Система пластиковых карточек и ее развитие на территории Республики Беларусь
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?омпаниями;
частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.
Классификация карточек по категории клиентуры, на которую ориентируется:
обычная карточка;
серебряная карточка;
золотая карточка;
электронная карточка.
Для краткости можно сказать, что обычная карточка предназначена для рядового клиента. Это Classic Visa и Mass (Standard) Eurocard/MasterCard.
Серебреная карточка называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.
Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов.[1]
Кроме того, в системах Виза и Европей есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Electron Visa, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.
Классификация карточек по владельцу счета
личные;
корпоративные (зарплатные).
Личная карточка выдается на основании договора, заключенного с клиентом физическим лицом или по доверенности физического лица.
Корпоративная (зарплатная) карточка выдается на основании договора, заключенного с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, при этом держателем карточки выступает физическое лицо, которое осуществляет операции с использованием карточки, что предполагает наличие трудового договора между держателем и клиентом и, как правило, доверенности клиента.
Внешне эта классификация напоминает принятую в международных системах, но в действительности в ее основе положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты. Их несовпадение подтверждается и на практике. Часто в Беларуси стандартная карточка выдается в качестве корпоративной, и, наоборот, известны случаи, когда бизнес-карту получали частные лица, считавшие, что им по статусу положена серебряная карточка.
Таким образом, корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.
Классификация карточек по механизму совершаемых расчетов:
дебетовая карточка;
кредитная карточка;
предоплаченная карточка (электронный кошелек).
Дебетовая карточка - это карточка, по которой при отпуске товаров и предоставлении услуг осуществляется списание денег с карточного счета клиента. Некоторые банки при выдаче такой карточки требуют, чтобы клиент поддерживал на счету определенный минимальный остаток, а некоторые предоставляют клиенту кредит определенного соглашением размера (овердрафт).
Кредитная карточка - карточка, по которой отпуск товаров и предоставление услуг осуществляются в кредит. Некоторые банки при выдаче такой карточки требуют, чтобы клиент внес страховой депозит.
Обратим внимание на то, что, как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными.
Предоплаченная карточка (электронный кошелек) - карточка (как правило, с микросхемой), на которую с карточного счета клиента заранее заносится некоторая сумма денег. При покупках товаров и получении услуг их стоимости списываются с суммы, хранящейся на карточке, вне связи со счетом, хранящемся в основной базе данных системы.
Можно сделать вывод, что система, построенная на предоплаченных карточках с полным учетом операций, аналогична системам с дебетовыми и кредитными карточками и предполагает ведение эмитентами полного учета движения средств с открытием счета каждому клиенту. Такая карточка рассматривается как заменитель наличных денежных средств и имеет хождение на уровне банкнот и монет, что позволяет ее владельцу передавать хранящиеся на ней электронные деньги другому лицу без использования его банковского счета.
Другие виды карточек:
Смарт-карты (карты с микропроцессором) - микропроцессор позволяет выполнять операции над хранящимися в карте данными. Эти операции составляют операционную систему карты, которая обеспечивает большой набор функции управления памятью, сервисных функций и средств безопасности. Смарт-карты находят все большее применение в повседневной жизни - это и системы контроля доступа, системы защиты от краж, автоматизации логистики, интеллектуальные бесконтактные карты. Смарт-карты по своим надежностным и эксплуатационным характеристикам значительно превосходят обычные магнитные карточки. Интеллектуальные бесконтактные карты - В данном виде используется микропроцессор с памятью без контактов на поверхности карты. У данной карты есть ряд достоинств по сравнению с картами с поверхностными контактами или магнитными картами. Такие карты не нужно вставлять в щель устройства считывания, а достаточно просто поднести к устройству. Карты с микро