Пути совершенствования ипотечного кредитования
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
й кредит является активной операцией коммерческого банка и пассивной операцией получателя кредита. Для выявления места ипотечного кредитования в системе активных операций банка рассмотрим структуру операций банка (рис. 2.11) . На основании приведенной схемы, по нашему мнению, можно сделать вывод, что ипотечные кредиты относятся к средне- и долгосрочным кредитам, выдаваемым банками юридическим и физическим лицам.
При этом можно выявить основные особенности, присущие данному типу активных операций. Одна из таких особенностей ипотечного кредита состоит в том, что процент за пользование кредитом имеет плавающее значение, величина которого колеблется в зависимости от многих факторов.
Рис. 2.11. Место ипотечного кредитования в совокупности операций коммерческого банка
Основными факторами в данном случае, по нашему мнению, являются:
изменение условий эксплуатации объекта недвижимости, могущее повлечь изменение его оценочной стоимости; изменение макроэкономических условий, влияющее на доходность кредитных операций банков; изменение норм обязательного резервирования в центральном банке, влекущее изменение риска, связанного с данным видом кредита и др.
Сибирским банком большое внимание уделяется развитию жилищных программ. В целях их развития, повышения качества банковского сервиса и скорости проведения операций кредитования, Сибирским банком Сбербанка России в четвертом квартале 2009 года были открыты первые тАЬИпотечные центрытАЭ в Новосибирске, Томске, Кемерово. Создание тАЬИпотечных центровтАЭ позволило добиться принципа тАЬвсе в одном местетАЭ, сделать жилищные программы Сбербанка России более доступными и понятными для клиентов, обеспечить возможность клиентам получения всего объема квалифицированных услуг в одном месте, без дополнительных обращений и затрат времени в максимально сжатые сроки.
По-прежнему высоким спросом пользуется тАЬКорпоративный кредиттАЭ. Количество договоров о сотрудничестве увеличилось до 287, а остаток задолженности вырос на 203 млн.руб. и составил 669,3 млн. руб. Развитию данного кредитного продукта способствовало предоставление отделениям права самостоятельного принятия решения об установлении договорных отношений по схеме корпоративного кредитования.
Таблица 2.10.
Кредитование физических лиц
цели кредитованияна 01.01.08г.на 01.01.09г.отклонениена 01.01.10г.отклонениеНа "неотложные нужды"остаток ссудной задолженности, тыс.руб.6 449 50911 377 3604 927 85121 779 03110 401 671в % к общей сумме задолженности физ. лиц.90,1777,70-12,4780,22,50На приобретение (строительство, реконструкцию) объектов недвижимостиостаток ссудной задолженности, тыс.руб.451 8731 915 7801 463 9073 151 9031 236 123в % к общей сумме задолженности физ. лиц.6,326,04-0,2811,605,56На прочие целиостаток ссудной задолженности, тыс.руб.251 3381 352 5581 101 2202 208 776856 218в % к общей сумме задолженности физ. лиц.3,514,270,768,103,83в том числе:"пенсионный кредит"х47 203х161 584114 381"единовременный кредит"х90 295х95 7485 453"возобновляемый кредит"х48 171х44 756-3 415"экспресс-выдача под залог ценных бумаг" 5 0885 59250413 9688 376"образовательный кредит"9111 2973861 675378"связанное кредитование"50 191128 08477 893хх"автокредит"ххх104 741х"товарный кредит"ххх38 939х"под залог мерных слитков драгоценных металлов"137321184129-192"корпоративный кредит"193 804473 011279 207670 490197 479"доверительный кредит"х38 060х86 86648 806кредит "народный телефон"1 079877-202305-572кредит "молодая семья"х515 341х976 876461 535в рамках программы "Государственные жилищные сертификаты" 12881-4722-59овердрафты по банковским картамх4 225х12 6778 452
Анализируя представленные в таблице данные можно сделать вывод, что на протяжении последних двух лет объемы кредитования физических лиц увеличиваются значительными темпами. Так, за два года общий прирост остатка срочной ссудной задолженности составил 14 409 108 тыс. руб., что в 2,13 раз больше чем на начало 2009 года.
Общую динамику роста кредитования физических лиц можно посмотреть на рисунке 2.12.
Рис. 2.12. Кредитование физических лиц Сибирским банком Сбербанка России на 01.01.08- 01.01.10 гг.
Рис. 2.13. Структура ссудной задолженности населения на 01.01.2008
Рис. 2.14. Структура ссудной задолженности населения на 1 января 2009 года.
Рис. 2.15. Структура ссудной задолженности населения на 1 января 2010 года.
По состоянию на 01.01.2010 года остаток срочной ссудной задолженности по кредитам, предоставленным Сибирским банком Сбербанка России юридическим лицам и предпринимателям без образования юридического лица в рублях и иностранной валюте, сложился в размере 35 533 млн. руб.
На следующей стадии анализа необходимо также иметь общее представление о процентных ставках по кредитам и о динамике некоторых обязательных экономических нормативов. На 14 апреля 2010 года данные по кредитам представлены в таблице 2.11.
Таблица 2.11.
Кредитование физических лиц на 14 апреля 2010
Кредитный продуктСрок кредитованияСтавка, % годовых*.Кредит На неотложные нуждыдо 1,5 летобеспеченные 15, необеспеченные 17от 1,5 до 3 лет16от 3 до 5 лет17Кредит На недвижимостьдо 5 лет13от 5 до 10 лет14от 10 до 20 лет15Кредит Ипотечныйдо 5 лет13 ( в $ США, Евро 13,5)от 5 до 10 лет14 (в $ США, Евро 14,5)от 10 до 20 лет15 (в $ C