Роль банковской системы в условиях перехода к рынку
Информация - Банковское дело
Другие материалы по предмету Банковское дело
?течественной банковской системы сознательно управляемым? Скорее нет, чем да.
Возникновение первых отечественных коммерческих банков в конце 80-х годов происходило как почти неуправляемый процесс. В дальнейшем, с появлением двух союзных и двух российских банковских законов, этот процесс в определенной мере был урегулирован, но только по отношению к каждому отдельно взятому банку (возникли требования к его учреждению и последующему функционированию), но не ко всей системе. Такая ситуация сохраняется и по сей день.
Отсутствие концепции создания банковской системы означает:
- исключение сколько-нибудь ясного представления о том, какую банковскую систему необходимо и можно иметь в перспективе;
- стихийный, неуправляемый характер процесса;
- отсутствие сознательно выбранных и отработанных инструментов воздействия на процесс, включая неопределенность в отношении того, к каким точкам системы следует применять такие инструменты;
- отсутствие критериев прогрессивного развития системы, прохождения ею тех или иных качественно различных ступеней;
- высочайшую рискованность для всех звеньев и участников системы.
Принцип эволюционности в основном соблюдается в отношении отдельно взятого банковского учреждения. Этому способствует необходимость соизмерять затраты на те или иные новации с ожидаемыми результатами (принцип эффективности). Однако в отношении системы в целом этот принцип не применяется.
Очень слабо пока работает принцип адекватности. Конечно, вся экономика, включая банковский сектор, одинаково страдает от переживаемого страной кризиса, в том числе кризиса государственности, от обесценения денежной единицы, массовых неплатежей, инвестиционного голода. Тем не менее, эти общие для всех негативные обстоятельства объективно воздвигают барьер между банковским сектором и реальной экономикой, разводят их интересы, принуждают в значительной мере работать автономно друг от друга.
В частности, ходом кризисных событий банки все более вынуждаются не направлять свои капиталы в реальное производство основу существования и благополучия банковского капитала, а сосредотачивать практически все операции на ограниченном пространстве собственно денежного рынка или, что еще хуже, его отдельных сегментах (игра на валютном курсе, перекачивание друг другу денег в виде межбанковских кредитов и т.п.).
Рассмотрим принцип функциональной полноты на примере банков.
В последнее время значительную остроту приобретают два вопроса: об общем достаточном количестве банков и о нужном соотношении между крупными и малыми банками.
Много, достаточно или мало в современной России банков( Ответить можно только с помощью косвенных показателей, поскольку априори нельзя рассчитать нужное количество банков. помочь могут, например, сравнения. Так, в США насчитывается почти 15 тысяч банков, а в России около 2,5 тысяч. Можно рассчитать количество учреждений банков на 1000 человек и сравнить с соответствующими показателями для Европы или США. Однако, эти расчеты будут не совсем корректны из-за особенностей экономик разных стран. Можно провести сопоставление по количеству банков относительно ВВП.
С другой стороны, этот вопрос нельзя решать "валовым" подходом. Системность банков предполагает, что их должно быть не просто не менее определенного количества, причем в сочетании разнообразных видов, но еще и "в нужное время в нужном месте". С этой точки зрения ситуация далека от благополучия: из общего числа российских банков более 1/3 московские, из них более 1/2 крупнейшие, вместе с тем, что в России остаются огромные регионы, представляющие собой "банковские пустыни" (особенно в отдаленных районах и сельской местности). Поэтому нет оснований считать, что в России избыток банков.
Что же касается соотношения крупных и мелких банков, то последних, безусловно, не хватает. В таких небольших банках, глубоко интегрированных во всеобщую банковскую систему России, и нуждаются пресловутые "банковские пустыни".
То же самое можно распространить и на принцип открытости. В частности, пока ни Банк России, ни коммерческие банки (быть может, за небольшим исключением), не готовы вести свои дела публично.
Реализуется ли принцип эффективности? И да, и нет. Казалось бы, каждый банк стремится получить максимальную прибыль. Однако, многие из них как будто ставят перед собой прямо противоположную цель. К такому парадоксальному выводу заставляют придти многочисленные примеры работы без анализа, четкой стратегии, заботы о повышении квалификации сотрудников (в чем и кроется причина двух предыдущих бед) и т.п.
В заключении рассмотрим еще и принцип саморазвития, а конкретно отдельный его аспект обеспечение безопасности. "На российском рынке пластиковых карточек грандиозный скандал. Один из крупнейших отечественных процессинговых центров Union Card лишен лицензии Europay на работу с банкоматами. Выяснилось, что Union Card где-то не доглядел в технологии, в результате чего мошенники сумели украсть у владельцев карт около $500 тысяч. И тепьрь 400 из 1600 российских банкоматов принимают карточки только своих банков, а еще несколько сотен либо уже не работают, либо вскоре будут отключены".
К чему это может привести? К падению доверия к с таким трудом прививаемой в России системе электронных расчетов, "зарплатых проектов", и, как следствие, росту недоверия со стороны частных вкладчиков (основных потребителей услуг на рынке "пластика&