Система планирования и организации услуг по страхованию в страховой компании
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?е.
Однако в отличие от системы в принципе неэквивалентных финансовых отношений, например, налоговых, когда платят налоги все, а получают из бюджета не все плательщики, страховые отношения в принципе эквивалентны. Эта эквивалентность заключается в том, что совокупная часть страхового взноса, предназначенная исключительно для страховой выплаты (нетто-взнос), должна максимально соответствовать ожидаемой величине ущерба. Этим соответствием достигается возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, в масштабе которой оценивалась величина страховых взносов. Такая специфическая эквивалентность страховых отношений имеет строгую математическую основу, отражающую объективную природу страхуемых рисков.
В-третьих, страховые экономические отношения характеризуются замкнутостью и солидарностью. Замкнутость этих отношений состоит в том, что в них вступают и получают возмещение не все граждане, а лишь те из них, кто заключил со страховщиком договор страхования, оплатил его страховыми взносами и с кем произошел предусмотренный договором страхования страховой случай. Замкнутость коммерческих и взаимных страховых отношений, по сравнению с государственным социальным страхованием, более строгая.
С учетом этих специфических отличий экономическая сущность страхования выражается в экономических отношениях по передаче риска в обмен на уплату премии, имеющих гражданско-правовую форму и характеризующихся случайностью и вероятностью, статистической наблюдаемостью и возможностью математического расчета; фактической возможностью страховых случаев; замкнутой солидарностью раскладки ущербов (в пользу пострадавших страхователей за счет всех страхователей данного страхового фонда); наличием временных и пространственных границ раскладки ущербов, возвратностью части страховых взносов, направленной в страховые резервы. [7]
В целях выявления характерных особенностей предоставления услуг страховой компанией, необходимо дать определение понятию страховой услуги.
По мнению В. Гомелли и Д. Туленти,". понятие "страховой продукт", "страховая услуга" и "страховой товар" близкие между собой, но вместе с тем отличаются один от другого и между ними можно проявить определенную иерархию. Первичным, самым общим понятием, есть "страховой продукт" - то есть результат человеческой деятельности с осуществление экономической защиты от следствий разных случайных и вероятных естественных и общественных явлений. Страховой продукт конкретизируется в услуге со страховой защиты или в "страховой услуге". Страховая услуга может не быть страховым товаром, если она не продается и не покупается; и может быть страховым товаром, если она производится страховщиком для продажи, и эта продажа становится регулярным. Итак, самым конкретным и, соответственно, таким, что наиточнее описывает современный продукт и услугу страхования есть понятия "страховой товар". Именно это понятие конкретнее применяется в современных условиях, но ныне оно почти не применяется". [10]
С другой стороны, страхование можно отнести к услугам, поскольку, во-первых, оно имеет стоимость (уплата премии) и потребительскую стоимость (страховая защита); а во-вторых, является действием, которое дает клиентам компании удовлетворения в виде состояния защищенности; в-третьих, является действием, которое вызывает определенный полезный эффект - обеспечение защиты имущественных интересов физических, юридических лиц и государства. В-четвертых, в процессе страхование не создается ни одного материально-вещевого продукта. На этом основании можно сделать вывод, что страхование в полной мере отвечает классическим определениям услуги как такой. По мнению С. Ефимова, страховые услуги являются перечнем видов договоров страхования, за которыми работает определенный страховщик. С другой стороны, страховая услуга - это специфический товар, предложенный на страховом рынке. [9]
Вследствие отсутствия единого определения понятия "страхового продукта" нет одинакового трактования его особенностей. Преимущественно украинские, русские и польские экономисты выделяют две основные особенности страховых продуктов, а именно:
а) нематериальность (отсутствие натурально-вещевого содержимого), производными от которой есть:
неодинаковость (индивидуальный характер одного и того же продукта относительно разных объектов);
неделимость на части iелью передачи на потребление другим;
невозможность хранения (накопление, складирование);
отсутствие перехода прав собственности;
сложность оценки качественных показателей.
б) непринадлежность страховых продуктов к услугам первой необходимости, например, медицинских или транспортных, вследствие чего их реализация осложнена. Некоторые экономисты считают, что "потребность в страховании легко выталкивается с сознания, так как она связывает с отрицательными ощущениями или представлениями. Отсутствие желания осознать потребность в нем и его нематериальный характер обуславливают специфику страхового продукта.
Когда идет речь о страховом продукте, в первую очередь, конечно, имеют на внимании правила страхования, лицензию, которую имеет страховщик. Сюда же можно отнести и другие типы документов, без которых невозможная страховая деятельность. Все это обычно есть дополнения к правилам: образцы заявлений, договоров и др. Приведенная часть продукта почти не отличается в больш