Geum.ru


Перспективы развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ

Дипломная работа - Банковское дело

Другие дипломы по предмету Банковское дело



В¶илищный ипотечный кредит - денежные средства, предоставленные заемщику по кредитному договору на приобретение жилья, который обеспечивается договором об ипотеке приобретаемого жилья. Более того, именно жилищный ипотечный кредит ассоциируется у большинства российских граждан с ипотечным кредитом. Однако, между этими понятиями существует целый ряд отличий:

Во первых, это использование кредита. Классический ипотечный кредит в основном связан с производительным использованием кредитных ресурсов, направляемых на развитие сельского хозяйства. Жилищный ипотечный кредит предполагает использование кредита на потребительские цели. В отличие от других видов кредитования жилищный ипотечный кредит может быть предоставлен только для приобретения жилья.

Во вторых, это источник погашения кредита. При производительном использовании ипотечного кредита источником его погашения является прибыль, полученная от использования заложенного имущества. Погашение кредита на покупку жилья происходит за iет личных доходов заемщика или членов его семьи. Поэтому кредитора в данном случае прежде всего интересует личность заемщика, его кредито и платежеспособность и лишь потом стоимость и качество закладываемого имущества.

В - третьих, при классической ипотеке объект залога всегда изначально находится в собственности должника. При получении жилищного ипотечного кредита заемщик, как правило, закладывает свою будущую собственность, так как он войдет во владение квартирой только после ее покупки. И, наконец, при жилищном ипотечном кредитовании отсутствует возможность получения дополнительных ипотечных ссуд под залог того же имущества (вторая, третья ипотека).

В то же время ипотечный жилищный кредит сохранил в себе основные черты ипотечного кредита. Прежде всего то, что обеспечением кредита является недвижимое имущество, которое остается во владении и пользовании должника. Для ипотеки жилья применимы также принципы классической ипотеки. Все это дает основания причислить жилищный ипотечный кредит к классическому ипотечному кредиту, но не приравнивать однозначно эти два понятия.

Виды ипотечных кредитов представлены в табл. 1.1

Таблица 1.1 Классификация ипотечных кредитов по основным признакам

ПризнакВид ипотечного кредитаI. Тип кредитора

  1. банковские
  2. небанковскиеII. Наличие государственных субсидий2.1. субсидируемые государством
2.2. не субсидируемые кредитыIII. Форма кредитования
  1. в денежной форме
  2. в форме ипотечных долговых обязательствIV. Срок (в континентальной Европе)4.1. краткосрочные до 1 года
  3. среднесрочные 1-3 лет
  4. долгосрочные более 3 летV. Схема погашения кредита
  5. постепенное погашение
  6. единовременное погашение
    7. согласно особым условиямVI. Вид процентной ставки
  7. кредит по фиксир. процентной ставке
  8. кредит с перем. процентной ставкой
6.3. кредит с сочетанием фикс. и регулируемой процентных ставокVII. Вид обеспечения
  1. под залог жилья
  2. под залог застраиваемого земельного участка
7.3. под иные виды обеспеченияVIII. Цель заемщика
  1. кредит на приобретение жилья
  2. кредит на строительство жильяIX. Субъект кредитования
  3. кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям
    4. 9.2. кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья
В различных странах классификация кредитов по срокам различна. В США к краткосрочным относятся кредиты до 1 года, к среднесрочным 1-10 лет, к долгосрочным более 10 лет. В Великобритании краткосрочными iитаются кредиты до 3 лет, среднесрочными 1-10 лет, к долгосрочным свыше 10 лет.6 Россия еще не имеет опыта долгосрочного кредитования, поэтому к последнему здесь относят кредиты со сроком свыше 3 лет, к среднесрочным 1-3 года, а кредиты до 1 года являются краткосрочными.

Рассмотрим более подробно классификацию кредитов в зависимости от процентной ставки. К ипотечным кредитам с фиксированной процентной ставкой относятся:

Первая группа кредитов Основными характеристиками наиболее распространенного стандартного ипотечного кредита являются:

1) установление фиксированной процентной ставки по кредиту на весь срок кредита;

2) такая организация денежного потока, при которой платежи по кредиту осуществляются в виде равных, как правило ежемесячных, взносов и расiитываются по формуле аннуитетных платежей.

Такой кредит называется стандартным кредитом с фиксированной процентной ставкой, или аннуитетным ипотечным кредитом. Срочный аннуитет это денежный поток с равными поступлениями, осуществляемыми через равные промежутки времени в течение ограниченного срока. Поступления делаются в конце (или в начале) равных временных интервалов. В основе подхода к раiетам лежит понятие современной стоимости потока платежей. Экономический смысл приведения (дисконтирования) разновременных платежей заключается в приведении к сопоставимому виду денежных поступлений различных временных периодов. Современная стоимость потока платежей эквивалентна в финансовом смысле всем платежам, которые охватывает денежный поток. Коэффициент дисконтирования, применяемый при этом, показывает, какой процент возврата хочет иметь инвестор на инвестируемый капитал, то есть позволяет оценить будущие денежные поступления с позиций текущего момента. Таким образом, платеж по ипотечному кредиту определяется с учетом коэффициента дисконтирования, позволяющего расiитать современную (приведенную) стоимость по