Современные виды денег
Дипломная работа - Экономика
Другие дипломы по предмету Экономика
максимально возможного прироста в существующих условиях рынка.
В заключении можно сказать, что на рынке представлено множество типов карточек. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате конкурентной борьбы снижаются стоимость карты и взимаемые комиссионные за пользование ими.
Современная стратегия поведения банков предполагает предоставление таких стимулов и цен, которые с одной стороны, не разорили бы банк, а с другой - не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты банков-конкурентов. Цены в ряде случаев устанавливаются с учетом поведения держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые лучшие типы карт. Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт России отстает от темпов выпуска банковских карт.
В России торговые предприятия не стремятся заключать договора на прием и обслуживание банковских карт, поскольку их нет в достаточном количестве у населения, а граждане не заинтересованы в получении карточки, т.к. отсутствует достаточная приемная сеть.
На российском рынке продвижение карт встретилось с рядом трудностей: низкий уровень доходов населения, отсутствие культуры потребления, препятствия на законодательном уровне, большой наличный теневой оборот.
При всех новых идеях и технологиях рынок пластиковых карт не будет стремительно развиваться в отрыве от общеэкономической ситуации в стране. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос на инструменты, которые в ней используются. И в этом случае новые технологии позволят достичь значительного прогресса в распространении платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.
ГЛАВА 3. Перспективы развития электронных денег в России
.1 Проблемы государственного регулирования электронных денег
Последние десятилетия характеризуются нарастающими темпами научно-технического прогресса, проникающего во все сферы человеческой жизни, в том числе в экономику. Для опосредования отношений между экономическими субъектами все шире используются новейшие технические достижения, где на первый план выступают информационные технологии и электронные коммуникации. Не осталась в стороне и сфера денежного обращения. В последние годы появилось множество платежных систем, позволяющих осуществлять банковские платежи, не выходя из дома, расплачиваться в магазине пластиковой карточкой и приобретать товары через Интернет. С развитием современных платежных систем связано и возникновение так называемых электронных или цифровых денег (electronic money, electronic cash, digital cash). Словосочетание электронные деньги широко распространилось не только на Западе, но и в России.
Особенностью платежных систем, использующих электронные деньги, является то, что эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченный их эмитенту, хранится в цифровом виде на микропроцессоре карты, на жестком диске компьютера или другом устройстве, которым распоряжается их владелец, и может использоваться в качестве средства платежа без непосредственного участия при транзакции банка. Это является их основным отличием от платежных систем, использующих карты с магнитной полосой, где необходима связь с банком в режиме он-лайн для проведения операций по счету, а также от систем удаленного доступа.
С распространением электронных денег связан ряд вопросов, которые активно обсуждаются в научных кругах на Западе. Среди них: влияние эмиссии электронных денег на объем денежной массы, способность центрального банка осуществлять кредитно-денежную политику прежними методами, роль банковской системы в новой экономике и др. Высказывается предположение о постепенном вытеснении в ближайшем будущем наличных денег, эмитированных центральным банком, частными электронными деньгами. Недавно появились несколько научных публикаций российских экономистов, посвященных анализу этого феномена.
Электронные деньги как новый объект экономического анализа привлекает всё большее внимание со стороны банкиров, финансовых посредников и экономистов. Широкое использование электронных денег может повлиять на работу центральных банков в таких сферах как: денежная политика, банковский надзор, надзор за платёжной системой и стабильность финансовой системы в целом. Кроме того, отсутствие надёжного механизма защиты от подделки электронных денег, а также единых стандартов в организации их обращения, являются дополнительными факторами нарушения стабильности финансовой системы. В этих условиях вопросы государственного регулирования обращения электронных денег становятся особо актуальными. В настоящее время существуют два наиболее эффективных метода государственного регулирования рынка электронных денег. Первый - нормативный, состоит в разработке и принятии на государственном уровне специального законодательства, регулирующего выпуск и обращение электронных денег. Второй - это кредитно-денежная политика, которая заключается в разработке центральными банками специальных мер по регулированию денежного обращения с учётом широкого использования электронных денег. От эффективности использования этих двух методов зависят результаты государственного контроля над рынком электронных денег.
В большинстве стран законодательная база по электронным деньгам находится ещё в стадии разработки. Сложность электронных транзак?/p>