Реформирование пенсионной системы РФ (на примере УПФР г. Нефтекамска и Нефтекамского района)
Дипломная работа - Экономика
Другие дипломы по предмету Экономика
?рахового случая. Для ДПС и накопительного страхования знаний требуется меньше, чем для самостоятельного инвестирования, а между собой эти два инструмента примерно равны по сложности;
- доступность. Здесь ДПС вне конкуренции. Изучив несколько пенсионных программ, можно убедиться, что существует множество пенсионных продуктов со взносами от 200-500 рублей в месяц. Первоначальный же взнос не превышает 30 000 рублей (зачастую гораздо меньше в пределах 5 000 10 000 рублей). Стоимость накопительного страхования жизни варьируется в зависимости от состояния вашего физического здоровья. В целом стоит отметить, что накопительное страхование жизни довольно дорогой продукт. Наконец, стоимость самостоятельного инвестирования зависит от выбранных инструментов если пользоваться ПИФами или банковскими депозитами, то вполне можно уложиться в 1-2 тысячи рублей в месяц. При инвестировании в акции суммы вырастают на порядок;
- надежность. Самостоятельное инвестирование не гарантирует в вообще ничего можно потерять все деньги уже через несколько месяцев. Человек сам несет полную ответственность за свои даже самые неразумные действия. Остаться без пенсии при таком подходе легче, чем многим кажется. С накопительным страхованием жизни дело обстоит несколько проще вероятность получить свои деньги назад да еще с процентами довольно велика. Есть подводные камни, связанные с такими понятиями как “выкупная сумма”, “страховой случай”. Негосударственные пенсионные фонды среди всех альтернатив представляются самым надежным вложением средств, так как деятельность НПФ достаточно жестко регулируется в интересах будущих пенсионеров. В настоящий момент потерять деньги, вложенные в НПФ, очень сложно [12,c.57].
Небольшой штрих к обязательному пенсионному страхованию для тех, кто не может им воспользоваться (домохозяйкам, студентам, безработным и получающим “серую” зарплату), есть возможность внесения добровольных пенсионных взносов. Вносить средства в ПФР могут они сами, а может любое другое лицо. С добровольными пенсионными накоплениями в ПФР можно делать все то же самое, что и с обязательной накопительной частью, т.е. оставить их под управлением в ГУК, отдать частной УК или в НПФ.
Во-первых, будущий пенсионер доверяет управление накопительной частью пенсии профессионалам. Ведь, в отличие от управляющих компаний (государственной и частных), размещение пенсионных резервов и инвестирование пенсионных накоплений, а также выплата пенсий это профильный бизнес НПФ.
Во-вторых, учет и выплату пенсий будет производить сам НПФ. Вместе с тем ПФР будет по-прежнему раз в год направлять будущему пенсионеру письмо с уведомлением о состоянии его счета. Однако сумму на накопительном счете застрахованное лицо сможет узнавать чаще - по договоренности с НПФ.
В-третьих, передав накопительную часть трудовой пенсии в НПФ, можно рассчитывать на большую потенциальную доходность пенсионных накоплений, а значит, и на больший размер пенсии в будущем.
В-четвертых, в отличие от управляющих компаний, работающих со средствами пенсионных накоплений обезличенно, будущий пенсионер в любой момент времени может узнать о том, сколько денег находится на его счете.
В-пятых, важное преимущество формирования накопительной части трудовой пенсии через НПФ возможность ее наследования после смерти застрахованного лица. Трудовые пенсии по старости, выплачиваемые ПФР, унаследовать невозможно. При переходе в НПФ такая возможность появляется.
Как считают большинство аналитиков, работа с НПФ сопряжена с большими рисками в силу того, что средства пенсионных накоплений переходят из собственности государства в собственность НПФ, а также меньшей прозрачности НПФ. Кроме того, для управления пенсионными накоплениями НПФ привлекаются частные управляющие компании, и потенциальная доходность от управления будет ниже за счет вознаграждения компаниям и самому НПФ. В этой связи можно сделать следующий комментарий.
Учредители НПФ не могут направлять средства, находящиеся в собственности НПФ, на какие-то иные цели и виды деятельности, кроме уставной. Таким образом, весь сформированный доход будет направлен на увеличение пенсионных накоплений застрахованных лиц. На средства пенсионных накоплений, находящиеся в собственности НПФ, не может быть обращено взыскание по долгам НПФ (за исключением долгов перед застрахованными лицами), вкладчиков, страхователя, управляющей компании, специализированного депозитария и иных лиц, включая застрахованных лиц и участников. К ним не могут применяться меры по обеспечению заявленных требований, в том числе арест имущества [13,c.59].
Следующий комментарий связан с актуарным оцениванием. НПФ должны отчетливо представлять, какие суммы данный фонд может инвестировать, во что инвестировать, на какой срок, а также учитывать доходность этих вложений. Нужно учитывать имеющиеся обязательства перед пенсионерами и необходимость будущих выплат. Кроме того, для разных клиентов НПФ предлагает разные пенсионные схемы. Все это требует услуг специалистов, которые на основании различных методик оценивают соотношение между активами фонда и его обязательствами. Таких специалистов называют актуариями. Они проводят актуарную оценку деятельности НПФ, в которой отражается его долгосрочная устойчивость.
Деятельность НПФ подлежит ежегодному актуарному оцениванию по итогам финансового года. Актуарное заключение это результат оценивания принятых НПФ обязательств (в том числе