Особенности кредитования в Сбербанке
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?лн. руб. (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте).
При сроке кредитования до 3-х лет только поручительство предприятия-работодателя Заемщика.
При сроке кредитования от 3-х до 5-ти лет дополнительно к указанному обеспечению оформляется: поручительство физического лица супруга(и) Заемщика (если Заемщик состоит в браке); залог имущества, покрывающий не менее 40% обязательств Заемщика по кредитному договору на дату его заключения.
Выдача кредита проводится единовременно по желанию Заемщика: наличными деньгами по кредитам в рублях; безналичным порядком путем зачисления на iет банковской карты или на iет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования по кредитам в рублях и в иностранной валюте.
Погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно или ежеквартально равными долями, либо по графику платежей в сроки, установленные кредитным договором. Банк может установить Заемщику по его просьбе (и при согласовании с предприятием) отсрочку погашения основного долга по кредиту на период не более 1 года (льготный период).
Обобщенно условия и параметры кредитования физических лиц в Сибирском Банке Сбербанка РФ представлено в Приложении.
Таким образом, как видно, портфель кредитных продуктов Сибирского Банка Сбербанка РФ довольно широк.
Существовавшие кредитные программы предназначаются для массового кредитования. Характерная особенность этих программ их адресность, целевая ориентация на определенные сегменты клиентуры.
2.2 Анализ показателей эффективности кредитования населения
Залогом успешной работы банка является проведение грамотной кредитной политики, выбор эффективных направлений и сфер вложений.
Сибирское Отделение Сбербанка РФ планирует достичь следующих целей в процессе реализации своей кредитной стратегии и создания соответствующих условий для кредитования:
- соблюдать основные принципы кредитования: платность, срочность, возвратность, обеспеченность и целевое использование;
- увеличить эффективность организации кредитного процесса в Банке;
- сформировать высокопрофессиональный коллектив кредитных работников, обеспечивающих высокое качество кредитного портфеля;
- осуществлять финансирование и кредитование в рублях и иностранной валюте коммерческих программ, проектов банка и его клиентов, направленное на наиболее полное и качественное удовлетворение потребностей российских и иностранных предприятий, организаций и граждан в продукции (работах, услугах). Способствовать развитию долгосрочных отношений с клиентами, направленных на улучшения их финансово-экономической устойчивости. Развивать и совершенствовать все виды кредитования клиентов Банка,
- использовать услуги кредитования как элемента комплексной программы развития бизнеса клиента;
- предоставлять кредиты на финансирование экономически перспективных, рентабельных проектов, соответствующим стратегическим целям банка;
- допускать такой характер риска, который позволяет создавать сбалансированный и диверсифицированный портфель, обеспечивающий постоянный уровень доходности.
Лимит самостоятельного кредитования на одного ссудозаемщика определяется Управлением кредитования исходя из следующих показателей деятельности Отделения:
- динамики показателей кредитования (объемов выдачи, уровня срочной, просроченной задолженности и т.д.);
- выполнение показателей бизнес-плана;
- оценки профессиональных качеств кредитных работников;
- результатов проверок кредитной работы в Отделении;
- исполнение Отделением инструктивных материалов ЦБ РФ, СБ РФ и СБ СБ РФ.
Комитетом Банка могут устанавливаться дополнительные ограничения на проведение операций кредитования, чем определенные в нормативных документах СБ РФ.
Оптимальное соотношение остатка ссудной задолженности к работающим активам Банка устанавливается в размере не выше 50% и определяется исходя из утвержденного годового бизнес-плана Банка и может пересматриваться только при его изменении. При превышении данного соотношения на 10 %.
Управление кредитования Банка извещает Отделения о достижении предельной границы; соотношения, после чего лимиты самостоятельного кредитования, установленные для Отделений прекращают свое действие. Выдача всех последующих кредитов производится после решения кредитноинвестиционного комитета СБ СБ РФ.
Процентная политика Банка в процессе кредитования - это один из главных элементов определяющих доходы банка от услуг.
Минимальные процентные ставки размещения кредитных ресурсов для физических лиц устанавливаются Сбербанком РФ.
Процентные ставки по кредитам определяются для каждого типа заемщиков индивидуально.
На ставки прямое воздействие оказывают величина риска кредитования, конкурентоспособность банка и задачи реализации его маркетинговой политики.
Доходы, получаемые банком от клиента, включают проценты по кредиту, комиссию за обязательство, комиссию за управление наличными средствами и обработку цифровой информации.
Расходы, связанные с клиентом, могут включать заработную плату банковских сотрудников, расходы на изучение кредитной документации, проценты по депозитам, расходы по проверке iетов и стоимость обработки (включая оплату чеков, учет кредитов и депозитов, услуги по хранению ценностей в сейфах), а также стоимость приобретенных кредитных ресурсов.
Стратегия Сбербанка РФ в сфере кредитования нац