Правовое регулирование страхования в Российской Федерации
Методическое пособие - Банковское дело
Другие методички по предмету Банковское дело
?енного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел не вступает в силу. Страхователь (МВД России), желающий осуществить обязательное страхование жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел, обязан не только заключить договор обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел, но и заплатить страховую премию либо ее часть.
Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь (МВД России) обязан внести страховщику (ЗАО СКПО) в соответствии с договором обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел или законом (п. 1 ст. 954 ГК РФ). Расходы страховщика на осуществление обязательного государственного страхования, подлежащие возмещению страхователем, не могут превышать 6 процентов размера страхового взноса (п. 3 ст. 9 Закона №52-ФЗ). Страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ). Размер страховой премии по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел не может превышать 3 процента фонда денежного довольствия сотрудников органов внутренних дел соответствующего Федерального органа исполнительной власти (п.2 ст.9 Закона №52-ФЗ).
Таким образом, страхование будет осуществляться только тогда, когда не только заключен договор страхования, но и произведена уплата страховой премии либо ее части.
Существенными условиями договора обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел согласно п. 1 ст. 432 и п. 2 ст. 942 ГК РФ и в соответствии с Законом №52-ФЗ являются следующие условия:
1) о предмете договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ);
2) о застрахованном лице (выгодоприобретателе) (п. 2 ст. 942 ГК РФ, п. 3 ст. 2 Закона №52-ФЗ);
3) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) (п. 2 ст. 942 ГК, п. 3 ст. 6 Закона №52-ФЗ);
4) о способах перечисления (выплаты) и размере страховых сумм застрахованному лицу (выгодоприобретателю) (п. 1 ст. 9, п. 1 ст. 8, п. 3 ст. 11 Закона №52-ФЗ);
5) о периодичности внесения страхователем страховых взносов (п. 2 ст. 12 Закона №52-ФЗ);
6) о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК, п. 2 ст. 6 Закона №52-ФЗ);
7) условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Юридическое значение перечисленных существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным.
4. Содержание договора обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел
К обязанностям страхователя (МВД России), предшествующим наступлению страхового случая, применительно к консенсуальному договору обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел относится уплата страховых взносов в установленные сроки. В Законе №52-ФЗ (ст. 12) и Письме Минфина РФ от 30 июня 1998 г. № 24-05/011 (п.7.1.2.) также говорится о данной обязанности страхователя страхователь (МВД России) обязан контролировать своевременность и полноту перечисления средств соответствующих бюджетов в счет уплаты страховых взносов в размере и сроки, определенные указанным договором.
Страховой взнос состоит из рисковой премии, сберегательного (накопительного) взноса, нетто-премии, достаточного взноса, брутто-премии (тарифной ставки)2.
Рисковая премия (нетто-премия) - часть страхового взноса в денежной форме, предназначенная на покрытие риска.
Сберегательный взнос учитывается в договорах страхования жизни. Он предназначен для покрытия платежей страхователя при истечении срока.
Нетто-премия - часть страхового взноса, которая необходима для покрытия страховых платежей за определенный промежуток времени по данному виду страхования. Нетто-премия равна рисковой премии в случаях, когда наблюдается планомерное развитие риска. Однако поскольку страховой взнос есть средний размер данных платежей, то возможны положительные и отрицательные его отклонения. Для компенсации возможных отклонений к рисковой премии делается гарантийная (стабилизационная) надбавка.
Достаточный взнос равен сумме нетто-премии и нагрузки, включенных в издержки страховщика. Достаточный взнос можно рассматривать как брутто-премию, или тарифную ставку.
Брутто-премия - тарифная ставка страховщика. Состоит из достаточного взноса и надбавок на покрытие расходов, связанных с проведением предупредительных мероприятий, рекламы и пропаганды, расходами на покрытие убыточных видов страхования и др.
Страховая премия рассчитывается на основании страховых тарифов с единицы страховой суммы либо объекта страхования, которые по добровольным видам страхования устанавливаются страховщиком, а по обязательным видам страхования - законом или уполномоченным на то органом.
Если страховая премия выплачивается страхователем (МВД России) разово, то договор обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел вступает в силу с момента ее внесения. Если же страховая премия выплачивается в рассрочку, то согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ договор обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты