Современная система кредитования физических лиц
Статья - Разное
Другие статьи по предмету Разное
Современная система кредитования физических лиц
Т. П. Носова, а. В. Семин
В условиях перехода к рыночной экономике в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.
В настоящее время потребительский кредит, предоставляемый коммерческими банками физическим (частным) лицам в денежной форме на различные потребительские цели, является одной из важнейших экономических категорий современной науки о деньгах, банках и кредите. Оценка масштабов рынка потребительского кредита, по данным Всероссийского конгресса Рынок потребительского кредитования: спрос и предложение, оценивается на ближайшую перспективу так: рынок кредитования будет развиваться взрывным образом еще в течение 2-3 лет, по истечении которых произойдет его заполнение, и конкуренция станет еще более жесткой. Потребительское кредитование является одним из приоритетных направлений проекта Стратегии развития банковского сектора .
Потребительский кредит в силу целого ряда причин занимает особое место в общей системе банковского кредита и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Однако экономическое содержание, виды, свойства и черты банковского потребительского кредита, механизм его регулирования и предоставления соответствующих ссуд населению недостаточно исследованы в специальной экономической литературе. Нуждается в переосмыслении и зарубежный опыт банковского кредитования потребительских нужд граждан. Тем более, что в современной России банковский потребительский кредит находится, по существу, в зачаточном состоянии.
В этих условиях особо актуальна разработка мер по улучшению состояния кредитования населения в части как совершенствования существующих видов потребительского кредита и, что более важно увеличению объема предоставляемых кредитов.
Потребительское кредитование является одним из перспективных, но еще далеко не освоенных направлений деятельности российских коммерческих банков. Развитие потребительского кредитования на Западе обусловлено не только постоянным и растущим спросом на эту услугу, но еще и тем, что в развитых странах созданы необходимые макроэкономические, политические, юридические условия, способствующие, с одной стороны, увеличению потребительского спроса, а следовательно, развитию экономики, а с другой повышению уровня жизни населения.
Рост благосостояния граждан самый важный фактор развития потребительского кредитования. В начале 2007 г. сохранился двузначный темп прироста реальных располагаемых доходов населения. Помимо продолжающегося влияния эффекта базы на динамике доходов позитивно сказалось увеличение непроцентных расходов федерального бюджета, особенно заметное после январской паузы (рис. 1).
Несмотря на скорое исчерпание эффекта теплой зимы, 12-13 %-ный рост доходов в начале года создал хороший задел, благодаря которому, возможно, доходы населения в 2007 г. будут повышаться быстрее, чем в 2006 г. Объективный характер ускорения роста реальных доходов населения в начале года подтверждается и увеличением склонности к сбережению на рублевых банковских депозитах (до 3,2 % доходов в январе 2007 г. против 0,7 % доходов год назад) (рис. 2). Удовлетворение потребительских нужд населения сложный процесс взаимодействия доходов и расходов населения. Зависящий от величины доходов объем потребительских расходов населения удовлетворяется полностью или частично. В случае частичного покрытия расходов доходами у населения возникают неудовлетворенные потребности. В зависимости от величины доходов возможно удовлетворение этих потребностей через механизм сбережений. Причем для различающихся по уровню доходов групп населения необходимо неодинаковое время для накопления сбережений в целях удовлетворения возникшей потребности. В этом случае возникает временной разрыв между моментом появления потребности и моментом ее удовлетворения. Сокращение временного разрыва возможно с помощью кредитования населения. Одной из наиболее распространенных форм кредитования населения является потребительский кредит. В силу вышеизложенного представляется целесообразным провести анализ формирования доходов, потребительских расходов и сбережений населения и рассмотреть динамику этих показателей (рис. 3).
Развитие рыночных структур в экономике России резко изменило механизм формирования доходов населения. Это проявилось в том, что наряду с формально существовавшим принципом распределения по труду стали действовать формы рыночного распределения доходов по собственности. Это привело к значительным изменениям в платежеспособности отдельных групп населения. В частности, возросла численность населения с неограниченной платежеспособностью, предъявляющая повышенный спрос на товары и услуги. Одновременно с этим деформировалось потребление большинства населения, у которого заработная плата остается основным источником доходов.
Проводимая государством экономическая политика существенно нарушила пропорции в доходах основных социальных групп населения, создала неверные ориентиры в определении материальных ценностей общест