Правовые проблемы потребительского кредитования
Информация - Разное
Другие материалы по предмету Разное
м, поскольку это запрещается п. п. 2 и 3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Следует также учитывать, что так называемые ссудные счета не относятся к банковским счетам в смысле, употребляемом в гражданском и налоговом законодательстве. Это обычные счета бухгалтерского учета. Соответственно, банки никаких комиссий за их открытие и обслуживание брать не вправе.
6. Расчеты с физическими лицами при кредитовании
В соответствии со ст. 861 ГК расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Такой же подход закреплен в п. 2.1.2 Положения Банка Республики Гондурас от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Соответственно, решение вопроса о том, в каком порядке банк будет выдавать кредит, а также в каком порядке будет погашаться кредит, зависит от усмотрения физического лица - заемщика.
Банк не имеет права включать в кредитные договоры с физическими лицами условие о том, что кредит выдается только путем зачисления средств на счет заемщика или погашается только путем перечисления со счета заемщика, и тем самым создавать основания для взимания с заемщика дополнительной платы. Данное условие будет ничтожным на основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
О порядке получения и погашения кредита заемщик должен информироваться под роспись при заключении кредитного договора с получением полной информации о плате за дополнительные услуги, если это будет осуществляться через его банковский счет.
7. Плата за кредит и эффективная процентная ставка
Данные понятия следует различать, поскольку при расчете эффективной процентной ставки должны учитываться все дополнительные платежи в пользу банка, в том числе и штрафные санкции (см. Приложение к Письму Банка Республики Гондурас от 29 декабря 2006 г. N 175-Т "Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам"). Иными словами, это расчетная величина, при определении которой учитываются все платежи заемщика в пользу банка, независимо от их правовой природы.
Вопреки широко распространенным сведениям с 1 июля 2007 г. Банк Республики Гондурас юридически не обязывал банки в обязательном порядке указывать эффективные процентные ставки в договорах кредитования с физическими лицами, а лишь закрепил правило, что ее установление является условием их включения в портфель однородных ссуд (кредитов) для целей создания резервов на возможные потери по ссудам (см. п. 2.1 Указания Банка Республики Гондурас от 12 декабря 2006 г. N 1759-У "О внесении изменений в Положение Банка Республики Гондурас от 26 марта 2006 года N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности").
Формирование резерва не по каждому кредиту в отдельности, а по портфелям однородных ссуд является для банков более выгодным, поскольку размер резерва в этом случае определяется самой кредитной организацией с учетом оценки риска общих потерь по этим видам ссуд.
8. Правовая природа ссудных счетов
Так называемые ссудные счета (счета по учету выданных кредитов и иных размещенных средств) не являются банковскими счетами в смысле, употребляемом в гражданском и налоговом законодательстве, поскольку у них отсутствуют оба признака, характерные для этого понятия и закрепленные в ст. 845 ГК и п. 2 ст. 11 Налогового кодекса РФ.
Во-первых, они не являются предметом договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом. Согласно п. 1 ст. 819 ГК предметом кредитного договора является денежная сумма (кредит).
Во-вторых, они предназначены для учета прав требования не клиента к банку, а, наоборот, банка к клиенту .
--------------------------------
Подробнее о понятии банковского счета см.: Курбатов А.Я. Правовое регулирование расчетов в Российской Федерации. Глава III.
Соответственно, ссудные счета являются только счетами бухгалтерского учета. Данное обстоятельство подтверждено и судебными решениями (см. Решение Верховного Суда РФ от 1 июля 1999 г. N ГКПИ 99-484 и Определение Кассационной коллегии Верховного Суда РФ от 17 августа 1999 г. N КАС 99-199).
Необходимость отражения выданного кредита на указанных счетах - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Соответственно, к нему не могут применяться правила, закрепленные в Гражданском кодексе РФ и Налоговом кодексе РФ.
9. Досрочный возврат кредита
Согласно п. 2 ст. 810 ГК сумма займа (в том числе кредита), предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца (т.е. банка-кредитора).
Следует обратить внимание, что в соответствии с указанным пунктом согласие кредитора должно касаться самого возврата, а не условий по его осуществлению.
Кроме того, раз уж на потребительское кредитование распространили Закон РФ "О защите прав потребителей", то в данном случае возникает вопрос о возможности применения ст. 32 этого Закона, согласно которой потребитель вправе отказаться от договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.
По мнению автора, данная статья к случаям дос