Банки (курс лекций)
Реферат - Экономика
Другие рефераты по предмету Экономика
тов банков.
Банк Голдмэн Сане укрепляет своё присутствие в Бразилии: в ноябре 1995 года он открыл отделение в Сан-Паулу, которое сосредоточилось на финансировании международной эмиссии акций и долговых обязательств, слияниях и поглощениях, проектном финансировании. В октябре того же года банк инвестировал крупные средства в акционерный капитал Ассоциации торговых банков Аргентины. По мнению специалистов, иностранные банки могут составить конкуренцию национальным банкам в области инвестирования и финансирования внешней торговли, но потеснить их на рынке обслуживания населения, видимо, будут не в состоянии. Для южноамериканских банков характерна строгая ориентация на национальные рынки. Они практически не работают даже в соседних странах. Единственным исключением среди них является бразильский Банко Итау, открывший несколько филиалов в Буэнос-Айресе.
Хроническая гиперинфляция оказала, как ни странно, на банковскую систему Бразилии одно положительное воздействие. Она заставила бразильские банки полностью перестроить технологию. Во второй половине 7080-х годов была создана совершенная система расчётов. Около 95% банков работает в режиме реального времени. Причём для этого не потребовалось государственных программ или инвестиций. Каждый банк разрабатывал свою схему автоматизации. Роль правительства заключалась в том, что оно не чинило препятствий и дало возможность использовать государственные линии связи.
Бразилия первая страна третьего мира, где были введены круглосуточные банковские услуги по телефону. Местный Унибанко создал специальный филиал под названием Банко-1, ориентированный на клиентов в основном в городах Сан-Паулу и Рио-де-Жанейро. Помимо обычного набора услуг, принятого в банках западных стран, филиал взял на себя курьерскую доставку наличных денег и чековых книжек в радиусе до 35 км. Услуги Банкэ-1 рассчитаны главным образом на клиентов с годовым доходом не менее 18 тыс. бразильских реалов, что немало по бразильским стандартам.
Количество совершаемых в Бразилии банковских операций приближается к показателю в Германии. На бразильцев старше 18 лет, обладающих годовым доходом свыше 5 тыс. реалов, приходится 2,4 счёта, что выше, чем в США, но всё же почти вдвое меньше, чем в Германии. Только один бразилец из пяти может позволить себе обладать счётом в банке (у 77% населения всё ещё нет банковских счетов). Несмотря на то, что предоставляемые местными банками услуги отличаются зачастую низким качеством, в частности, на оплату чеками могут уйти часы стояния в очередях, Бразилия вместе с тем обладает одной из наиболее эффективных в мире электронных систем чекового клиринга.
До недавнего времени законодательство страны было весьма либеральным в отношении сомнительных финансовых операций. Ещё в 1996 году разгорелся серьёзный скандал, причиной которого послужили случаи финансового мошенничества на многие миллиарды долларов в двух крупных бразильских банках Banco Nacional и Banco Econimico. Эти факты были преданы огласке, когда банковская индустрия уже переживала кризис доверия в связи с охватившими её затруднениями с ликвидностью. Счета Banco Nacional подвергались мошенническим манипуляциям с 1986 года, когда он начал выдавать фиктивные займы сотням клиентов с целью сокрытия в своих отчётах безнадёжных долгов на сумму 4,6 млрд. долларов.
В сложившейся ситуации способность Центробанка компетентно осуществлять надзорные, контрольные и регулирующие функции была подвергнута сомнению. Согласно заявлению руководства Центробанка страны ему было известно о затруднениях Banco Nacional ещё в октябре 1995 года, но о неблаговидных делах в банке оно не знало. Центробанк принял на себя его безнадёжные долги и продал ликвидные активы банку Unibanco до обнаружения факта мошенничества. Центробанк Бразилии был вынужден признать, что его неспособность заблаговременно обнаружить финансовые махинации Banco Nacional свидетельствует о серьёзных просчётах службы банковского надзора. По просьбе правительства в Бразилию прибыла миссия Международного валютного фонда для оказания помощи в совершенствовании функций Центробанка, а представители последнего были командированы за рубеж для изучения опыта других стран.
По мнению аналитиков, кризисные явления в банковской отрасли Бразилии возникли в результате того, что банки, получая большие доходы в условиях высокой инфляции, после её обуздания переключились на операции по кредитованию. Но не все банки освоили эту работу, и у них накопилось много просроченных ссуд. Кроме того, уровень бухгалтерского учёта и отчётности, равно как и всей финансовой информации, крайне низок, и из анализа балансов невозможно определить качество банковских активов. К тому же в Бразилии почти не практикуются в законодательном порядке преследования компаний и их аудиторов за махинации с отчётностью.
По данным Казначейства США, на счетах в бразильских банках находится порядка 20 млрд. долларов наркомафии. В связи с этим США проявляет серьёзную озабоченность широким проникновением наркодолларов в бразильскую финансовую систему. Под давлением США в начале 1998 года Президент Бразилии Ф. Кардозо подписал, а сенат одобрил закон об отмывании денег, которое теперь считается уголовным преступлением и наказывается тюремным заключением от 4 до 10 лет. Законом предусмотрено создание Совета по контролю за финансовой деятельностью, в задачи которого входит сбор данных с целью предотвращения использования финансовой системы для отмывания денег. В Сов