Проблемы развития банковской системы в России
Курсовой проект - Разное
Другие курсовые по предмету Разное
виды финансового обслуживания . Например , коммерческие банки не занимались предоставлением потребительских ссуд, в результате чего возникла целая группа учреждений потребительского кредита, имеющих сегодня прочные позиции на денежном рынке .
Особенное распространение специализированные финансовые учреждения получили в следующих сферах : - привлечение мелких сбережений;
- ипотечный кредит;
- потребительский кредит;
- кредит сельскохозяйственным производителям ;
- операции по финансированию и расчетам во внешней торговле;
- инвестирование капитала и размещение ценных бумаг промышленных компаний.
К специализированным финансовым учреждениям относятся сберегательные банки , кредитные союзы, страховые компании , инвестиционные компании пенсионные фонды и.т.д.
Финансовые учреждения в США (1988 г. ) ( данные взяты из книги В. Усоскина " Современный коммерческий банк: управление и операции. ) активы
Группа учреждений Кол-во сумма активов в % к итогу
учреждений ( млрд долл. )
Коммерческие банки 14200 3000 34,9 Ссудосберегательные 3000 975 11,3
ассоциации
Страховые компании 5000 1000 11,6
Взаимно- 400 275 3,2
сберегательные банки
Финансовые компании 3000 400 4,7 Инвестиционные 700 470 5,5
компании
Кредитные союзы 17000 175 2,2
Пенсионные фонды 7800 2000 23,3
Взаимные фонды 230 300 3,5
денежного рынка
ВСЕГО 8595 100
Финансово - банковские системы различных стран имеют множество универсальных и специализированных учреждений, позволяющих удовлетворять потребности разнообразных заемщиков и сберегателей на денежном рынке.
1.2. Коммерческий банк: природа и особенности.
Базовые функции коммерческого банка. Значение коммерческих банков в современных кредитных системах столь велико, что необходимо особо остановиться на функциях этих институтов. Термин
4 "коммерческий банк" возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы ( отсюда и название "коммерческий банк"). Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала , создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно удлинялись, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги и т.д. Иначе говоря, термин "коммерческий" в названии банка утратил первоначальный смысл. Он обозначает "деловой " характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.
Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственнной конъюктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операцинным звеном кредитной системы.
Говоря о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что как и другие звенья кредитной системы, эти учреждения постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренции, системы контроля и управления. Резко расширилась сфера деятельности, которая сегодня охватывает весь мир благодаря формированию интернациональных рынков ссудного капитала. И хотя в некоторых областях они утрачивают позиции под напором конкурентов, они обнаруживают поразительную способность приспосабливаться к изменяющимся условиям кредитного рынка.
Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения ( например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый "набор", без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конституирующим операциям банка относятся:
- прием депозитов;
- осуществление денежных платежей и расчетов;
- выдача кредитов.
Систематическое выполнение указанных функций и создает тот фундамент, на котором зиждится работа банка. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой "командой" сотрудников, они теснейшим образом переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет не о выпуске банкнот, который теперь стал монополией центральных банков, а об открытии и ведении чековых и других "трансанкционных" счетов, служащих основой безналичного оборота.
Устойчивое и динамичное хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое народнохозяйственное значение банков как организаторов этих расчетов.
Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией и функцией кредитования банковских клиентов. Значительная часть депозитов до востребования, ?/p>