Geum.ru

Правовое регулирование страхования в Российской Федерации

Методическое пособие - Банковское дело

Другие методички по предмету Банковское дело

?трахования.

Основываясь на этом можно определить страховой интерес в имущественном страховании как имеющую денежную оценку и основанную на каком-либо правовом титуле правомерную заинтересованность страхователя (выгодоприобретателя) в сохранении имущества или иной имущественной ценности и получении страховой выплаты при наступлении страхового случая, вызывающего определенного рода убыток в этом имуществе или ценности.

При страховании имущества предусматриваются ситуации выдачи полиса на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК РФ), но и в этом случае выгодоприобретатель должен доказать наличие у него интереса, иначе ему будет отказано в выплате. Это подтверждается судебной практикой.

В имущественном страховании интерес приобретает функциональное значение, что выражается в следующем:

Во-первых, он позволяет производить денежную оценку страхового риска, который несет страховщик, то есть определить страховую сумму, подлежащую выплате при наступлении страхового случая. Исходя из размера страховой суммы, на основании страховых тарифов, определяется страховая премия.

Во-вторых, в двух из трех выделяемых ГК РФ видов договора имущественного страхования страхование сверх страховой стоимости не допускается.

В-третьих, из интереса, подлежащего страхованию, определяется страховой риск, в наибольшей степени ему угрожающий, и передаваемый на страх страховщику.

В-четвертых, интерессент легитимируется как страхователь или выгодоприобретатель в имущественном страховании. В личном последний определяется застрахованным лицом.

В-пятых, когда интерес и определяемый на его основе риск прекращаются по причинам, иным, чем страховой случай, прекращается и договор.

Таким образом, в договоре имущественного страхования интерес является наиболее важным из существенных условий договора имущественного страхования, определяющим в конечном итоге его действительность и предмет. Страховой интерес в имущественном страховании значительно отличается от такового в личном. Это в конечном итоге предопределяет столь различные подходы законодательства к правовой регламентации этих двух видов страхования. Это различие вызывает и разделение страхования на имущественное и личное.

 

3. Особенности страхового риска и страхового случая

 

Страховые правоотношения, в большинстве своем, имеют назначением ликвидацию неблагоприятных последствий, вызываемых наступлением вредоносных обстоятельств в жизни страхователя. В силу этого для существования таких правоотношений чрезвычайно важными являются такие понятия как страховой риск и страховой случай.

Страховой риск в текстах нормативно-правовых актов, регулирующих страхование, и на страницах специальной литературы встречается не реже чем страховой интерес. Причем употребляется во множестве значений, что свидетельствует о многозначности термина при различных к нему подходах.

В.И. Серебровский при исследовании этого фундаментального понятия страхового права выделяет шесть его значений:

  1. Событие, с которым связывается исполнение страховщиком своей обязанности по выплате вознаграждения. То есть в значении потенциального страхового случая.
  2. Возможность или вероятность наступления события, угрожающего лицу или имуществу, в значении характеристики страхового события, которая может увеличиться.
  3. Необходимость нести невыгодные последствия, вызываемые страховым случаем. В таком значении риск берет на себя страховщик.
  4. Предел невыгодных последствий страхового случая. В таком значении говорят о риске страховщика, составляющем определенную денежную сумму.
  5. Как возможная хозяйственная невыгодность отдельной страховой сделки.

Эти два последних значения, как нам представляются, охватывают собой обычный предпринимательский риск страховщика.

  1. В значении имущества или лица, на которых направлено страховое правоотношение.

А.И. Худяков, рассматривая риск, упоминает уже двенадцать его значений:

  1. Сущность страхования, состоящая в передаче риска от страхователя к страховщику.
  2. Вид страхования, например, страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда (п. 2 ст. 929 ГК РФ).
  3. Конкретный страховой случай. Так п. 3 ст. 936 ГК РФ содержит формулировку: риски, от которых осуществляется страхование.
  4. Вероятность наступления страхового случая.
  5. Вероятность нанесения им ущерба.
  6. Убытки, наступившие в результате страхового случая.
  7. Размер ответственности страховщика (страхование по первому риску) или часть стоимости имущества, не охваченная страхованием и оставшаяся на риске страхователя.
  8. Конкретные предметы страхования, имущество и лицо.
  9. Договор страхования, что применяется в международной страховой практике.
  10. Страховой интерес, застрахованный по договору.
  11. Объект страхового правоотношения, эти два значения, по-видимому, выводятся из того, что в ст. 929 ГК РФ страховой интерес как объект страхового отношения определяется через риск.
  12. Ставка страховой премии, где ее размер обозначают термином тарифицированный риск.

И это, не касаясь сленга страховщиков, в котором есть выражения вне риска то, что не будет основанием страховой выплаты; на риске то, что повлечет страховую выплату. Деление рисков как уменьшение риска страховщика, выделяемое в двух формах первичное сострахование и в?/p>