Правовые основы денежной системы
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
равоотношений является банк (или несколько банков).
Существуют следующие формы безналичных расчетов: платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо. Кроме того, расчеты могут осуществляться и в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ними банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Конкретные правила, сроки и стандарты расчетов устанавливаются Банком России. Причем эти правила, сроки и стандарты не должны противоречить ГК и другим федеральным законам. Выбор конкретной формы расчетов принадлежит сторонам, которые фиксируют ее в договоре.
Правовой основой для осуществления банком безналичных расчетов является заключение с ним договора банковского счета, по которому банк принимает на себя обязательство осуществлять такие расчеты.
Договор банковского счета (глава 45 ГК РФ), на практике чаще всего называемый договором на расчетно - кассовое обслуживание, включает обязанности банка принимать и выдавать денежные средства клиента и проводить операции по его счету. В таком договоре не закрепляется (и не может быть закреплен) порядок утраты клиентом права собственности на принадлежащие ему деньги и приобретение так называемого "права требования".
Договор банковского счета, являясь самостоятельным видом договорных отношений, объединяет в себе черты нескольких видов договоров, а именно договоров хранения (с элементами займа) и поручения (агентирования). Встречающиеся в литературе возражения против термина "хранение" основаны на невозможности возврата тех же самых купюр, а также использовании банком полученных денежных средств для извлечения прибыли. По поводу первого аргумента мы уже рассуждали ранее. В отношении второго можно отметить, что интерес клиента (юридического лица), открывающего банковский счет, состоит в возврате принадлежащих ему средств и получении банковских услуг. За редким исключением владелец расчетного (не депозитного) счета не претендует на получение процентов за использование его денег банком. Поэтому с точки зрения клиента - юридического лица договор банковского счета объединяет в себе элементы договоров хранения и агентирования. Элементы займа проявляются лишь в депозитных операциях банка или вкладных операциях с гражданами. Дальнейшее использование денег клиента осуществляется банком от своего имени, который и несет все соответствующие риски (кредитный, процентный, ликвидности).
Необходимо отметить, что сравнение договора банковского счета с договором займа, используемое как аргумент в пользу существования обязательственных отношений между клиентом и банком, становится скорее аргументом contra, так как ст. 807 ГК РФ говорит о передаче денег при договоре займа в собственность заемщика. Использование же параграфа 2 главы 42 ГК РФ, регулирующего кредит и не упоминающего передачу денег в собственность, невозможно, так как данный вид кредитования требует лицензирования и недоступен клиентам банка.
Помимо функций создания денег и финансового посредничества (выдачи кредитов) коммерческие банки выполняют функцию расчетных центров. В связи с этим целесообразно рассмотреть отношения "банк - клиент" при безналичных расчетах.
Банк, получив распоряжение клиента (платежное поручение, аккредитив, чек, инкассо и т.д.), в силу договора банковского счета обязан его исполнить. В данном случае банк выступает в качестве агента между своим клиентом и его контрагентом по гражданским, налоговым или иным правоотношениям. При этом, осуществляя платеж, банк вступает в договорные отношения (от своего имени, но за счет клиента) с расчетно - кассовым центром или другим коммерческим банком. Добросовестно исполняя распоряжение клиента, банк, как финансовый посредник и агент, не становится участником правоотношений "плательщик - получатель". В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения плательщика ответственность по его иску может быть возложена на виновный в этом банк (п. 2 ст. 866 ГК РФ).
Итак, наличными деньгами осуществляются, прежде всего, расчеты населения и выплачиваются заработная плата, пенсии, пособия. Но в хозяйственной сфере взаимные погашения денежных обязательств и требований юридических лиц осуществляются путем безналичных расчетов, или, что то же самое, путем обращения безналичных денег.
3. Проблемы функционирования денежной системы РФ
Первой проблемой, на наш взгляд, является теневая экономика, которая негативно влияет на оборот денежных средств в РФ. В понятие теневой экономики включаются такие виды экономической деятельности, как скрытая (законная деятельность, сознательно скрываемая или преуменьшаемая с целью уклонения от уплаты налогов или выполнения других административных обязанностей), неформальная (деятельность, не запрещенная законом, осуществляемая индивидуальными предпринимателями или некорпорированными предприятиями, принадлежащими домашним хозяйствам), нелегальная (деятельность, запрещенная законодательством данной страны, в России - производство и продажа наркотиков, проституция, контрабанда). При этом теневая экономическая деятельность может проявляться на всех стадиях экономического цикла: производства, образования, распределения и использования доходов.
В составе наличных денег внебанковской системы определенная доля принадлежит денежным средствам, постоянно находящимся в экономическом обороте, как средству обращен?/p>