Правовое регулирование страхования в Российской Федерации
Методическое пособие - Банковское дело
Другие методички по предмету Банковское дело
?о рода риски и потери, возникающие на рынке медицинских услуг. Особенно острой эта проблема становится при изучении существующего положения на рынке услуг медицинского характера, когда отсутствуют четкие правила и критерии, позволяющие точно определить права и обязанности каждой стороны, ответственность, которую они должны нести, порядок расчетов, методику оценок и так далее.
С момента начала реформ большая часть нагрузки по формированию нормативной правовой базы медицинского страхования, его финансового и материального обеспечения легла на субъекты Российской Федерации. За истекшее время в субъектах Российской Федерации опробованы, прошли некоторую экспериментальную проверку многочисленные варианты организации оказания страховой медицинской помощи гражданам.
Поэтому, в современных условиях, с учетом накопленного опыта, важно обратиться к исследованию аспектов медицинского страхования в РФ в целом.
1. Понятие медицинского страхования, его сущность и виды
Забота о здоровье каждого человека является одной из главных задач, стоящих перед государством. Сохранение здоровья как одной из главных ценностей является задачей, которую государство должно решать, прежде всего, правовыми и экономическими методами. Сочетание этих методов наиболее ярко проявляется в институте медицинского страхования. О.Ю. Шевченко и Т.А. Яковлева в работе Страхование в сфере личного страхования выделяют медицинское страхование как самостоятельный вид страхования.
При этом медицинское страхование в зависимости от количества застрахованных и способа организации страхования делится на:
- индивидуальное страхование, осуществляемое за счет личных средств страхователя;
- коллективное, связанное со страхованием работников за счет средств работодателя.
По продолжительности медицинское страхование различается на:
- краткосрочное - договор заключается на год и менее;
- среднесрочное - договор заключается на срок от года до пяти лет;
- долгосрочное - срок действия договора пять и более лет. По мнению В.И Стародубова и Д.Р. Шиляева, разновидностью такого страхования является пожизненное страхование.
А.В. Тихомиров высказывает мнение, что по форме выплаты страхового обеспечения договоры медицинского страхования могут быть подразделены на:
- с единовременной выплатой страховой суммы;
- с периодическими выплатами страховой суммы.
Фогельсон Ю.Б. по форме уплаты страховых взносов классифицирует договоры страхования как:
- с единовременной уплатой страховых взносов;
- с уплатой взносов в рассрочку.
Таранов А.М., Савко О.Я. по степени регламентации медицинского страхования выделяют:
- , ;
- , .
Этой точки зрения придерживается и О.Ю. Шевченко.
В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ медицинское страхование представляет совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению выплат страхового обеспечения в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного в медицинских учреждениях за медицинские услуги, включенные в программу медицинского страхования.
Из анализа действующего законодательства в области страхования вообще и медицинского страхования в частности следует, что предметом страхования в этом случае является здоровье застрахованного лица, а объектом - его имущественные интересы, связанные с возмещением затрат на лечение. Таким образом, страхование медицинских затрат является страхованием ущерба и защищает клиента от внезапно возникающих расходов.
Страховым случаем в медицинском страховании является обращение застрахованного в медицинское учреждение в связи с болезнью или определенным состоянием здоровья, которые требуют оказания медицинской помощи или услуг, предусмотренных программой страхования. Страховой случай считается урегулированным, когда по медицинским показателям исчезает необходимость в дальнейшем лечении.
Основной целью медицинского страхования является обеспечение граждан гарантией получения медицинской помощи при возникновении страхового случая за счет накопленных средств и финансирования медицинских профилактических мероприятий.
Из закона следует, что медицинское страхование в России с момента его возникновения в 1991 году традиционно проводится в двух формах: обязательной и добровольной.
Ведущая роль принадлежит обязательному медицинскому страхованию. По данным Госкомстата, на 1 января 2003 г. доля обязательного медицинского страхования в общем объеме страховых премий по медицинскому страхованию составляла 93,9%. В настоящее время зарегистрировано 1188 страховых компаний, осуществляющих медицинское страхование, причем 450 из них осуществляет добровольное медицинское страхование.
При этом обязательное медицинское страхование (далее ОМС) призвано решить ряд задач: