Система кредитования в коммерческих банках
Информация - Экономика
Другие материалы по предмету Экономика
лютного счета (для операционной службы).
Для проведения операции по выдаче кредита Заемщик представляет необходимые платежные документы в кредитующее подразделение.
Кредитный работник в тот же день:
- проверяет правильность оформления этих документов и соответствие суммы и назначения платежей кредитному договору;
- визирует платежные документы:
- готовит распоряжение бухгалтерии на перечисление средств со ссудного счета за подписью руководителя Банка или директора управления кредитования, другого уполномоченного лица;
- передает платежные документы с распоряжением работнику бухгалтерии и при необходимости операционному работнику под расписку на последнем экземпляре, который затем подшивается в кредитное дело Заемщика.
В случае выдачи кредита на выплату заработной платы кредитный работник также визирует чек и контролирует передачу его Заемщиком в операционный отдел .
При кредитовании экспортно-импортных операций с целью минимизации рисков Банка рекомендуется применять аккредитивную форму расчетов между поставщиком и импортером.
В период действия кредитного договора кредитный работник контролирует исполнение Заемщиком условий договора; осуществляет постоянный контроль за целевым использованием кредита и финансовым состоянием Заемщика; принимает меры к погашению просроченной задолженности в случае ее возникновения; оформляет изменения условий кредитного договора; выполняет обязанности по формированию резерва на возможные потери по ссудам.
В случае пролонгации кредитного договора (договора об открытии кредитной линии) или повышения процентной ставки в обязательном порядке вносятся соответствующие изменения в условия договоров залога, поручительства, гарантии, которые оформляются дополнительными соглашениями.
Если в качестве обеспечения по кредитному договору используется поручительство, то любое изменение условии кредитного договора следует сопровождать оформлением соответствующего дополнительного соглашения к договору поручительства.
При использовании в качестве обеспечения по кредитному договору залога имущества (кроме ценных бумаг) кредитный работник не реже одного раза в квартал проверяет наличие и сохранность, этого имущества у залогодателя с выездом на место его нахождения.
По результатам проверки составляет акт .
При пролонгации договора об открытии невозобновляемой кредитной линии или генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии в дополнительное соглашение включается условие о внесении Заемщиком дополнительно платы за пользование открытым лимитом кредитной линии за период, на который производится пролонгация.
В случае получения из страховой компании, от Заемщика, залогодателя, из средств массовой информации сообщения о наступлении страхового случая в отношении застрахованного предмета залога кредитный работник должен не позднее следующего рабочего дня направить страховой компании в соответствии с установленным порядком письмо-требование о выплате страхового возмещения согласно последующим инструкциям Банка.
После получения из страховой компании письменного сообщения с характеристикой страхового случая и указанием суммы страхового возмещения кредитный работник готовит заключение для кредитного комитета Банка с привлечением юридической службы, при необходимости службы безопасности и других.
Кредитный комитет Банка принимает решение о порядке использования страхового возмещения исходя из следующего:
а) При отсутствии просроченной задолженности по кредитному договору получателем страхового возмещения может выступить как Банк - в пределах остатка задолженности по кредиту и срочных процентов и других платежей, начисленных на дату получения возмещения, так и страхователь - в полной сумме или оставшейся части ее после получения Банком.
В случае принятия решения о получении страхового возмещения Банком Банк в соответствии с условиями договора извещает Заемщика о своем требовании досрочного возврата кредита и направляет полученную сумму страхового возмещения на погашение обязательств Заемщика.
В случае принятия решения о выплате страхового возмещения в полной сумме страхователю Заемщик должен предоставить другое обеспечение по кредитному договору) или обеспечить дострахование имущества.
б) При наличии просроченной задолженности по кредитному договору Банк в обязательном порядке выступает получателем страхового возмещения в пределах просроченной задолженности (в том числе по процентам и другим платежам ) и неустойки. Если сумма страхового возмещения превышает размер просроченном задолженности и неустоек, по оставшейся части принимается решение с учетом изложенного в подпункте “а”.
3.2. Анализ и оценка кредитоспособности применяемые
в Курском банке СБ РФ на примере ЗАО “ ГОТЭК”
Между ЗАО “ ГОТЭК” и Курским банком Сбербанка России на протяжениии длительного времени сложились взаимовыгодные партнерские отношении .
ЗАО “ ГОТЭК ” является постоянным клиентом Курского банка СБ РФ по многим направлениям его деятельности , в том числе и по кредитованию юридических лиц.
Краткая характеристика предприятия
ЗАО “ Готэк” зарегистрировано 28.11.91 года г. Железногорским исполкомом на базе Железногорского комбината гофротары и этикеток .
Предприятие находится в г. Железногорске Курской обла