Geum.ru


Совершенствование деятельности коммерческого банка на рынке пластиковых карт на примере ОАО "МДМ Банк"

Дипломная работа - Банковское дело

Другие дипломы по предмету Банковское дело



рственном) уровне также наблюдается пробел в этой области.

В настоящее время банки предоставляют примерно 200-250 видов банковских продуктов и услуг, но это значительно меньше спектра инновационной деятельности зарубежных банков.

Банковская карта это обобщающий термин, которым обозначают платежные инструменты, выпускаемые определенными организациями и различающиеся по своему назначению и набору оказываемых с их помощью услуг, таких как осуществление расчетов между юридическими и физическими лицами в торговых организациях, реализация системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте, а также обеспечение обналичивания имеющихся на текущих и ссудных счетах средств через сеть банкоматов.

В процессе формирования системы электронных денежных расчетов была создана организация ISO (International Standardization Organization Международная организация по стандартизации), которая разработала определенные стандарты на внешний вид банковских карт, порядок нумерации (образования счетов), форматы магнитных полос и сообщения, посылаемого владельцу карты о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карт, как Visa, Master Card, American Express.

Пластиковая карта представляет собой пластину стандартных размеров (85,6*53,9*0,76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы.

В банках, как правило, наиболее распространены карты двух видов магнитные, чиповые (микропроцессорные) карты.

На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указываются: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карты, срок действия карты, имя и фамилия держателя карты; на оборотной стороне магнитная полоса, место для подписи, контактная информация банка-эмитента.

На лицевой стороне чиповой карточки обычно указываются: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, чип; на оборотной стороне место для подписи, контактная информация банка-эмитента, серийный номер карты.

Карты можно классифицировать по нескольким признакам. Классификация банковских карт представлена в табл. 1.1.

Таблица 1.1 Классификация банковских карт

№ п/пПризнак классификацииВиды карт1По механизму расчетов

  1. двусторонние системы возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов (замкнутая сеть);
  2. многосторонние системы предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства.2По виду расчетов
  3. кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке;
  4. дебетовые карты используются для оплаты товаров и услуг путем прямого списывания сумм с банковского счета плательщика.3По характеру использования
  5. личные карты выдаются банками частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после анализа кредитной истории последних и открытия ими текущего счета в банке либо внесения страхового депозита;
  6. корпоративные карты выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение также после анализа платежеспособности юридического лица.
    7. В табл. 1.2. представлено деление карт на группы по функциональному признаку.

Таблица 1.2 Деление карт на группы по функциональному признаку

МагнитныеЭлектронныеКредитные картыМикропроцессорные: карты памяти, интеллектуальные карты, суперинтеллектуальные картыПлатежные (дебетовые) картыЭкзекьютивные (исполнительные) картыЧековые гарантийные картыКарты с фиксированной покупательной способностью (store value) телефонные и прочиеЛазерные карты

Важным этапом в развитии новой технологии явилось сотрудничество ведущих мировых платежных систем в области разработки общей платежной стратегии и стандартов как на сами микропроцессорные карточки, так и на используемое оборудование и программное обеспечение тремя крупнейшими международными платежными системами: Visa International, MasterCard и Europay International. С этой целью указанные компании создали ассоциацию Integrated Circuit Card, которая приступила к выработке единых стандартов и требований.

1.2 Особенности и конкурентные преимущества кредитных карточных продуктов по сравнению с классическими кредитными продуктами банков

Кредитные карточные продукты один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Существует несколько видов карточных кредитов. Наиболее распространенные овердрафтные и револьверные карты. Овердрафтные карты предполагают возможность перерасхода средств в оговоренных рамках. При этом клиент обязан погасить задолженность в определенный срок, после которого на ссудную задолженность будут начислены штрафные проценты. Револьверные карты, напротив, предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере погашения кредитная линия возобновляется.

Рассмотрим подробно наиболее распространенный и удобный вид карточных кредитов - револьверные кредитные карты.

Типы кредитов, выдаваемых на кредитные карты:

- импульсивный кредит от $100 до $2000. Для этой группы главный критерий выбора кредитора - скорость и простота оформления;

-