Роль банков и банковского капитала в экономическом развитии
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ы на следующих функциях:
vкапитал служит буфером, способным поглотить убытки и сохранять платежеспособность
vкапитал обеспечивает доступ к рынкам финансовых ресурсов и защищает банки от проблем ликвидности
vкапитал сдерживает рост и ограничивает риск
Разработкой плана банка по капиталу, как правило, занимается финансовое управление, которое несет ответственность за:
.определение целевого уровня капитала в зависимости от стратегического плана;
2.мониторинг требований по уровню капитала;
.составление предполагаемого уровня капитала с планируемым, разрешенным регулирующими органами;
.разработку планов мобилизации необходимого капитала;
.исполнение принятых планов по финансированию.
Однако российская практика пока не создала достаточного эффективного инструментария планирования собственного капитала. Поэтому каждый банк должен разрабатывать собственную политику в отношении своего капитала на тот или иной плановый или иной плановый период.
Грамотное планирование собственного капитала является залогом успешной деятельности банков.
При определении необходимого размера капитала банку приходится идти на компромисс, выбирая между степенью его надежности, с точки зрения возможности успешно противостоять непредвиденным финансовым трудностям, и прибыльностью капитала, то есть:
П/К=П/А: К/А=П/А*А/К=П/А* (К+О) /К== П/А* (1+О/К) =П/А* (1 + 1/К/О),
Где:
П - прибыль банка;
К - капитал банка;
О - обязательства банка.
Эта формула может быть представлена и в ином виде:
П/К = П/Д * Д/А * А/К = ПР * ИА * МК,
Где:
Д - текущие доходы;
ПР - уровень маржи прибыли;
ИА - уровень использования активов;
МК - мультипликатор капитала. Это общая формула Дюпона
Таким образом, чем больше банковский капитал, тем больше активов может оказаться неуплаченными, прежде чем банк станет неплатежеспособным, и тем меньше будет риск банка.
Подведя итоги можно сказать, что главным стартом работы банков является формирование уставного капитала. Он образовывается за счет паевых взносов учредителей и денег, привлеченных от предприятий, организаций и населения. Функции, выполняемые банковским капиталом это защитная, оперативная и регулирующая.
Названные функции банковского капитала показывают, что собственный капитал - основа коммерческой деятельности банка. Он обеспечивает его самостоятельность и гарантирует его финансовую устойчивость, являясь источником сглаживания негативных последствий различных рисков, которые несет банк.
.2 Структура и функции банковского кредита
Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.
На поверхности экономических явлений кредит выступает как временное позаимствование вещи или денежных средств. Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары).
Российская банковская система неоднородна, несколько типов банков развиваются в ней по-разному. Крупные банки сами по себе неодинаковы, есть государственные, есть иностранные, есть крупные частные. Каждый тип имеет свою стратегию развития и ресурсную базу. Особый путь у средних и малых банков. И хотя процесс консолидации и объединения банков набирает силу и мощь, наличие большого количества и разнообразие банков является положительной характеристикой банковской системы и увеличивает ее устойчивость к внешним шоковым воздействиям.
В соответствии с действующим гражданским законодательством (ст.819 ГК РФ) по кредитному договору, заключённому в письменном виде, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором), а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Кредит, в отличие от займа, может выдать только кредитная организация.
Несоблюдение письменной формы влечёт за собой недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Должник обязан предоставить банку возможность контроля за обеспеченностью кредита.
Если кредит выдан сроком до 12 месяцев, его считают краткосрочным, если более 12 месяцев - долгосрочным.
В современной практике банки самостоятельно формируют кредитный комитет, разрабатывают правила кредитования своих клиентов и определяют порядок выдачи кредитов.
Место и роль кредита в экономической системе общества определяются также, прежде всего выполняемыми им функциями как общего, так и селективного характера.
)Перераспределительная функция.
Прежде всего, важно определить, что именно перераспределяется посредством кредита. Через сделку ссуды кредитор может в одном случае передать заемщику во временное пользование товарно-материальные ценности; в другом, что более типично для современного кредитного хозяйства, - денежные средства. В обоих случаях при единой сущности этой сделки объект передачи различен. Однако это различие касается формы данного объекта, а не его содержания: вне зависимости от формы перераспределяется стоимость.
Следовательно, перераспределительной функции кредита свойственно перерас