Банковская процедура "Ипотечное кредитование"
Курсовой проект - Компьютеры, программирование
Другие курсовые по предмету Компьютеры, программирование
темы. Одна из главных проблем - это отсутствие понимания всей сложности полноценного скорингового решения. Во многих банках до сих пор думают, что анализ данных вполне можно проводить при помощи стандартных средств, как, например, MS Excel, или каких-то разработок собственных IT-отделов.
Отсутствие данных. Следующая проблема, о которой пойдет речь, связана с отсутствием необходимых данных для работы системы кредитного скоринга. Некоторые банки практически не собирают данные, которые необходимы для успешной работы. В таких организациях невозможно ответить на вопросы: кто и какие кредитные продукты покупает чаще всего, что из себя представляет среднестатистический клиент для того или иного вида кредитования и т.п. Разумеется, об ориентировании банка на нужды клиента здесь не может быть и речи. Без общей системы сбора данных очень сложно проследить долгосрочные тенденции развития, объяснить, почему падают продажи, выработать оптимальную маркетинговую стратегию и т.д.
Некорректность, объем и разрозненность данных. Но, даже если в банке налажен сбор данных, нередки случаи, что работа с ними все равно представляет проблему для скоринг-вендора. Зачастую данные на разных участках банковской инфраструктуры собираются в совершенно разных форматах. Одновременно могут существовать базы различных типов, например, ORACLE, MS SQL, таблицы MS Excel и MS Access, а также базы в формате собственной учетной системы, разработанной программистами банка. Наиболее оптимальный, хотя и дорогостоящий вариант в этом случае - внедрение единого хранилища данных, в котором бы собиралась информация обо всей деятельности банка, а также максимально полная информация о клиентах.
Некоторые банки считают, что если данные собираются на протяжении многих лет и разрастаются до значительных объемов, это становится непреодолимой преградой для внедрения системы кредитного скоринга. Однако грамотная интеграция системы позволяет свести эту проблему к минимуму.
Еще одной серьезной проблемой может стать неполное представление данных в базе. В силу непродуманной технологии сбора данных или из-за ее нарушения данные могут собираться стихийно, бессистемно, фрагментарно. Анализ подобных данных может быть небезопасен, поскольку на основе неверных результатов анализа очень легко принять неверные решения.
Также наглядно реализован в процессе "Контроль за возвратом/невозвратом кредита клиентом через установленный договором срок" (См. рис.11.):
. Осуществить проверку погашения кредита полностью
. Выявить причину непогашения кредита полностью
. Переоформить договор с клиентом на определенный срок
. Определить погашение кредита поручителем
. Определить погашение кредита через продажу собственности клиента
Рис.11. Декомпозиция
"Контроль завозвратом/невозвратомкредита клиентом черезустановленныйдоговором срок", представленная в нотации DFD
По обыкновению, вступая в любые договорные отношения, стороны договора несут определенные риски, связанные с неисполнением этого договора или его нарушением. Правоотношения, возникающие в связи с ипотечным кредитованием, не являются исключением и также влекут ряд рисков для участников таких правоотношений.
Риски кредитора:
кредитный риск;
риск ликвидности;
риск процентной ставки;
валютный риск;
инфляционный риск;
социально-политический риск;
риск законодательных изменений.
Риски заемщика:
риск утраты и повреждения предмета ипотеки;
риск утраты или понижения дохода;
валютный риск;
инфляционный риск;
социально-политический риск;
риск законодательных изменений.
Риск процентной ставки - риск снижения прибыли банка вследствие негативного изменения ставок процента по кредитам. Для уменьшения этого риска используют кредиты с плавающей ставкой. Для конечного инвестора - это риск изменения стоимости ценной бумаги в зависимости от рыночной ставки процента. Этот риск может быть смягчен при использовании переменной купонной ставки.
Риск ликвидности связан с несбалансированностью активов и пассивов, характеризует способность банка отвечать по своим обязательствам по мере наступления их срока. Для инвестора этот риск связан со снижением ликвидности ценной бумаги из-за возможности существенного спрэда между ценами покупки и продажи финансового инструмента.
.3 Диаграмма IDEF3
С помощью диаграмм IDEF3 можно анализировать сценарии из реальной жизни. Каждый такой сценарий содержит в себе описание процесса и может быть использован, что бы наглядно показать или лучше задокументировать бизнес-функции организации.
Модель, выполненная в IDEF3, может содержать следующие элементы:
Единицы работы (UnitofWork) - основной компонент диаграммы IDEF3 близкий по смыслу к работе IDEF0.
Связи (Links) - Связи, изображаемые стрелками, показывают взаимоотношения работ. В IDEF3 различают три типа связей:
oСвязь предшествования (Precedence) - показывает, что прежде чем начнется работа-приемник, должна завершиться работа-источник. Обозначается сплошной линией.
oСвязь отношения (Relational) - показывает связь между двумя работами или между работой и объектом ссылки. Обозначается пунктирной линией.
Поток объектов (Object Flow) - показывает участие некоторого объекта в двух или более работах, как, например, если объект производится в ходе выполнения одной работы и потр?/p>