Особенности кредитования предприятий сельского хозяйства на современном этапе (на примере ОАО "Россельхозбанк")
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
лгосрочный рейтинг по национальной шкале - ААА (rus) (стабильный)
В 2008 г. Россельхозбанк (несмотря на финансовый кризис) реализовал и даже превысил план по увеличению кредитного портфеля. Динамика общего объема кредитного портфеля представлена на рисунке 7.
В течение 2008 г. величина кредитного портфеля банка увеличилась почти на 60% и достигла 466 млрд. руб. При этом в структуре портфеля 80% занимают кредиты агропромышленному комплексу. В 2009 г. Россельхозбанком планировалось выдать кредитов на сумму около 400 млрд. руб. К концу 2009 г. объем кредитного портфеля должен был достичь 600 млрд. руб.
Рисунок 7 - Динамика общего объема кредитного портфеля Россельхозбанка за период с 2006 по 2009 г., млрд. руб.
Динамика кредитного портфеля банка за период с 2006 по 2009 г. представлена в таблице 3. В этот период размер кредитного портфеля постоянно увеличивался. В его структуре преобладают целевые кредиты, выданные юридическим лицам (более 87,5%). По статистическим данным, на начало апреля 2009 г. объем кредитного портфеля Россельхозбанка достиг 506 млрд. руб. (прирост за I квартал 2008 г. составил почти 9%). С начала 2009 г. банк предоставил 39тыс. кредитов на общую сумму 88,7 млрд. руб. В частности, на подготовку и проведение весенних полевых работ с января 2009 г. банк выдал сельхозтоваропроизводителям кредитов на сумму 30,1 млрд. руб.
Таблица 3 - Динамика кредитного портфеля Россельхозбанка за период с 2006 по 2009 г., млрд. руб.
Кредитный портфель01.07.200601.01.200701.07.200701.01.200801.07.200801.01.2009Кредиты юридическим лицам70,457115,178163,646214,461267,256408,0Кредиты физическим лицам7,71820,78934,78144,03851,43458,0Всего78,175135,967198,427258,499318,69466,0
.2 Система кредитования сельхозпредприятий ОАО Россельхозбанк в Республике Башкортостан
Создав приоритетный национальный проект Развитие АПК, правительство, в свою очередь, наделило ОАО Россельхозбанк полномочиями по претворению программы в жизнь. На основе этой программы крестьянско-фермерским хозяйствам, предприятиям, обслуживающим АПК, и сельскому населению предложены гибкие условия получения кредита.
Кредитная политика банка строится не на основе изучения наиболее перспективных направлений размещения ресурсов, а направлена в первую очередь на поддержку развития бизнеса клиентов банка в сфере сельского хозяйства.
Далее проведем сравнительный анализ процесса кредитования юридических и физических лиц по этапам кредитования (таблица 4).
Таблица 4 - Сравнительный анализ кредитования юридических и физических лиц
Этапы кредитованияЮридические лицаФизические лица1231. Поступление заявки от потенциального заемщика, предварительное собеседование: форма заявки; сумма кредита; способ кредитования; целевое использование; обеспечение; процентная ставкаФорма заявки по приложению к инструкции кредитования юридических лиц. В соответствии с лимитами на юридических лиц. В безналичной форме, путем перечисления на расчетный счет клиента. В соответствии с инструкцией по кредитованию юридических лиц Залог, поручительствоФорма заявки по приложению к инструкции кредитования физических лиц. В соответствии с лимитами на физических лиц. В наличной форме, открытие кредитной линии. В соответствии с инструкцией по кредитованию физических лиц. Залог, поручительство.2. Сбор необходимых документов, их анализВ соответствии с инструкцией по кредитованию юридических лицВ соответствии с инструкцией по кредитованию физических лиц3. Проверка службой безопасности, юридической службой: срок; на наличие благонадежностиВ течение десяти рабочих дней Обязательства в других банках, наличие картотеки, обязательства перед налоговыми и другими органами, легализация, терроризм и отмывание доходов преступным путемВ течение пяти рабочих дней. Обязательства в других банках, кредитная история4. Вынесение заключения о возможности предоставления кредитаВ соответствии с инструкцией по кредитованию юридических лицВ соответствии с инструкцией по кредитованию физических лиц5. Рассмотрение на кредитной комиссии, принятие решенияРассмотрение кредитной комиссией дополнительного офиса, согласование с кредитным комитетом регионального филиалаРассмотрение кредитной комиссией дополнительного офиса6. Выдача кредитаВ соответствии с инструкцией по кредитованию юридических лицВ соответствии с инструкцией по кредитованию физических лиц7. Сопровождение кредитной сделкиОтчет о целевом использовании кредита, ежеквартальные справки текущего финансового состояния, налоговые декларации, проверка залогового имуществаОтчет о целевом использовании кредита, проверка залогового имущества, пролонгация страхового полиса
Условия кредитования для юридических лиц значительно сложнее, чем для физических, что и отражено в таблице. Они кредитуются по разным инструкциям. Для юридических лиц максимальная совокупная сумма кредитов гораздо больше. По способу кредитования юридические лица отличаются тем, что кредитуются в безналичной форме, путем перечисления суммы кредита на расчетный счет клиента.
Цели кредитования, как у юридических, так и у физических лиц одинаковы. В обеспечение по кредиту банк принимает залог ликвидного имущества, поручительство юридических и (или) физических лиц. Отличием будет являться стоимость залога и его количество в соответствии с заявленной суммой, также заемщик может предоставить поручителей - физических и (или) юридических лиц. Процентная ставка для юридических лиц значительно выше, практически всегда она на 2%