Оценка кредитной деятельности отделения Сбербанка России
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
В°работало 410 млн. руб. чистых процентных доходов, что выше аналогичного показателя 2008 года на 3,2 %.
В таблице 7 представлены значения доходности активов и стоимости обязательств, а также показатели процентного спреда и процентной маржи на конец 2007, 2008, 2009 года.
Рис. 20. Динамика чистых процентных доходов в.. итском ОСБ за 2007-2009 год, млн. руб.
Чистые процентные доходы выросли за 2008 на 47%, а за 2009 на 3,2%. Основным источником роста чистых процентных доходов в 2008 году стал рост объемов кредитных операций. Резкий спад темпов роста чистых процентных доходов в 2009 связан с уменьшением кредитного портфеля. Чисты процентные доходы находятся в положительной динамике благодаря процентным доходам от долгосрочных кредитов, выданных в прошлых периодах и увеличении процентных ставок по кредитам.
Рис.21. Динамика процентного спреда в.. итском ОСБ за 2007-200, %
Рост средней доходности активов, генерирующих процентные доходы, превысил рост средней стоимости обязательств в 2008 по сравнению с 2007 годом, что отразилось на увеличении показателя чистого процентного спреда до 8%. Темп прироста чистого процентного дохода в 2008 году превысил темп прироста активов, генерирующих процентные доходы, и чистая процентная маржа за соответствующий период возросла до уровня 6,9%.
За 2009 год спред вырос на 6,64 п. п. и составил 10,7% в результате повышения процентных ставок по кредитам и как следствие увеличение средней доходности по кредитным операциям до 15,4%. Увеличение процентных доходов за 2009 год и одновременное уменьшение кредитного портфеля привело к росту маржи до 9,7%.
Таблица 8
Процентные доходы и ра сходы.. ОСБ..
Тыс. руб. 20072008 2009 Процентные доходы/ расходыСредняя доходность/ стоимость, %Процентные доходы/ расходыСредняя доходность/ стоимость, % Процентные доходы/ расходыСредняя доходность/ стоимость, % Активы, генерирующие процентные доходы55054611,272285612,631,381734315,413,1Обязательства, генерирующие процентные расходы2799914,93253934,616,24069684,725,1Чистый процентный доход27055539746346,94103753,2Чистый процентный спред6,58,010,7Чистая процентная маржа5,56,99,73. Перспективы развития кредитной деятельности отделения сбербанка России
3.1 Концепция развития Сбербанка России до 2014 года
На сегодняшний день перед Банком стоит принципиальный выбор пути дальнейшего развития. Сценарий "инерционного развития" предполагает сохранение принципиальных элементов сложившейся модели работы Банка и их относительно небольшую настройку и корректировку в соответствии с рыночной ситуацией. К его привлекательным сторонам следует отнести большую простоту в реализации, большую степень преемственности и понятность для сотрудников Банка. При этом данный сценарий развития не позволит Сбербанку в полной мере преодолеть недостатки своей работы. Он также не дает четкого ответа на те вызовы, с которыми банк сталкивается сегодня. В результате в среднесрочной перспективе следует ожидать закрепления отрицательных тенденций в динамике изменения его рыночных долей и относительных финансовых показателях. "Инерционный" сценарий также содержит в себе ряд серьезных рисков, связанных в первую очередь с недостаточно эффективными и масштабируемыми системами управления рисками и вероятностью роста расходов темпами, опережающими темпы роста доходов. При этом Банк сможет развиваться без существенной перестройки своей работы, стабилизировать свою долю в активах бан-ковской системы на уровне 20 - 25% и поддерживать эффективность работы на уровне несколько ниже среднерыночной.
Однако существующие конкурентные позиции Банка на рынке и его потенциал развития в сочетании со структурно привлекательными особенностями российского рынка банковских услуг позволяют говорить о том, что в случае реализации сценария "модернизации" возможны очень динамичные рост и развитие, опережающие показатели банковской системы в целом. В частности, существует значительный потенциал укрепления конкурентных позиций Банка как на розничном, так и на корпоративном рынке за iет более интенсивной клиентской работы и роста охвата клиентской базы. Банк также обладает огромными возможностями в области повышения эффективности работы и построения конкурентных преимуществ за iет масштаба операций.
Это позволит Банку обеспечить устойчивые долгосрочные конкурентные позиции на российском рынке и начать трансформацию из крупного национального финансового института в один из ведущих банков мира.
Текущее состояние российского финансового рынка, с одной стороны, располагает к выбору сценария "модернизации", поскольку для Сбербанка по сравнению с остальными конкурентами существует большее "окно возможностей". С другой стороны, ускорившиеся процессы консолидации рынка приведут в течение ближайших 2 - 4 лет к серьезному укреплению конкурентов Банка. Это обуславливает необходимость принятия решения о пути развития Банка уже сейчас, поскольку задержка с принятием решения о модернизации потребует в дальнейшем существенно большего объема усилий и затрат.
Несмотря на риски, связанные с масштабной перестройкой работы Банка, сценарий "модернизации" является наиболее оптимальным вариантом его развития. Только в рамках этого сценария можно обеспечить надежную основу для стабильного развития Банка и избежать серьезных рисков. Только в этом сценарии можно в полной мере реализовать его потенциал как одной из немногих российских несырьевых ком?/p>