Проблемы развития банковской системы в России
Курсовой проект - Разное
Другие курсовые по предмету Разное
?о есть тех видов текущих счетов, против которых могут выписываться чеки, возникает спонтанно, в процессе выдачи банковских ссуд.
Депозит может возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентом наличных денег в банк ( или предъявления срочных к оплате долговых обязательств) или же в процессе банковского кредитования. Причем эти операции различным образом отразятся на величине денежной массы в стране.
Первый случай. Клиент банка внес 10 тыс. долл. и поручил зачислить эту сумму на счет до востребования. В результате этой операции в активе банковского баланса на 10 тыс. долл. увеличились кассовые остатки, в пассиве на аналогичную сумму - депозиты. Общее количество денег в хозяйстве остается неизменным: деньги просто перешли из наличной формы в безналичную.
Второй случай. Банк выдал клиенту кредит на сумму 10 тыс. долл. и зачислил эти деньги на его депозитный счет. В этом случае общее количество денег в хозяйстве возросло на 10 тыс.долл., так как банк своей операцией создал новые платежные средства. Депозит стал основой чековой эмиссии, и на сумму этого депозита увеличилась денежная масса
Разумеется в процессе своей деятельности банк не только создает, но и "уничтожает" часть денег. Это происходит, во-первых, при снятии клиентом наличных денег со счета в банке ( без изменения общей денежной массы) и, во- вторых, при погашении кредитов путем списания денег с депозитного счета. В последнем случае общая денежная масса сократится. Аналогичный результат получится и при продаже банками ценных бумаг - на счетах вкладчиков сумма вкладов уменьшится и масса платежных средств в хозяйстве сократится.
Способность коммерческих банков увеличивать или уменьшать депозиты ( и соответственно - денежную массу) широко используется центральными банками, которые через систему обязательных резервов управляют динамикой кредита. Сокращая резервы банков, центральный банк в конечном счете вызывает цепную реакцию сокращения депозитов, а увеличивая резервы - стимулирует их рост.
Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков -посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными единицами и секторами, накапливающими временно свободные денежные средства, и теми участниками экономического оборота, которые временно нуждаются в дополнительном капитале.
В роли финансовых посредников коммерчекие банки конкурируют с другими видами кредитных учреждений. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде различных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение денег в облигации или акции.
Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды ( в отличие, например, от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).
Помимо выполнения базовых функций банки предлагают клиентам множество других финасовых услуг. Например, банки осуществляют разного рода доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на доверительной ( трастовой) основе, покупку для клиентов ценных бумаг, управлением недвижимостью, выполнением гарантийных функций по облигационным выпускам и т.д.
Другая сторона деятельности банков связана с выпуском и рыночным размещением ценных бумаг. Как уже говорилось выше, в США коммерческим банкам разрешены операции только с облигациями федерального правительства и местных органов власти, но они не имеют права размещать и покупать за собственный счет ценные бумаги корпораций (акционерных компаний). В Германии, Щвейцарии и других странах Западной Европы банки могут свободно выполнять все операции с ценными бумагами частных компаний.
В целом выполнение депозитно-расчетных операций, кредитного обслуживания и других важных функций позволяет коммерческим банкам занимать уникальное место в кредитной системе.
Мотивация и риск в банковском деле . Как любое другое капиталистическое предприятие , работающее в условиях рынка, банк подвержен риску потерь и банкротства. Естественно, что стремясь максимизировать прибыль, руководство банка одновременно стремиться свести к минимуму возможность возникновения убытков. Две эти цели в известной мере противоречат друг другу, что обусловлено противоположностью интересов владельцев (акционеров) банка и его вкладчиков. Первые ориентируются на получение максимального дохода и готовы идти на риск, чтобы извлечь дополнительную прибыль; для вторых же главное значение имеет сохранность их средств, доверенных банку. Поддержание оптимального соотношения между доходностью и риском составляет одну из главных и наиболее сложных проблем управления банком.
Риск ассоциируется с неопределенностью, последняя же связана с событиями, которые трудно или невозможно предвидеть. Для банка основные виды риска связаны со структурой его портфеля, т.е. с набором финансовых активов, в которые вложены ресурсы банка.
Известны три главных вида портфельных рисков:
- кредитный риск;
- риск ликвидности;
- риск изменения процентных ставок.
Кредитный риск - это риск неплатежа по банковской ссуде или