Причины кризиса банковской системы, перспективы ее развития
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
? рынок, окончательно перекроет каналы внешних заимствований. Совокупный объем долгов, который отечественным банкам предстоит погасить перед иностранными финансовыми институтами до конца 2008 г., оценивается в 15 млрд. долл. Создадутся предпосылки для подрыва устойчивости всей банковской системы. Следствием этого будут существенные изменения рыночных долей и всей конфигурации банковского сектора в пользу крупных и хорошо капитализированных игроков.
Естественно, следует ожидать очередной волны слияний и поглощений: по некоторым оценкам, из-за кризиса могут пострадать до 30% российских организаций, причем не только мелких, но и 5 - 10 входящих в топ-50 по размеру активов.
В ближайшей перспективе на долю государственных банков и банков, в которых контрольный пакет принадлежит госкомпаниям, скорее всего будет приходиться до 50% совокупных активов (на долю Сбербанка и ВТБ сейчас приходится более 35% активов банковской системы). Удельный вес банков с участием иностранного капитала может составить 25 - 30%, крупные частные банки смогут удерживать до 20%, тогда как удельный вес остальных банков не превысит 2 - 5%.
Можно ожидать укрупнение банков, занимающихся розничным кредитованием. Одна из основных тенденций - существенное снижение числа банков, которые занимаются таким кредитованием. К примеру, до последнего момента реальной выдачей ипотечных кредитов занималось не более десяти банков. Причем даже эти банки пересматривают условия выдачи ипотечных кредитов: приостанавливается программа ипотечного кредитования с первоначальным взносом менее 20% от стоимости приобретаемой квартиры, а также повышаются ставки по ипотеке на 0,5 - 1%. В итоге средний размер ставок по ипотечным кредитам может вырасти до 15 - 16% с недавних 12 - 15%.
В течение года или 1,5 лет может произойти значительное сокращение числа не только розничных, но и других банков.
Региональные и иностранные банки. Реальную конкуренцию крупным банкам в регионах могут составить те региональные банки, которые нашли свою рыночную нишу. Это может быть наметившаяся специализация небольших региональных банков на обслуживании среднего и малого регионального бизнеса, местных органов власти, местной промышленности. Региональные банки, не нашедшие рыночной ниши и испытывающие серьезные финансовые трудности, ожидает выбор: преобразование в небанковские кредитные организации, поглощение крупными банками либо ликвидация.
Низкая степень диверсификации привлеченных (с преобладанием депозитов физических и юридических лиц) и размещенных средств создает определенные проблемы для региональных банков, если учитывать, с одной стороны, снижение разницы между процентными ставками по депозитам и кредитам, а с другой - низкую капитализацию банков, действующих в регионах. Уровень конкуренции в сфере средне- и долгосрочного кредитования пока невысок. Эта ниша заполнена в основном иностранными кредитными организациями и крупными российскими банками, формирующими рынок корпоративных ценных бумаг с фиксированным доходом (облигации и векселя). Из-за ограниченности долгосрочных финансовых ресурсов конкурентоспособность региональных российских банков в этом секторе ниже, чем в других секторах.
В настоящее время удельный вес активов кредитных организаций Центрального, Северо-Западного и Приволжского федеральных округов составляет около 90% активов всей банковской системы РФ. При этом в этих регионах действует чуть более 70% всех кредитных организаций РФ и проживает около 55% населения страны. Наименее насыщены банковскими услугами Сибирский, Южный и Дальневосточный федеральные округа. До сегодняшнего дня основными покупателями российских банковских активов были иностранные кредитные организации. В результате мирового кризиса существенная часть этих банктранных банков - резидентов - высокое доверие российских клиентов и доступ к дешевому международному средне- и долгосрочному капиталу. К важнейшим сферам их позиционирования относятся:
обслуживание иностранных компаний, работающих в России;
финансирование капитальных вложений и оборота экспортно ориентированной промышленности;
розничный бизнес.
Разница в процентных ставках по вкладам между иностранными и государственными российскими банками составляет 4 - 8%, но объемы привлеченных ими средств физических и юридических лиц постоянно растут. Финансовые результаты деятельности (прежде всего отношение прибыль/капитал) этих банков намного превышают соответствующие показатели российских банков.
В среднесрочной перспективе позиции иностранных банков на российском рынке, скорее всего, будут укрепляться. Как и у российских государственных банков, у них имеются явные преимущества по пассивам, и они занимают наиболее привлекательные сегменты внутренних финансовых рынков.
В посткризисный период государственные и иностранные банки являлись нетто-кредиторам и российской банковской системы. Те и другие увеличивают свою долю в общих объемах кредитования российского реального сектора. Поэтому можно утверждать, что проблема повышения темпов роста российской экономики будет решаться главным образом на основе развития государственных и иностранных банков. У российских частных банков остается не так много вариантов дальнейшего существования - в первую очередь используя процедуры слияния и продажи иностранным банкам.
Макроэкономическая ситуация в Р
Copyright © 2008-2014 geum.ru рубрикатор по предметам рубрикатор по типам работ пользовательское соглашение