Правовые основы банковского кредитования в Российской Федерации
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
Практика разрешения споров судами - это тот материал, в котором наиболее наглядно отражаются результаты всех трех названных процессов. Кроме того, именно суд является последней инстанцией, которая разрешает вопросы о правах и обязанностях конкретных лиц, и единственной - обобщающей принятые решения.
Вопросы, связанные с разрешением споров по кредитным обязательствам относятся как к компетенции судов общей юрисдикции (с участием физических лиц) и арбитражных судов (с участием организаций). Как правило, суть судебных разбирательств связана с требованием кредитора уплаты суммы кредита заемщиком, а также упущенной выгоды и понесенных им убытков. При этом стороны в исковом производстве вправе выдвинуть свои замечания и требования.
Возможность обращения в арбитражный суд, как и в суд общей юрисдикции обусловлена целым рядом условий:
- предъявление иска и возбуждение дела (гл. 14 АПК)
- подготовка дела к судебному разбирательству (гл. 15 АПК)
- судебное разбирательство и вынесение решения (гл. 16, 17 АПК)
тАЬСубъектами судебных споров являются юридические лица (в том числе банки), граждане-предприниматели, физические лицатАЭ.
Несоблюдение таких условий, как подведомственность, процессуальная правоспособность, означает, что спор не подлежит рассмотрению в арбитражном суде и влечет к отказу от принятия искового заявления (ст. 107 АПК п.1).
Требование о соблюдении претензионного порядка отменено.
Важным является условие соблюдения требований к форме и содержанию искового заявления, которые установлены в ст. 102 АПК. Применительно к спорам, вытекающим из кредитного договора необходимо учитывать следующее:
- исковое заявление должно содержать точный раiет взыскиваемой суммы, которая должна включать: основной долг непогашенного кредита, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции за невыполненные условия договора;
- при предъявлении иска к нескольким ответчикам, исковые требования должны быть персонифицированы как по сумме, так и по характеру (с указанием вида ответственности);
Право подписи искового заявления принадлежит как руководителю организации, так и представителя юридического лица (по доверенности) - ст. 102 АПК.
Подача искового заявления оплачивается госпошлиной (ст. 90, 91 АПК). Размер госпошлины определен в ФЗ тАЬО государственной пошлинетАЭ. Также в этом законе определен круг лиц, освобожденных от уплаты госпошлины.
При соблюдении необходимых условий судья обязан принять исковое заявление к производству арбитражного суда.
Каждое конкретное дело имеет свою специфику. Общее правило заключается в том, что стороны должны представить доказательства своей правоты - ст. 53 АПК. Практически всегда судья предлагает представителю банка по делам, вытекающим из кредитных договоров представить подлинники кредитного договора, договора залога (поручительства и т.д.), раiет суммы иска с указанием процентной ставки за период пользования кредитом, а ответчику - представить доказательства погашения кредита (принцип состязательности). Часто по кредитным спорам возникают споры, связанные с обеспечением иска. Обеспечение иска допускается на любой стадии арбитражного процесса (ст. 75 АПК п.1). Цель обеспечения иска - принятие мер, которые предотвращают возможность неисполнения судебного иска. При этом у суда вправе потребовать от истца гарантий возмещения возможных для ответчика убытков (ст. 76 п.2, ст. 80 АПК).
В п.1 ст. 76 АПК предусмотрены следующие меры обеспечения иска:
- наложение ареста на имущество или денежные средства ответчика;
- запрет осуществлять ответчику совершать определенные действия;
- запрещение другим лицам совершать действия касающиеся предмета спора;
- приостановление реализации имущества в случае предъявления иска об освобождении его от ареста.
Все действия по обеспечению иска оформляются определением суда и действуют до вступления в силу решения арбитражного суда.
Дело должно быть рассмотрено и решение принято в срок, не превышающий двух месяцев со дня поступления искового заявления в арбитражный суд.*
В подтверждение вышесказанного приведу пример из практики.
Сберегательный банк в лице управляющего Новоусманским отделением подал иск в Арбитражный суд Воронежской области о взыскании с ОАО Мясокомбинат тАЬНовоусманскийтАЭ суммы кредита, а также процентов, пени в размере 2800000 рублей. Поскольку по данному кредиту был оформлен залог оборудования на сумму 6000000 рублей, то в качестве требования истца было и обращение взыскания на предмет залога с последующим направлением средств на погашение кредиторской задолженности. В качестве обеспечения иска, истец ходатайствовал об обеспечении иска в форме наложения ареста на это имущество.
В ходе разбирательства, истец свои исковые требования подтвердил. Кроме того, истцом был представлен протокол общего собрания ОАО Мясокомбинат тАЬНовоусманскийтАЭ, уполномочивающий генерального директора приобретать кредит в банке в требуемой сумме и производить залог имущества предприятия (согласно ФЗ тАЬОб акционерных обществахтАЭ). Возражения ответчика, касающиеся его неудовлетворительного финансового положения не были приняты судом как основательные. Решением Арбитражного суда Воронежской области на ОАО Мясокомбинат тАЬНовоусманскийтАЭ была возложена обязанность об уплате Сбербанку 2800000 рублей с начислением 60% годовых до момента уплаты.
Вместе с тем надо отметить, что эффективность такой меры защиты оставляет желать лучшего.