Правовые основы банковского кредитования в Российской Федерации
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
(убыток, неустойка и др.), либо дается указание, что поручительство дается в определенной части долга должника, можно говорить об ограниченном объеме ответственности поручителя.
В случае изменения основного обязательства, влекущего увеличение ответственности или другие неблагоприятные последствия для поручителя, отношения поручительства прекращаются.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ поручитель несет солидарную ответственность по обязательствам должника. В этой связи было бы уместно отметить ряд черт, присущих правоотношениям между кредитором (банком) и поручителем:
- основанием ответственности должника является нарушение им основного обязательства (в данном случае - кредитного договора), в то время как основанием ответственности поручителя является его собственное обещание отвечать за поведение основного должника (заемщика);
- у поручителя и у основного должника может быть только один кредитор;
- ответственность поручителя наступает только тогда, когда наступает ответственность основного должника;
- ответственность поручителя не может иметь больший объем, чем ответственность основного должника;
- ответственность поручителя ограничена не только собственными возражениями поручителя, но и возражениями которые мог бы выдвинуть должник;
- кредитор имеет право предъявлять требование об ответственности за нарушение основного обязательства как к основному должнику, так и к поручителю или к ним обоим, в любом порядке и в любых долях, причем от основного должника кредитор вправе потребовать исполнение основного обязательства;
- поручитель, понесший бремя ответственности за поведение основного должника (заемщик по кредитному договору), приобретает право требования к данному должнику на условиях не худших чем те, на которых поручитель понес ответственность - ст. 365 ГК РФ.*
В ряде черт обязательство поручителя находится в подчиненном отношении к основному. Но все-таки - это два различных обязательства.
Солидарная ответственность поручителя носит диспозитивный характер. В ГК РФ разрешена также и субсидиарная ответственность, когда требование к поручителю может быть предъявлено только при условии предварительного предъявления требования к основному должнику (заемщику) и отказе последнего удовлетворить данные требования в разумный срок - ст. 399 ГК РФ часть первая.
Ответственность поручителя носит неограниченный характер, т.е. он отвечает в соответствии с условиями данного им поручительства всем своим имуществом, на которое по закону может быть обращено взыскание.
Форма договора поручительства - простая письменная (ст. 362 ГК РФ). Несоблюдение этого правила влечет недействительность данного договора поручительства (ст. 362 п.2, ст. 162 ГК РФ). Договор поручительства может быть нотариально удостоверен по соглашению сторон. Договор поручительства должен быть нотариально заверен, если поручительство имеет своим предметом ответственность за неисполнение обязательства из нотариального основного обязательства (кредитного договора).
Как было указано выше, поручитель с момента выполнения обязательств перед кредитором по основному договору (кредитный договор), получает право регрессного требования к должнику. Причем объем этих требований включает в себя не только сумму уплаченную им кредитору, но и сумму иных убытков (п.1 ст. 365 ГК РФ), в том числе проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.* Что касается оснований прекращения поручительства, то тут можно выделить несколько оснований:
- исполнение обязательства поручителем;
- перевод на другое лицо по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;
- если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
- по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано, а в случае если срок не установлен - поручительство прекращается в течении года со дня наступления срока исполнения основного обязательства (а если срок исполнения основного обязательства не установлен - два года со дня заключения поручительства) - ст. 367 ГК РФ.
В современной банковской практике именно договор поручительства наряду с договором залога являются самыми распространенными способами в качестве обеспечения по кредитным обязательствам.
3. Банковская гарантия
как способ гражданско-правового
обеспечения кредитных договоров.
Законодательство РФ и сформировавшаяся банковская практика, помимо вышеуказанных способов обеспечения по кредитным обязательствам, знает и иные способы обеспечения исполнения кредитных обязательств. "Показать место того или иного способа обеспечения исполнения кредитных договоров - это значит показать те функции, которые выполняет соответствующий способ, а значит определить случаи, в которых применение данного способа является наиболее эффективным и полезным для кредитора.
В этих целях все способы обеспечения исполнения обязательств обыкновенно делятся на две группы:
- первая отличается функцией стимуляции должника к надлежащему исполнению обязательства (кредитного договора) - неустойка, задаток;
- вторая (залог, поручительство, удержание, банковская гарантия) помимо стимулирующей функции предоставляют кредитору дополнительную гарантию.*
Выбор какого-либо определенного способа обеспечения испол