Система кредитования в коммерческих банках
Информация - Экономика
Другие материалы по предмету Экономика
?е средств с соответствующих счетов Заемщика (расчетного и валютных) в случае неисполнения им обязательств по кредитному договору.
Дополнительные соглашения к договорам банковского счета подписываются Заемщиком и Кредитором одновременно с кредитным договором. Заключение названных дополнительных соглашений обязательно.
Договоры поручительства и банковские гарантии должны быть составлены в соответствии с приказом Сбербанка России от 12.04.96 № 58-о.
Поручитель несет с Заемщиком солидарную ответственность по кредитному договору.
Договор залога имущества может быть заключен как с Заемщиком, так и с третьим лицом.
В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, существо. размер и сроки-исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.
Оформление договоров залога объектов недвижимости и ценных бумаг осуществляется в соответствии с нормативными документами Сбербанка России по ипотеке и кредитованию под залог ценных бумаг.
Договоры залога объектов недвижимости должны быть нотариально удостоверены и зарегистрированы в соответствующих государственных органах (органах, ведущих государственную регистрацию объектов недвижимости). Договоры залога транспортных средств регистрируются в органах Госавтоинспекции .
Договор залога отдельно стоящих зданий должен предусматривать залог нрав на земельный участок.
Кредитный договор, завизированный кредитным работником и руководителем кредитующего подразделения, направляется на подпись Заемщику, а затем визируется юридической службой и передается на подпись руководителю Банка или другому уполномоченному им лицу.
Юридическая служба при визировании договора проверяет соответствие его текста типовой форме и полномочия лица, подписавшего договор от имени Заемщика.
Кредитный работник регистрирует подписанный сторонами договор в журнале регистрации кредитных договоров. Один экземпляр оформленного договора передается Заемщику.
Другие договоры, оформляемые кредитным работником (договоры залога, поручительства и т.д.), визируются и подписываются в том же порядке, что и кредитный договор. Депозитный договор визируется операционным работником, (руководителем операционной службы, затем кредитным работником и далее в том же порядке, что и кредитный договор.
Ответственность, за соответствие текстов кредитных документов утвержденным типовым формам возлагается на кредитующее подразделение и юридическую службу.
После оформления договоров (кредитного, залога и др.) кредитный работник:
- формирует кредитное дело, в которое подшиваются копии каждого договора, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита;
- направляет распоряжение бухгалтерии на открытие Заемщику ссудного счета вместе с карточкой с образцами подписей должностных лиц Заемщика - распорядителей ссудного счета и одним комплектом подлинных кредитных документов , а также справки из ГНИ и отделения Пенсионного фонда России о намерении Заемщика открыть ссудный счет , если в Банке обязанность извещения указанных органов об открытии ссудного счета возложена на бухгалтерскую службу.
- обновляет базу данных.
Другой комплект подлинных кредитных документов передается в хранилище.
Бухгалтерия открывает Заемщику ссудным счет на основании распоряжения , подписанного руководителем Банка или директором управления кредитования , другим уполномоченным лицом. В распоряжении должен быть указан номер ссудного счета, соответствующий вписанному в текст кредитного договора (договора об открытии кредитной линии).
Незамедлительно после открытия ссудного счета бухгалтер в установленном порядке (факсом и почтой) направляет соответствующие извещения ГНИ и отделению Пенсионного фонда России, а справки об уведомлении Заемщиком этих органов о намерении открыть ссудный счет подшивает в дело вместе с кредитным договором ( если обязанность извещения указанных органов об открытии ссудного счета возложена на бухгалтерию). По получении информационного письма ГНИ бухгалтер сообщает кредитующему подразделению о возможности проведения операций по ссудному счету Заемщика.
Если в Банке обязанность извещения ГНИ и отделения ПФР об открытии Заемщику ссудного счета возложена на кредитующее подразделение, кредитный работник незамедлительно после передачи бухгалтерии распоряжения на открытие счета направляет в установленном порядке соответствующие извещения налоговому органу и отделению ПФР. В этом случае справки об уведомлении Заемщиком этих органов о намерении открыть ссудный счет и последующее информационное письмо ГНИ подшиваются в кредитное дело Заемщика.
Операции по ссудному счету Заемщика не проводятся до получения из налогового органа подтверждения о получении извещения об открытии ссудного счета.
Кредитующее подразделение до начала проведения операций по ссудному счету Заемщика представляет в бухгалтерию и при необходимости в операционную службу служебные записки за подписью руководителя Банка или директора управления кредитования с указанием фамилий и образцов подписей кредитных работников, которым предоставляется право визировать платежные документы Заемщика на перечисление средств в счет заключенного кредитного договора с его ссудного счета (для бухгалтерии) и расчетного или текущего ва