Пластикові картки - сучасний платіжний інструмент
Информация - Экономика
Другие материалы по предмету Экономика
нтів. Емітовано понад мільйон карток, розгорнуто інфраструктуру прийому та обробки платежів за ними; до послуг власників карток понад 500 банкоматів і 10000 пунктів електронного та ручного обслуговування.
Внутрішні міжбанківські платіжні системи нині лише на початковій стадії становлення. Вони зорганізовані за стандартами та правилами міжнародних систем, що гарантує надійність їхньої роботи і бізнесу.
Внутрішні локальні банківські платіжні системи дають клієнтам в основному лише доступ до їхніх рахунків, але сфера використання таких карток як платіжних обмежена [4, 138].
Кредитна (пластикова) картка є персоніфікованим платіжним засобом, призначеним для оплати товарів, послуг, а також отримання готівки, Вона має розмір, визначений міжнародним стандартом: 85* 54* 0,75 мм.
В сорокові роки в США почався розвиток платежів за допомогою таких карток, першої па яких була ресторанна кредитна картка DINERS CLUB, створена в Нью-Йорку в 1950 році.
Постійні клієнти ресторанів, що мають хорошу репутацію, могли одержати картку DINERS CLUB і предявити її в багатьох ресторанах Нью-Йорка замість готівки. Оцінивши успіх DINERS CLUB, крупні американські компанії випустили свої кредитні картки. Ними вже можна було користуватися не тільки в ресторанах, але і в багатьох інших місцях (розрахунки за покупку товарів в магазинах, оплата за телефонні послуги і т. д.) Перша пластикова кредитна картка була випущена системою AMERICAN EXPRESS. З часом розвивалися старі системи і народжувалися нові.
В даний час найбільшими кредитними системами є VISA 50% світового ринку, EUROPAY (карти MASTER CARD і CIRRUS MAESTRO) - 30%, AMERICAN EXPRESS - 20%. На частки DINERS CLUB доводиться 1,5% світового ринку.
Розвиток безготівкових розрахунків за допомогою кредитних карток викликаний, переважно, простотою у використовуванні цього засобу платежу для споживача.
В США картки користуються великою популярністю: того, хто її не має, вважають "негідним кредиту" [1, 6].
Дослідження показали, що коли розплачуються кредитними картками, купують більше товарів, ніж при оплаті готівкою.
Піонери платіжних карток компанії DINERS CLUB, AMERICAN EXPRESS змогли успішно розповсюдити їх завдяки ряду переваг:
1) за своїми розмірами кредитна картка значно менше чекової книжки;
2) кредитна картка зразу ж лягла використовуватися в міжнародному масштабі, оскільки вказані компанії забезпечили себе широкою мережею комерсантів, що приймають їх картки;
3) можливість, в окремих випадках, забронювати або замовити щось по телефону, назвавши лише номер своєї картки, і користуватися певними пільгами у комерсантів, що входять в цю мережу.
Першим удосконаленням карток було їх "намагнічення". Щоб використовувати картки в автоматах при видачі готівки і в автоматичних касах банків, на них стали наносити закодовані магнітні доріжки. Інформація, що міститься на цих доріжках, включає:
- банківські реквізити власника картки, тобто адреса і код банку і відділення, а також номер його рахунку;
- пізнавальний запис, відповідний секретному персональному коду власника;
- термін дії картки;
максимальну гумму, яку розташовує власник картки і яка зменшується при кожному знятті грошей з рахунку.
Таким чином, за наявності достатньо хороших міжбанківських звязків власник картки може одержати наявні гроші у всіх автоматах свого банку і в більшості інших банків.
На початку 80-х років зявилися картки з мікропроцесором. Мікропроцесор складається з пристроїв, що запамятовують, для зберігання інформації і процесора, який сам по собі є компютером і дозволяє обробляти інформацію, що міститься в пристроях, що запамятовують. Картка з мікропроцесором має ряд переваг але порівнянню з магнітною. В найпростішому випадку більший обєм памяті (вся необхідна інформація з тримається в картці). Це збільшує швидкість розрахунків, зменшує вірогідність помилок, у момент розрахунків продавець і клієнт точно знають обєм засобів на рахунку (перевитрата неможлива), картки практично неможливо підроблювати. Така картка дорожче магнітної, але має більший термін служби, система прочитування значно дешевше, велика память дозволяє застосувати складний захист і додати картці багатофункціональність [6, 15].
Кредитні (пластикові) картки, що надаються їх власникам, випускаються в обіг банками, фінансовими, торговими і іншими компаніями, які забезпечують їх власників широким спектром фінансових послуг.
Широке поширення набули:
1.Кредитні картки (credit cards), які використовуються для оплати різних видів товарів і послуг за рахунок кредиту, наданого клієнту банком або спеціальною сервісною компанією (AMERICAN EXPRESS).
Оплата за допомогою такої картки може проводитися в будь-якій точці, де є пристрій для підготовки торгового чека сліпу, який платник підписує при покупці. Звичайно кредитні картки можуть використовуватися також для отримання готівки в банківських автоматах.
2.Кредитні картки, які використовуються для оплати певного виду послуг (або декількох взаємоповязаних видів послуг) за рахунок кредиту, що фінансується в межах встановленого ліміту. Як правило, власник картки одержує певні пільги. Подібні картки можна назвати цільовими. Найбільш поширені картки, що дозволяють оплачувати рахунки в тисячах різних готелів і ресторанів багатьох країн, картки оплати телефонних розмов, бензину, оренди машин. Існують також картки вживані для оплати товарів в певних магазинах.
3.Картки, що використовуються для гарантії чекових