Основы кредитования
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
бами, не противоречащими действующему законодательству.
Ст. 821 ГК РФ не устанавливает какой-либо срок до наступления момента предоставления кредита, с истечением которого уведомление заемщика об отказе от получения кредита не имеет силы. Такой срок может быть указан в кредитном договоре. Если же в договоре такой срок не указан, то заемщик должен уведомить кредитора об отказе в получении кредита в разумный срок, под которым понимается "период времени, обычно необходимый для совершения действия, предусмотренного обязательством". В любом случае этот срок не может быть меньше одного рабочего дня. Кредитный договор может содержать условия о запрещении отказа заемщика от кредита либо обязывающие его в этом случае возместить кредитору убытки, возникшие по причине расторжения или изменения заемщиком кредитного договора (п. 2 ст. 821 ГК РФ).
Стороны обычно оговаривают порядок выдачи и погашения кредита. Кредит может зачисляться на расчетный счет клиента либо, минуя расчетный счет, предоставляться на оплату различных платежных документов по товарным и нетоварным операциям, либо кредит поступает в погашение других, ранее выданных кредитов. При этом по объему выдачи кредита можно выделить два варианта: 1) кредит в полной сумме поступает на расчетный счет, откуда происходит его постепенное расходование; 2) свое право на получение всего объема кредита заемщик реализует постепенно, по мере возникновения потребности в дополнительных денежных ресурсах. Примером может служить возобновляемый кредит, позволяющий заемщику регулярно в течение определенного периода многократно получать кредит до некоторой максимальной суммы и в любое время погашать его. Формой такого кредита может быть кредитная линия или получение кредита физическим лицом.
Обычно в кредитном договоре предусмотрено, что заемщик имеет право:
запрашивать у кредитора выписки, характеризующие состояние его счета, а также другие документы, необходимые для ведения бухгалтерского учета и составления отчетности;
проверить расчет, составленный кредитором, перед осуществлением платежа в погашение кредита и процентов по нему;
досрочно расторгнуть кредитный договор, погасив в полном объеме задолженность по кредиту и уплатив проценты за фактический срок пользования кредитом, предупредив об этом кредитора письменно за несколько дней (количество дней устанавливается по соглашению сторон).
Банки, крайне заинтересованные в возвращении кредита в срок, не поощряют практику досрочного (частичного) возврата кредита заемщиком, о чем свидетельствует пункт, часто встречающийся в договорах, который сформулирован следующим образом: "...в этом случае перерасчет начисленных процентов не производится", или, что встречается реже, "...досрочный (частичный) возврат кредита не допускается".
Одним из проблемных вопросов во взаимоотношениях кредитных организаций и заемщиков (особенно при выдаче потребительского кредита) является определение полной стоимости суммы, которую необходимо возвращать кредитной организации. Нередки были случаи, когда заемщики, не разобравшись в условиях договора, отказывались выплачивать полную стоимость кредита.
2.4 Ответственность сторон за нарушение условий кредитного договора
Под гражданско-правовой ответственностью понимаются неблагоприятные имущественные последствия для лица, допустившего гражданское правонарушение, выразившиеся в утрате таким лицом части имущества. Таким образом, гражданско-правовая ответственность всегда носит имущественный характер. Она может выступать в форме возмещения убытков (вреда, в том числе морального вреда), уплаты неустойки, потери задатка. Меры ответственности устанавливаются в правовых нормах, реализация которых обеспечивается принудительной силой государства.
Всякое неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обязательства, в том числе и кредитного договора, должно негативным образом отразиться на его имуществе. В этом и состоит суть определяемых законодательством или договором последствий нарушения договорного обязательства. Применение гражданско-правовой ответственности - лишь одно из таких последствий. Иные последствия, хотя и носят характер санкций, не являются гражданско-правовой ответственностью.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитного договора стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ и договором. Ответственность по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора. Заемщик несет ответственность перед кредитором за нарушение сроков возврата кредита, нецелевое использование кредита, утраты обеспечения своего обязательства, одностороннего отказа от договора кредита и т.д.; кредитор же привлекается к ответственности в случае немотивированного отказа от предоставления кредита и его несвоевременного представления заемщику, снижения (утрату) ценности обеспечения кредита и др.
Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитного договора. В целом ответственность кредитора и заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств предусматривается общими положениями о гражданско-правовой ответственности за нарушение договорных обязательств. Такая ответственность закреплена в ст. 393 ГК РФ - возместить убытки и ст. 330,