Система пластиковых карточек и ее развитие на территории Республики Беларусь
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ли так называемые клубные карты, которые подтверждали принадлежность пользователя к той или иной системе учреждений сферы обслуживания. Эти карты имели строго ограниченное распространение, как по видам услуг, так и географически. Использование клубных карт широко распространено и в настоящее время.
Первая банковская карта была выпущена в 1951г. маленьким нью-йоркским банком Long Island, и с тех пор началось бурное развитие этого вида услуг. В 1951 - 1958 годах некоторые американские банки начали создавать собственные карточные системы, но масштабы их были невелики и карточки использовались локально. В 1957 году в США было 26 банков - эмитентов карточек, в программах которых участвовало 754 тысячи держателей карточек и около 11 тысяч торговцев. Объем торгового оборота с применением карточек составлял 40 млн. долл. в год.
В семидесятые годы платежные системы на основе пластиковых карточек появились в странах Европейского сообщества (система Europay, практически тождественная системе VISA) и Японии, а затем распространились по всему миру, проникнув в конце восьмидесятых годов и в Советский Союз.
Географическая экспансия сопровождалась развитием технологии. Так, в восьмидесятых годах было создано оборудование, позволяющее печатать на карточках цветные рисунки и тексты, а также черно-белые фотографии, а в девяностых годах на карточках стали печатать цветные фотографии и графические изображения в красках, светящихся при облучении в ультрафиолетовой области спектра, и были созданы сканеры для получения цифрового представления подписей и отпечатков пальцев.[12]
Карты, являющиеся полноценным платежным средством, были выпущены известными небанковскими гигантами: Diners Club (I950г.), American Express (1958г. кредитные "карточки для богатых") и Hilton Credit (1959г.). В отношении изготовления они мало, чем отличались от предыдущих, но по своим функциям это были совершенно новые карты. Фактически эти годы можно считать моментом рождения нового инструмента организации безналичных расчетов.Club ввела в обращение платежные карточки, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических агентствах. Впоследствии они стали называться карточками туризма и развлечений. Это была по существу первая полномасштабная схема трехстороннего соглашения с участием эмитента карточки, торговых предприятий и держателей карточек. В 1958 году аналогичную карточку предложила и American Express.
В конце 50-х годов к выпуску карточек приступили ведущие коммерческие банки, в том числе Bank of America, Чейз Манхэттн бэнк, Марин мидлэнд бэнк и другие. Основным побудительным мотивом была конкуренция с карточками Diners Club и American Express. Банки рассматривали карточки как дополнительную услугу клиентам и не видели тех огромных потенциальных возможностей, которые открывали карточки в сфере расчетов и кредитования.
Первой массовой кредитной карточкой, предоставлявшей возможность продленного кредита, была выпущенная в 1958 году банком Bank of America карточка BankAmericard, ныне VISA. Эта карточка быстро приобрела популярность среди широкой публики. Первая универсальная карта большого банка Bank of America прошла испытания в Fresco, California, в 1956г. До середины шестидесятых годов система BankAmericard была монополистом в этой сфере банковской деятельности, предоставляя на договорной основе свои услуги и другим банкам. Объем операций с BankAmeriсard возрос в 1961-1967 гг. с 75 до 335 млн. долларов, количество держателей карточки - с 1 до 2,7 млн. человек, число участвующих в программе торговцев - с 35 до 83 тысяч. В 1966 году произошло событие, оказавшее серьезное влияние на весь последующей ход развития карточных систем. Bank of America учредил отдельную организацию - "Бэнк Америкард сервисиз корпорейшн", в которой сосредоточились все операции с карточками BankAmeriсard. Но самым важным было то, что новая компания начала продавать лицензии на выпуск карточек другим банкам, что дало возможность тысячам мелких банков приобщиться к карточному бизнесу. Чуть ли не все США бросились выпускать собственные кредитные карточки. Они получали ноу-хау и необходимые технические средства, но вынуждены были поставить свои карточные операции под жесткий контроль "Бэнк Америкард сервисиз корпорейшн", которая устанавливала стандарты и определяла правила обращения с карточками.[2, c.10]
К 1970г. уже 3300 банков стали участниками новой системы. К ней примкнули и некоторые крупные зарубежные банки, например "Барклайс бэнк" (Великобритания). Bank of America не удалось, однако, монополизировать операции с карточками на внутреннем и международном рынках. Одной из причин было недовольство участников системы диктатом компании - вплоть до решения вопроса о выдаче карточек клиентам отдельных банков. Лишь позднее, когда корпорация была переименована в VISA, банки - участники получили большую автономию и, в частности, право указывать название конкретного банка на лицевой стороне карточки. В ответ на это на востоке и северо-востоке США в 60-х годах возникает ряд региональных ассоциаций по выпуску карточек. На их основе в 1967 году была учреждена "Интербэнк кард ассошиэшн" (Interbank Card Association - ICA), которая объединила множество банков и стала второй (наряду с Bank of America) крупнейшей ассоциацией банковских кредитных карт. Эту ассоциацию отличало то, что ее участники на первых порах обладали самостоятельностью в решении оперативных вопросов. На их карточках принадлежность к ассоциации обозначалась буквой "i". Затем, однако, последовала неизбежная стандартизация и централизация контроля. Банки перешли к выпуску един