Пути совершенствования ипотечного кредитования
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
/p>
83.1%23 110
79.4%17 888
65.3%40 998
72.6%133,97119,63160,27Погашено кредитов, всего59 507
100%87 484
100%113 862
100%27 977
100%26 378
100%54 355
100%147,01130,15191,34в т.ч.: физ. Лицам2 355
3.9%5 237
5.9%9 729
8.5%2 882
10.3%4 492
17%7 374
13.5%222,38185,77413,12юр. лицам57 152
96.1%82 246
94.1%104 133
91.5%25 094
89.7%21 887
83%46 981
86.5%143,91126,61182,20
На основании представленных данных мы видим, что на протяжении двух последних лет происходит увеличение как предоставленных кредитов, так и сумм поступающих в погашение ранее взятых кредитов. За 2009 год было выдано кредитов почти на 131 млрд.руб., что в 1,26 раз больше чем в 2008 году, причем темпы роста кредитов предоставленных физическим лицам значительно выше темпов роста кредитования юридических лиц. Так, в 2009 году физическим и юридическим лицам было предоставлено на 9,49 и 17,89 млрд. руб. кредитов больше, чем в предыдущем, это соответственно в 1,75 и 1,19 раза больше, чем в 2008 году. Это указывает на то, что происходит достаточно постоянный рост и стабильное увеличение кредитного портфеля банка.
Данную тенденцию роста можно объяснить рядом причин. В первую очередь, это объясняется возможностью банка предоставлять кредиты на более конкурентных условиях по сравнению с другими коммерческими банками благодаря более сильной и диверсифицированной ресурсной базе, обеспеченной доминирующим положением на рынке привлечения средств.
Таблица 2.3.
Удельный вес кредитных вложений в общей сумме активов.
01.01.08г.01.01.09г.отклонение01.01.10г.отклонениеАктивы (валюта баланса)61 371 88172 644 56611 272 68584 825 09212 180 526Остаток задолженности по кредитам29 949 47846 347 23316 397 75563 618 81917 271 586население 6 301 11314 645 6988 344 58527 139 71012 494 012юридические лица 20 400 67931 701 53511 300 85636 479 1094 777 574Удельный вес всех кредитных вложений в активе баланса, ,8063,815,0075,0011,20население 10,2720,169,8931,9911,83юридические лица 33,2443,6410,4043,01-0,63
На основе данных таблицы 2.3 можно сделать вывод, что за анализируемый период удельный вес всех кредитных вложений в активе баланса увеличился на 26,2% пункта и на 1 января 2010 года составил 75%, из которых 43,01% пришлось на удельный вес юридических лиц и 31,99% - физических лиц. И несмотря на то, что кредиты юридических лиц занимают несомненно лидирующие положение, темпы роста кредитов населения значительно выше, так за два года удельный вес кредитных вложений населения в активе баланса увеличился на 21,72% , в то время как юридических лиц всего на 9,77%. Данная тенденция представлена на рисунке 3.2.
Рис. 3.2. Удельный вес кредитных вложений в общей сумме активов
Сибирского банка Сбербанка России в 2007-2009 гг.
Затем необходимо проанализировать удельный вес кредитных вложений по задолженности (таблица 2.4).
Таблица 2.4.
Остаток задолженности по кредитам
на
01.01.08г.на 01.01.09г.
отклонениена 01.01.10г.
отклонениеНаселениетыс. руб.7 148 87814 613 5557 464 67727 023 47812 409 923тыс. USD.130,4681 158,3761 0284 038,2802 879,904итого в пересчете на руб. по курсу ЦБнаселение7 152 72114 645 6987 492 97727 139 71012 494 012доля в общей сумме задолженности, ,931,67,742,711,1Юридические лица.тыс. руб.20 706 28627 517 8546 811 56833 695 5416 177 687тыс. USD.70 973150 77079 79796 710-54 060итого в пересчете на руб. по курсу ЦБюридические лица.22 796 75731 701 5358 904 77836 479 1094 777 574
По состоянию на 01.01.2010 г наибольшая доля задолженности по кредитам приходится на задолженность юридических лиц 57,3% , в то время, как доля задолженности населения занимает 42,7 %, тем не менее, данные таблицы свидетельствуют о том, что, несмотря на это, доля задолженности юридических лиц за 2 года заметно уменьшилась на 18,8%, в то время как доля задолженности населения соответственно возросла на эту величину. Это говорит о том, что кредитование физических лиц за последние два года развивается более значительными темпами.
Рассмотрим данных, характеризующих распределение кредитного портфеля банка по отраслям экономики (таблица 2.5.)
Таблица 2.5.
Отраслевая структура общей суммы остатка ссудной задолженности Сибирского банка Сбербанка России в 2008-2010 гг.
ОтрасльНа 01.01.2008На 01.01.2009На 01.01.2010Промышленность43,6,4,0%Строительство3,8%3,8%3,6%Торговля и общественное питание29,7,9,1%Транспорт и связь10%9,3%5,9%Сельское хозяйство3,4%4,7%6,0%Прочие9,5%5,9%6,4%Итого:10000%
Сибирский банк, проводя политику кредитования реального сектора экономики, основной акцент в кредитовании сосредоточил на вложении средств в промышленность, куда был направлен 41% кредитных ресурсов, при этом по сравнению с 2009 и 2008 годами указанная доля снизилась. Основными отраслями промышленности, в которые направлены кредитные ресурсы в 2010 году, явились: добыча полезных ископаемых - 12,8%, пищевая промышленность 7,9%, производство кокса, нефтепродуктов и ядерных материалов 7,3%, металлургическое производство 3%, химическое производство 2,6%, электроэнергетика 2,2%.
Наглядно отраслевая структура общей суммы остатка ссудной задолженности Сибирского банка Сбербанка России в 2009 году продемонстрирована на рисунке 2.3.
Рис. 3.3. Отраслевая структура общей суммы остатка ссудной задолженности Сибирского банка Сбербанка России в 2007-2009 гг.
По состоянию на 01.01.2010 остаток срочной ссудной задолженности в рублях и иностранной валюте составил 27 139 млн. руб. В абсолютном выражении наибольший прирост срочной ссудной задолженности 6 019 млн. руб. обеспечили отделения Сбербанка России, расположенные на территории Кемеровской области. При этом наиболее высокие темпы роста остатка ссудной задолженности физических лиц в относитель