевые вклады на детей, и вклад Особый номерной и т. д. Другими словами, Сбербанк проводит большую работу по привлечению денежных средств населения, используя интересы разных его слоев.
Основная функция любого банка - это кредитование. Сбербанк России - не исключение. Сформированные ресурсы предназначены для выдачи кредитов организациям и населению. Порядок кредитования юридических лиц ничем не отличается от порядка кредитования любого коммерческого банка. Интерес вызывают операции, связанные с выдачей ссуд населению.
Основными видами кредитов населению являются: на неотложные нужды (более 40% общего объема выдаваемых Сбербанком кредитов), под заклад ценных бумаг - примерно 17%, на строительство и реконструкцию объектов недвижимости - около 17%, ипотека - около 10%, связанные кредиты - почти 8% и др.
Общие условия кредитования:
. Кредит выдается гражданам России в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную прописку на соответствующей территории.
. Размер кредита определяется на основании оценки платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита, а