Оцінка кредитоспроможності потенційного позичальника
Информация - Банковское дело
Другие материалы по предмету Банковское дело
?тавини тенденція ігнорування обставин, за яких кредит може стати проблемним;
5) конкуренція іноді змушує працівників не дотримуватися внутрішньобанківських стандартів, а просто робити теж саме, що й інші банки.
MEMO RISK включає аналіз таких компонентів:
- Management управління
- Experience досвід
- Market ринок
- Operations діяльність
- Repayment погашення
- Interest процент
- Security забезпечення
- Kontrol контроль
4FC сукупність таких факторів:
- Management Quality якість управління
- Industry Dynamics динаміка галузі
- Security Realization ліквідність застави
- Financial Condition фінансові умови.
Вищезазначені методики мають велике значення для оцінки кредитоспроможності, проте деякі з факторів цих методик мають субєктивний характер або труднощі з їх визначенням. В цьому полягають недоліки комплексних методик аналізу. Перевагою комплексних методик аналізу є врахування особистих якостей позичальника, коли враховуються такі чинники:
соціальна стабільність клієнта, тобто наявність власної нерухомості, рухомого майна, цінних паперів тощо, постійної роботи;
сімейний стан клієнта;
вік та здоровя клієнта;
доходи і витрати клієнта;
інтенсивність користування банківськими позичками у минулому та своєчасність їх погашення і процентів за ними, а також користування іншими банківськими послугами;
звязки клієнта у діловому світі тощо.
ВИСНОВКИ
Не існує й досі єдиної досконалої методики для оцінки кредитоспроможності позичальника, тому слід вдало поєднувати засоби комплексного та статистичного аналізу, вдосконалювати програмні комплекси тощо.
Результатом комплексної оцінки кредитного ризику є прийняття рішення про надання або не надання конкретного кредиту, а також, у разі позитивного рішення, визначення основних його параметрів: мета, сума, термін, відсоткова ставка, забезпечення та інші умови. Очевидно, що така оцінка є результатом синтезу оцінок кредитоспроможності клієнта, пропонованого до кредитування бізнес-проекту, забезпечення, а також інших чинників, які можуть впливати на повернення кредиту.
З огляду на недоліки у практиці вітчизняної банківської сфери, а також на роль кредитоспроможності позичальників як основного інструменту мінімізації кредитного ризику, вдосконалення цієї сфери аналітичної роботи в комерційних банках, необхідно здійснювати в таких основних напрямах.
1. Розширення складу показників фінансового аналізу для отримання інформації, яка б характеризувала усі аспекти діяльності потенційного клієнта. Систему коефіцієнтів необхідно доповнити, передусім щодо детальнішої оцінки фінансової стійкості підприємства та аналізу раціональності сформованої структури джерел коштів, які використовуються у виробничому процесі, що дасть змогу оцінити, наскільки ефективним буде залучення банківських кредитів.
2. Проведення аналізу можливих джерел погашення зобовязань за кредитом. Найприйнятнішим для банку джерелом виплат за кредитом є внутрішні ресурси підприємства, особливо надходження від звичайної діяльності позичальника (адже це ознака рентабельності підприємства). Іншими джерелами виплати можуть бути додаткове залучення позикових коштів, ліквідація чи реалізація активів, новий внесок капіталу тощо.
3. Активне використання аналізу грошових потоків підприємства, що дає можливість оцінити обороти коштів позичальника. Необхідно відстежувати грошові потоки між позичальником і його дочірніми та посередницькими структурами для недопущення відволікання коштів, які повинні бути використані на фінансування конкретних виробничих потреб позичальника через повязані з ним структури.
СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ
- Бордюг, В.В. Теоретичні основи оцінки кредитоспроможності позичальника банку [Текст] // Режим доступу:
- Бугель, Ю. Основні шляхи вдосконалення сучасних методів оцінки кредитоспроможності позичальника. [Текст] / Ю. Бугель // Банківська справа. - 2007. - №4. - С.54-60.
- Державін, В. В. Удосконалення методичних підходів до оцінки кредитоспроможності позичальника. [Текст] / В. В. Державін // Економіка АПК. - 2008. - № 6. - с.69-75.
- Забчук, Г.М. Механізм застосування кредитних важелів комерційними банками України [Текст] // Режим доступу:
- Манако, О.В. Системний підхід до оцінки кредитоспроможності підприємства [Текст] // Режим доступу:
- Некрашевич, Н.В. Оцінка кредитоспроможності підприємства [Текст] // Режим доступу:
- Остафіль, О., Рубаха, М. Комплексна оцінка кредитоспроможності позичальника як інструмент управління кредитним ризиком банку [Текст] // Режим доступу: