Проблемы государственного регулирования страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ
Информация - Страхование
Другие материалы по предмету Страхование
?ахования в обязательной форме он, как правило, уже, чем при заключении договоров добровольного страхования.
Обычно страховщики оговаривают свое право не производить страховых выплат, если вред третьим лицам был нанесен вследствие:
- умышленных действий лица, управляющего средством транспорта, направленных на причинение вреда третьим лицам;
- нарушения лицом, управляющим средством транспорта, установленных правил эксплуатации транспортных средств, правил противопожарной охраны, правил хранения огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов и т.п.;
- несоответствия средства транспорта техническим требованиям или требованиям безопасности;
- управления автотранспортным средством в состоянии алкогольного опьянения или под воздействием наркотиков;
- управления автомототранспортным средством при отсутствии прав или доверенности на управление им;
- использования средства транспорта для обучения, участия в соревнованиях на скорость, проверки скорости или при испытании на прочность).
Однако зарубежных странах при проведении страхования в обязательной форме страховщики в большинстве таких случаев производят страховую выплату, а затем получают право на суброгацию к причинителю ущерба.
Условия договора страхования могут предусматривать освобождение страховщика от обязанности производить страховые выплаты в случаях, если вред нанесен лицам, являющимся близкими родственниками страхователя (застрахованного лица), а также лицам, находящимся в застрахованном средстве транспорта в момент причинения им вреда. В то же время условия страхования многих зарубежных стран (в частности, входящих в систему Зеленая карта) предусматривают в этих случаях обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Условия страхования могут предусматривать установление лимитов ответственности страховщиков по размерам страховых выплат, при этом при проведении страхования в обязательной форме они устанавливаются государством. Нередко действуют отдельные лимиты по вреду, причиненному жизни и здоровью, и ущербу имуществу.
Так, например, лимиты страховой ответственности за вред, причиненный личности, составляют: в Швеции более 36 млн. долл.; в Швейцарии более 10 млн. долл.; в Нидерландах 1 млн. долл.; в Италии 880 тыс. долл.; в Германии 580 тыс. долл.; в Хорватии более 230 тыс. долл.; в Словении более 220 тыс. долл.; в Эстонии более 150 тыс. долл.; в Испании более 110 тыс. долл.; в Болгарии более 15 тыс. долл.; в Румынии менее 9 тыс. долл.; в Латвии примерно 3,5 тыс. долл.
В то же время в таких странах, как Бельгия, Франция, Ирландия, Люксембург, Великобритания, Финляндия, Норвегия, размеры покрытия убытков вследствие нанесения вреда здоровью граждан или их смерти неограниченны.
Лимиты страховой ответственности за ущерб, нанесенный имуществу, составляют:36 млн. долл. в Швеции; по 2 млн. долл. в Дании и Швейцарии; 900 тыс. долл. в Австрии; более 500 тыс. долл. во Франции; 370 тыс. долл. в Великобритании; более 230 тыс. долл. в Германии; около 150 тыс. долл. в Словении; более 120 тыс. долл. в Хорватии; менее 40 тыс. долл. в Эстонии; более 30 тыс. долл. в Испании; 9 тыс. долл. в Болгарии; 5 тыс. долл. в Латвии. В Бельгии и Люксембурге лимиты страховой ответственности не установлены.
Во многих зарубежных странах (например, в Бельгии, Испании, Франции, Италии, Португалии) при дорожно-транспортном происшествии, явившемся результатом столкновения, при условии, что средства транспорта установлены, а авария повлекла за собой только ущерб имуществу, величина которого не превышает лимитов ответственности страховщика, применяется упрощенная процедура урегулирования убытков на основе Конвенции IDA (Конвенции о прямом возмещении застрахованным). Суть этой процедуры состоит в том, что участники дорожного происшествия составляют протокол о нем, а страховая выплата осуществляется на его основе непосредственно страховой компанией, в которой застрахован потерпевший, с последующим выставлением ею регрессного иска в страховую организацию, застраховавшую ответственность причинителя вреда. Однако иногда между страховыми организациями, имеющими достаточно большое и примерно одинаковое число застрахованных транспортных средств, заключаются также соглашения, именуемые knock-for-knock. В соответствии с ними страховщики не предъявляют друг другу регрессные иски при дорожно-транспортных происшествиях с участием своих страхователей.
Особо регламентируется порядок расчета сумм возмещения ущерба при наличии взаимной вины участников страхового случая. При этом возможно использование нескольких методов такого расчета:
- принципа контрибуции, согласно которому при взаимной вине участников страхового случая выплаты не производятся никому из них;
- правила Миссисипи (доктрины сравнительной небрежности), основанного на том, что страховая выплата производится в размере, пропорциональном ответственности каждой из сторон (например, если при столкновении двух автомобилей доля вины владельца первого автомобиля составляет 60%, а второго 40%, то первому владельцу возмещается по договору страхования второго 40% причиненных ему убытков, а второму по договору страхования первого владельца 60%);
- правила Висконсин, в соответствии с которым от страховых выплат освобождается сторона, в наименьшей степени виновная в страховом случае;
- концепции без вины она предусматривает полное возмещение каждой из сторон происшествия своей части ущерба, нанесенного другой