Пути увеличения кредитного потенциала коммерческого банка
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
В»ях: торговля, добыча энергоресурсов, автопром, авиатранспорт, а также строительная), ВТБ 24 принципиально важно внимательно анализировать предыдущий опыт работы каждой компании, а также оценивать перспективы ее дальнейшей деятельности. Для нестабильных клиентов в результате вводятся заградительные меры, например, существенно повышаются ставки или ужесточаются условия кредитования. Многие банки уже начали неохотно кредитовать представителей проблемных отраслей, сконцентрировавшись на работе с предприятиями, получающими поддержку государства.
Также необходимо значительно ужесточить требования и к залоговому имуществу, например, увеличить дисконты при оценке залогов. Кроме того, кредитные институты нужно ограничить удельный вес товарного оборота в общей залоговой массе в качестве основного обеспечения по кредиту.
Активнее банку ВТБ 24 нужно работать не только с новыми, но и с уже выданными кредитами. Если у должника наличествуют финансовые проблемы у банка, в сущности, есть всего два пути: 1)обратиться в суд, чтобы признать компанию банкротом, 2)либо попытаться договориться о реструктуризации кредита.
В первом случае банк сможет рассчитывать лишь на обеiенившиеся в кризис активы заемщика. Поэтому чаще кредитные институты выбирают второй путь и идут на компромисс, например, меняют условия кредитного договора, предоставляют рассрочку и даже перекредитовывают должников. По данным ЦБ, на 1 сентября 2009 года российские банки реструктурировали около 26% от совокупного кредитного портфеля.[79]
Еще одним путем решения существующих проблем в ВТБ 24 будет изменение продуктовой линейки банка: из-за недостатка ликвидности кредитные институты сконцентрировались в основном на коротких продуктах, позволяющих получить высокий доход. В целом же, как отмечают банкиры, спрос на основные банковские услуги, такие как услуги инкассации, овердрафты, эквайринг, практически не сократился. В то же время на рынке корпоративного кредитования, напротив, произошло значительное сжатие: предприятия, столкнувшиеся с падением спроса и высокой долговой нагрузкой, а также удорожанием кредитов и ужесточением условий кредитования в целом, не спешат наращивать объемы новых займов.
Наконец, банку необходимо активно работать над повышением эффективности своей деятельности: внедрять альтернативные каналы продаж (например, электронные каналы), сокращать издержки.
С наступлением кризиса большинство банков отложили на будущее и планы по расширению региональных сетей, уделяя при этом больше внимания качеству работы уже существующих филиалов и закрывая неэффективные подразделения. Так, с 1 октября 2008 года по 1 октября 2009 года число банковских филиалов, по данным ЦБ России, сократилось на 7,1%. Для сравнения: число самих кредитных институтов в стране за этот период уменьшилось всего на 4,8%.[74]
Своевременное изменение стратегий это важный, но не единственный фактор, который позволит ВТБ 24 пережить кризисный период с минимальными потерями. Огромную роль сыграет также государственная поддержка, направленная, в том числе, и на восстановление кредитования реального сектора экономики, ведь именно новые кредиты должны помочь расти не только отдельно взятым коммерческим банкам, но и экономике в целом.
Антикризисные меры Центробанка в целом уже дали положительный результат, отмечает первый зампред ЦБ России Алексей Улюкаев. С моей точки зрения, к маю 2009 года мы прошли низшую точку кризиса. Двигаясь параллельно с мировой финансовой системой, мы вступили в фазу восстановления, говорит он. В некоторых случаях политика регулятора по поддержке банковского сектора была даже слишком либеральной. На мой взгляд, можно было более жестко подойти к сокращению числа банков на российском рынке, считает старший вице-президент ВТБ Екатерина Петелина.[84]
По данным ЦБ, в период с 1 октября 2008 года до 1 октября 2009 года число банков в России сократилось всего на 52. Это менее чем 5% рынка. Мы все понимаем, что банков слишком много, что на кредитные организации, не входящие в топ-50 банков, приходится только 19,4% активов системы. К тому же эти банки очень непрозрачные. Если бы банковская система их лишилась, она бы только выиграла и с точки зрения эффективности, и с точки зрения прозрачности и регулирования, отмечает Екатерина Петелина.[84]
В целом одной из самых эффективных мер, по мнению банкира, стала господдержка. ВТБ, например, получил субординированный кредит в 200 млрд рублей, а также 180 млрд рублей в капитал первого уровня. Это огромный ресурс, позволивший нам не только не допустить снижение капитала банка в условиях ухудшения качества кредитного портфеля и формирования значительных резервов, но и развивать кредитование. Увеличение капитала также стало важным сигналом для инвесторов о том, что основной акционер готов поддержать банк в условиях экономической рецессии, говорит Екатерина Петелина.[84]
Крайне важными оказались и шаги, предпринятые властями для сохранения доверия граждан к банковской системе. Так, осенью 2008 года был принят закон о санации (другими словами, оздоровлении) российских банков, пострадавших от кризиса.
В соответствии с этим документом проблемные банки планировалось лечить, и ключевыми способами такого оздоровления стали рекапитализация за счет средств государства, а также передача обязательств и активов пострадавшего банка в другой, финансово устойчивый банк. Всего к сентябрю 2009 года на санации находило