Правовые основы безналичных расчетов
Дипломная работа - Экономика
Другие дипломы по предмету Экономика
? клиентам банковских счетах, условия которых позволяют производить платежи по распоряжению клиента;
- банки не вправе отказывать клиентам в совершении операций (в том числе по производству платежей), предусмотренных для счетов данного вида, если иное не определено в договоре банковского счета;
- списание денежных средств со счета осуществляется банком по распоряжению клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств с его счета допускается только по решению суда, а также в случаях, предусмотренных законом или договором между банком и владельцем счета (ст. 854 ГК РФ);
- банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК РФ);
- банк при осуществлении безналичных расчетов не становится стороной в основном обязательстве, по которому производятся расчеты, поэтому он отвечает лишь за исполнение своих обязанностей по договору банковского счета перед клиентом;
- платежи по поручению клиента с его счета производятся при наличии средств на этом счете, за исключением случая, когда договором банковского счета предусмотрено кредитование со стороны банка счета клиента (плательщика);
- безналичные расчеты производятся на основании документов установленной формы (расчетных документов).
Последовательное применение данных принципов во всех формах расчетов вообще, и ориентир на них в случае пробельности законодательства является залогом правильного развития расчетных отношений.
Механизм безналичных расчетов
В современной науке весьма спорным является вопрос о механизме передачи денежных средств, находящихся на банковском счете плательщика, на банковский счет получателя денежных средств. Позиции авторов, как правило, предопределены тем, как они оценивают правовую природу денежных средств, находящихся на банковском счете.
Так, Л.Г. Ефимова, полагающая, что наличные и безналичные деньги - всего лишь разные формы денег, считает, что безналичные деньги подчинены смешанному вещно-обязательственному правовому режиму. Являясь изначально обязательствами банков, которые не имеют вещественной формы, безналичные деньги … унаследовали от наличных некоторые черты режима вещных прав: в силу юридической фикции на них распространяется режим права собственности и вещно-правовая система передачи. … Следовательно, … кредитовый перевод может быть охарактеризован как особая процедура передачи кредитных денег, приравненная к передаче банкнот (наличных денег) и построенная по типу передачи вещей.
Солидарен с ней К.Т. Трофимов: Фактически расчетная операция с участием банков представляет собой последовательное дебетование - кредитование счетов... Расчетные отношения с участием банков - финансовых посредников, являясь самостоятельным видом правоотношений, способствуют переходу права собственности от плательщика к получателю денежных средств.
Сторонники же обязательственно-правовой природы денежных средств, видят объяснение механизма безналичных расчетов в области обязательственного права.
Так, Л.А. Новоселова полагает, что денежные средства, входят в состав имущества клиента как бессрочное, безусловное и абстрактное право требования выплаты … Обязательства банка по договору банковского счета включают в себя и денежное обязательство перед клиентом в размере отраженной на счете суммы. Она предлагает рассматривать перемещение безналичных средств по банковским счетам клиентов... в качестве особого порядка передачи прав, отличного от общегражданской уступки прав требования (цессии), а возникающие при осуществлении такой передачи обязательства с участием банков (расчетные обязательства) - как обособленные от основной сделки, по которой производится платеж.
Другой сторонник обязательственно-правовой природы безналичных расчетов, В. А. Белов, утверждает, что безналичных денег как объекта права собственности не только не существует, но и не может существовать вообще. Внесение наличных денег в банк, извлечение их из банка или изменение записей по счетам на основании состоявшихся соглашений о переводе долгов говорит только об изменении субъектов и состава прав денежных требований. Если такое изменение является следствием наличного расчета, налицо изменение правоотношений, юридическим фактом к которому стало исполнение денежного обязательства (ст. 408 ГК). Если же изменение является следствием перечисления (списания-зачисления) средств по счетам, т. е. следствием изменения записей о денежных долгах на счетах в банках … мы имеем изменение правоотношений, юридическим фактом к которому стало прекращение денежного обязательства путем его новации в обязательство по переводу долга и прекращение последнего путем его новации в денежное обязательство банка-получателя перед получателем средств.
Соглашаясь с тем, что денежная сумма, выраженная записью на банковском счете, составляет объем обязательственных прав требования владельца счета к банку по договору банковского счета, следует высказать определенные замечания к позициям указанных авторов.
Во-первых, неверным видится квалификация обязательства банка в качестве долгового денежного обязательства (как о том говорит Л. А. Новоселова).
Исходя из определения предмета договор?/p>